PKV mit Familie: Kindernachversicherung, § 10 SGB V und die ehrliche Rechnung mit zwei Kindern

§ 198 VVG gibt Neugeborenen einen Anspruch, den Erwachsene nie bekommen: Aufnahme ohne Risikoprüfung, rückwirkend ab Geburt, wenn die Anmeldung spätestens zwei Monate nach der Geburt beim Versicherer eingeht. Bedingungen: Ein Elternteil ist am Tag der Geburt seit mindestens drei Monaten bei diesem Versicherer versichert, und der Versicherungsschutz des Kindes ist nicht höher und nicht umfassender als der des Elternteils. Frühgeburt, Herzfehler, Hüftdysplasie, nichts davon führt zu Zuschlag oder Ausschluss, solange die Frist eingehalten ist.

In der Praxis scheitert die Nachversicherung an drei Dingen. Erstens an der Frist: Zwei Monate nach einer Geburt vergehen schnell, und die Geburtsurkunde kommt oft erst nach Wochen, reiche den Antrag notfalls ohne Urkunde ein und liefere sie nach. Zweitens am höheren Tarif: Willst du für das Kind Chefarzt und Einbettzimmer, hast selbst aber einen Zweibetttarif, kann der Versicherer für die Mehrleistung eine Gesundheitsprüfung verlangen. Drittens an der Wartezeit: Hat der Elternteil erst vor zwei Monaten gewechselt, greift § 198 VVG nicht, das Kind durchläuft die normale Risikoprüfung.

Die Nachversicherung gilt auch für Adoptivkinder (ab Adoption, hier darf der Versicherer bei höherem Alter einen Zuschlag bis zur Höhe eines einfachen Beitrags verlangen) und für Kinder, die bisher in der GKV waren und nun privat versichert werden sollen, hier allerdings mit Gesundheitsprüfung. Wer vor der Geburt noch gesetzlich versichert ist und den PKV-Wechsel plant, sollte ihn mindestens drei Monate vor dem Geburtstermin vollziehen, damit § 198 VVG greift. Die Grundregeln findest du auf der Themenseite PKV.

Kinderbeiträge werden ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert, weil das Kind mit 21 ohnehin in den Erwachsenentarif wechselt. Dadurch sind sie vergleichsweise günstig: ca. 100 bis 200 € im Monat im Komforttarif, inklusive Pflegepflichtversicherung von ca. 25 bis 35 €. Bis zum 16. Lebensjahr gilt meist ein einheitlicher Kinderbeitrag, ab 16 oder 17 ein Jugendlichenbeitrag, und mit Vollendung des 21. Lebensjahres wird neu kalkuliert: Jetzt beginnen Alterungsrückstellungen und der 10-%-Zuschlag, der Beitrag steigt oft auf das Doppelte. Der Arbeitgeberzuschuss des Elternteils gilt auch für die Kinder, bis zum Höchstzuschuss von ca. 490 bis 510 € insgesamt.

Bei der Tarifwahl für Kinder gelten andere Prioritäten als bei Erwachsenen. Chefarzt und Einbettzimmer sind sekundär; wichtig sind Rooming-in (Mitaufnahme eines Elternteils im Krankenhaus ohne Altersgrenze oder bis mindestens 12 Jahre), Kieferorthopädie mit 80 bis 100 % Erstattung ohne Begrenzung auf GKV-Indikationsgruppen, ein offener Hilfsmittelkatalog für Brillen, Einlagen, Hörgeräte, Psychotherapie ohne Sitzungslimit und Logopädie/Ergotherapie ohne Deckelung. Eine Zahnstaffel in den ersten Jahren ist bei Kindern unproblematisch, weil Zahnersatz selten vorkommt. Kieferorthopädie darf aber nicht unter die Staffel fallen.

Ein Selbstbehalt ist für Kinder fast nie sinnvoll: Kinder gehen häufig zum Arzt, der Selbstbehalt würde jedes Jahr ausgeschöpft, und der Arbeitgeber bezuschusst ihn nicht. Umgekehrt lohnt sich eine Beitragsrückerstattung bei Kindern selten, weil die Leistungsfreiheit unrealistisch ist. Beamtenkinder brauchen nur einen 20-%-Restkostentarif plus Ergänzung. Details im Artikel PKV für Beamte. Mit dem Ende der Kindergeldberechtigung (meist mit 25 oder Ausbildungsende) wird aus dem Kindervertrag ein eigenständiger Vertrag des jungen Erwachsenen, mit dem Gesundheitszustand von damals, nicht von heute.

§ 10 Abs. 3 SGB V ist die Vorschrift, die PKV-Familien am häufigsten überrascht. Sie schließt Kinder von der beitragsfreien Familienversicherung aus, wenn der nicht gesetzlich versicherte Elternteil, also der PKV-Elternteil, mit dem Kind verwandt ist und beide Bedingungen erfüllt: Sein regelmäßiges Gesamteinkommen übersteigt ein Zwölftel der JAEG (2026 ca. 6.450 € im Monat), und es ist regelmäßig höher als das Gesamteinkommen des gesetzlich versicherten Elternteils. Erfüllt er nur eine der Bedingungen, bleibt die Familienversicherung offen.

Drei Konstellationen zeigen die Praxis. Erstens: Vater privat versichert mit 95.000 € brutto, Mutter gesetzlich mit 55.000 €. Beide Bedingungen erfüllt, das Kind kann nicht familienversichert werden, sondern braucht einen eigenen PKV-Vertrag oder wird freiwillig gesetzlich versichert (ca. 230 € Mindestbeitrag). Zweitens: Vater privat mit 95.000 €, Mutter gesetzlich mit 110.000 € als freiwilliges Mitglied. Der GKV-Elternteil verdient mehr. Familienversicherung möglich. Drittens: Mutter privat versichert als Selbstständige mit 60.000 € Gewinn, Vater gesetzlich mit 50.000 €. Sie verdient zwar mehr, liegt aber unter der JAEG. Familienversicherung möglich.

