PKV für Beamte: Beihilfe, Restkostentarif und pauschale Beihilfe richtig kombinieren

Beihilfe ist kein Versicherungsvertrag, sondern ein Anspruch aus dem Dienstverhältnis, geregelt in der Bundesbeihilfeverordnung und den Beihilfeverordnungen der Länder. Der Bemessungssatz gibt an, welchen Anteil der beihilfefähigen Aufwendungen der Dienstherr trägt: beim Bund 50 % für aktive Beamte, 70 % für Versorgungsempfänger und für Beamte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern, 70 % für den berücksichtigungsfähigen Ehepartner und 80 % für Kinder. Den fehlenden Anteil, also 50, 30 oder 20 %, deckst du über einen beihilfekonformen PKV-Tarif ab.

Die Länder haben eigene Regeln, und die Unterschiede sind größer, als viele Anwärter erwarten. Hessen koppelt den Satz an die Familiensituation und zahlt Alleinstehenden nur 50 %, mit einem Kind 55 %, mit zwei Kindern 60 % und so weiter. Bremen, Hamburg oder Nordrhein-Westfalen ziehen Kostendämpfungspauschalen oder Eigenbehalte ab, bevor sie erstatten. Bayern und Baden-Württemberg kennen Einschränkungen bei Wahlleistungen im Krankenhaus oder verlangen dafür einen monatlichen Eigenbeitrag. Ein Bundesland-Wechsel in der Laufbahn kann daher den Beihilfesatz und damit den benötigten PKV-Anteil ändern.

Für deine Tarifwahl bedeutet das: Du brauchst nicht einfach „50 %“, sondern einen Tarif, der sich beim Wechsel des Bemessungssatzes ohne neue Gesundheitsprüfung anpassen lässt. Gute Beamtentarife erlauben die Umstellung des Prozentsatzes bei Geburt des zweiten Kindes oder bei Pensionierung innerhalb von sechs Monaten ohne Risikoprüfung. Fehlt diese Option, zahlst du für 20 % überflüssigen Schutz oder musst für fehlende Prozente neu beantragen. Die Grundlagen zum Vergleich beider Systeme findest du auf der Themenseite PKV.

Das Missverständnis vieler Beamter: „50 % Beihilfe plus 50 % PKV ergibt 100 %.“ In der Praxis bleibt eine Lücke, weil Beihilfe nur die beihilfefähigen Kosten zu 50 % trägt, und die sind enger definiert als die Rechnung deines Arztes. Beispiele: Bei Brillen gibt es beim Bund nur geringe Festbeträge oder gar nichts, Zahnersatz ist oft nur zu 60 % der Material- und Laborkosten beihilfefähig, Heilpraktiker sind gedeckelt, und bei Arzthonoraren erstattet die Beihilfe bis zum 2,3-fachen GOÄ-Satz, bei Begründung bis 3,5-fach, darüber nichts. Dazu kommen Kostendämpfungspauschalen und Eigenbehalte je Rezept.

Der Beihilfeergänzungstarif schließt genau diese Differenzen: Er erstattet den Teil der Rechnung, den die Beihilfe aus formalen Gründen kürzt oder streicht. Typisch sind Leistungen für Sehhilfen (z. B. 300 € alle zwei Jahre), Zahnersatz bis 100 % der Gesamtkosten, Eigenbehalte der Beihilfe, Wahlleistungen im Krankenhaus in Ländern ohne Beihilfe dafür, sowie Heilpraktiker nach Gebührenverzeichnis. Die Kosten liegen je nach Umfang und Alter bei ca. 10 bis 40 € monatlich, gemessen an der Lücke, die eine einzige Implantatversorgung reißt, ein günstiger Baustein.

Prüfe im Ergänzungstarif drei Punkte: Erstens, ob er dynamisch auf die Beihilfevorschriften deines Dienstherrn reagiert, also auch dann zahlt, wenn dein Bundesland später Leistungen streicht. Zweitens, ob Wahlleistungen im Krankenhaus (Chefarzt, Zweibettzimmer) in voller Höhe enthalten sind, falls dein Land sie nicht beihilfefähig stellt. Drittens, ob der Tarif ohne Gesundheitsprüfung mitwächst, wenn der Beihilfesatz sinkt, etwa beim Länderwechsel in ein Land mit Kostendämpfungspauschale. Ein Tarif, der nur „bis zu den Beihilfevorschriften des Bundes“ ergänzt, ist für Landesbeamte die falsche Wahl.

Als Anwärter. Referendar, Kommissaranwärter, Inspektoranwärter, hast du bereits Beihilfeanspruch, aber nur einen schmalen Anwärterbezug von ca. 1.300 bis 1.700 € brutto. Deshalb bieten die Versicherer Anwärtertarife: Der Restkostenschutz ist derselbe wie im späteren Volltarif, aber die Beiträge sind drastisch reduziert, weil kaum Alterungsrückstellungen gebildet werden. Für 50 % Restkosten zahlen 22-jährige Anwärter je nach Gesellschaft ca. 40 bis 90 € im Monat inklusive Pflegepflichtversicherung. Mit der Ernennung zum Beamten auf Probe oder spätestens nach Ende der Ausbildung stellt der Versicherer in den Volltarif um, ohne Gesundheitsprüfung, aber zum dann aktuellen Eintrittsalter.