Gesamteinkommen ist dabei der steuerliche Begriff aus § 16 SGB IV, bei Angestellten das Bruttogehalt, bei Selbstständigen der Gewinn, dazu Kapitalerträge und Mieteinnahmen. Die Krankenkasse prüft das jährlich. Bei unverheirateten Eltern gilt die Regelung nicht: Hier zählt nur das Verwandtschaftsverhältnis des GKV-Elternteils, das Kind kann familienversichert werden, egal was der PKV-Elternteil verdient. Ändert sich das Einkommensverhältnis, etwa durch Elternzeit, Teilzeit oder Gehaltssprung –, kann das Kind von der PKV in die Familienversicherung wechseln oder umgekehrt aus ihr herausfallen; dann braucht es innerhalb der Frist einen neuen Vertrag mit Gesundheitsprüfung.

Mit dem Beginn der Elternzeit endet das Gehalt und damit der Arbeitgeberzuschuss zur PKV. Du zahlst den vollen Beitrag selbst, für einen Komforttarif ca. 500 bis 650 € im Monat, während das Elterngeld bei maximal 1.800 € liegt. Gesetzlich Versicherte sind in der Elternzeit dagegen beitragsfrei pflichtversichert, solange sie kein anderes Einkommen haben. Diese Asymmetrie ist der größte Kostenfaktor der PKV für Familien in den ersten Lebensjahren der Kinder, und sie trifft bei zwei Kindern mit je 12 bis 14 Monaten Elternzeit doppelt.

Einige Hebel gibt es: Das Krankentagegeld kannst du für die Elternzeit ruhend stellen oder auf eine Anwartschaft reduzieren, weil kein Einkommen zu ersetzen ist, das spart 30 bis 60 €. Manche Versicherer bieten eine Elternzeit-Option mit reduziertem Beitrag für bis zu zwölf Monate ohne Leistungseinschränkung. Ein höherer Selbstbehalt für die Dauer der Elternzeit senkt den Beitrag ebenfalls, muss aber danach ohne Gesundheitsprüfung rückgängig gemacht werden können. Und: Beamtinnen und Beamte erhalten vom Dienstherrn in der Elternzeit bei niedrigen Besoldungsgruppen einen Zuschuss von bis zu ca. 31 € und behalten die Beihilfe.

Eine Alternative, die oft übersehen wird: Ist dein Partner gesetzlich versichert und hast du in der Elternzeit kein eigenes Einkommen über ca. 535 € im Monat (Elterngeld zählt nicht), kannst du als Ehepartner selbst in die Familienversicherung aufgenommen werden, vorausgesetzt, du warst zuletzt nicht hauptberuflich selbstständig. Dann würdest du die PKV als Anwartschaft weiterführen und nach der Elternzeit zurückkehren. Das ist aber eine Rückkehr in die GKV mit allen Konsequenzen für Rückstellungen und spätere Wechselmöglichkeit; lies dazu Rückkehr in die GKV. Für die meisten lohnt sich die Anwartschaft nur bei langer Elternzeit.

Familie Berger: Tom, 34, angestellt mit 95.000 € brutto, PKV-Komforttarif 560 €. Mira, 32, gesetzlich versichert, nach den Kindern in Teilzeit mit 35.000 €. Zwei Kinder, geboren wenn Tom 35 und 38 ist, Mira nimmt je 12 Monate Elternzeit, Tom je 2 Monate. Weil Tom über der JAEG liegt und mehr verdient als Mira, greift § 10 Abs. 3 SGB V: Die Kinder können nicht bei Mira familienversichert werden. Sie kommen zu Tom in die PKV für je ca. 140 €. Miras GKV-Beitrag auf 35.000 € liegt bei ca. 255 € Eigenanteil, der bleibt in beiden Szenarien gleich und wird hier ausgeklammert.

Szenario PKV: Toms Eigenanteil nach Arbeitgeberzuschuss beträgt ca. 280 €. Zwei Kinder kosten 280 €, davon trägt der Arbeitgeber die Hälfte, solange der Höchstzuschuss von ca. 500 € nicht erreicht ist. Tom zahlt für die Kinder netto ca. 140 €. In Toms zwei Elternzeitmonaten pro Kind fällt der Zuschuss weg. Über 20 Jahre mit 3 % Steigerung summiert sich Toms Eigenanteil für sich und beide Kinder auf ca. 135.000 bis 150.000 €, wobei die Kinder ab 21 eigene Verträge zahlen. Dazu kommen Elternzeit-Mehrkosten von ca. 2.200 € für Toms vier Monate.

Szenario GKV: Wäre Tom freiwillig gesetzlich versichert, zahlt er den Höchstbeitrag: ca. 630 € Eigenanteil inklusive Pflege mit Kinderabschlag, Zusatzbeitrag Ø 2,9 %, beide Kinder beitragsfrei. Über 20 Jahre mit 3 % Steigerung sind das ca. 200.000 €, aber mit zwei Kindern gebührenfrei. Vergleicht man Toms gesamte Familienkosten: PKV ca. 140.000 €, GKV ca. 200.000 €. Die PKV ist hier trotz Kinderbeiträgen günstiger, weil Toms Eigenanteil in der PKV nur rund 45 % des GKV-Höchstbeitrags beträgt. Die Rechnung kippt erst, wenn drei oder mehr Kinder dazukommen, Tom längere Elternzeit nimmt oder sein Tarif deutlich teurer ist. Rechne deine Konstellation im PKV-Rechner, mit Kinderzahl und Elternzeit.