Der zentrale Vorteil des frühen Einstiegs: Du beantwortest die Gesundheitsfragen mit 22, nicht mit 30. Spätere Diagnosen. Rückenbeschwerden, Allergien, eine Psychotherapie im Studium, spielen dann keine Rolle mehr. Wer dagegen während des Referendariats gesetzlich bleibt, muss bei der Verbeamtung neu beantragen und riskiert Zuschläge oder Ausschlüsse. Achte darauf, dass der Anwärtertarif bereits die vollen Optionsrechte enthält: Umstellung des Beihilfesatzes, Nachversicherung bei Heirat und Geburt, Einschluss von Wahlleistungen.

Hast du Vorerkrankungen, greift die Öffnungsaktion der PKV: Die beteiligten Versicherer verpflichten sich, Beamtenanwärter, Beamte auf Widerruf und Probe sowie neu ernannte Beamte innerhalb von sechs Monaten nach Ernennung in einen beihilfekonformen Tarif aufzunehmen, ohne Ablehnung, ohne Leistungsausschluss und mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 %. Das gilt auch für Angehörige. Die Öffnungsaktion ist keine Pflicht zum besten Tarif, aber eine Garantie, dass du nicht in die GKV ohne Arbeitgeberanteil gezwungen wirst. Nutze die Sechsmonatsfrist konsequent.

Hamburg führte 2018 als erstes Land die pauschale Beihilfe ein, seitdem folgten Berlin, Bremen, Thüringen, Brandenburg, Baden-Württemberg, Sachsen und weitere Länder; der Bund hat ebenfalls ein Modell angekündigt. Das Prinzip: Statt prozentualer Erstattung einzelner Rechnungen übernimmt der Dienstherr die Hälfte des GKV-Beitrags, so wie ein Arbeitgeber. Du bist dann freiwillig gesetzlich versichert, mit allen Folgen: Beitrag nach Einkommen bis zur BBG (2026 ca. 69.750 €), Familienversicherung für Kinder und Partner ohne Einkommen, Sachleistungsprinzip und Zusatzbeitrag (Ø ca. 2,9 %).

Die Rechnung für einen alleinstehenden, gesunden Studienrat mit 4.800 € Besoldung: In der GKV zahlt er ca. 17,5 % auf 4.800 € plus Pflege, also rund 1.010 €, nach pauschaler Beihilfe ca. 505 € selbst. Im PKV-Restkostentarif zahlt er mit 30 Jahren ca. 220 € für 50 % Restkosten plus Beihilfeergänzung. Die PKV gewinnt hier klar, auch im Alter, weil der GKV-Beitrag auf die Pension erhoben wird. Anders sieht es bei einer verbeamteten Lehrerin mit drei Kindern und einem Partner in Teilzeit mit 1.500 € aus: Die Kinder wären beim GKV-Partner familienversichert, in der PKV kosten sie je ca. 50 € für 20 % Restkosten, das ist tragbar. Die Entscheidung kippt erst, wenn Vorerkrankungen hohe Zuschläge oder Ausschlüsse bringen.

Zwei Dinge musst du wissen: Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist unwiderruflich, ein späterer Wechsel in die individuelle Beihilfe plus PKV ist ausgeschlossen, selbst bei Versetzung in ein Land ohne pauschale Beihilfe. Und beim Wechsel in ein anderes Bundesland oder zum Bund kann die pauschale Beihilfe entfallen; dann zahlst du den vollen GKV-Beitrag ohne Zuschuss. Für Pensionäre gilt: Der GKV-Beitrag auf die Pension (Ruhegehalt zählt als Versorgungsbezug mit vollem Beitragssatz) liegt bei 3.000 € Pension bei ca. 630 €, gegenüber ca. 300 bis 400 € im PKV-Restkostentarif mit 70 % Beihilfe.

Beamtenfamilien sind in der PKV bessergestellt als jede andere Gruppe. Jedes Kind mit Kindergeldanspruch erhält 80 % Beihilfe, der 20-%-Restkostentarif kostet je nach Gesellschaft ca. 35 bis 70 € im Monat, statt 100 bis 200 € für ein Kind im normalen Volltarif. Meldest du das Kind innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt nach, wird es ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen, sofern ein Elternteil seit mindestens drei Monaten versichert ist (§ 198 VVG). Verpasst du die Frist, zählen Geburtsfehler oder Frühgeburtskomplikationen als Vorerkrankung.

Der Ehepartner ist beim Dienstherrn berücksichtigungsfähig, solange seine Einkünfte unter einer Grenze liegen, beim Bund ca. 20.000 € Gesamtbetrag der Einkünfte, in den Ländern zwischen ca. 10.000 und 20.000 €. Dann erhält er 70 % Beihilfe und braucht einen 30-%-Tarif. Verdient der Partner mehr, entfällt sein Beihilfeanspruch komplett, er ist dann entweder selbst sozialversicherungspflichtig oder braucht einen vollen 100-%-PKV-Tarif. Schwankt das Einkommen um die Grenze, etwa bei Teilzeit oder Selbstständigkeit, sollte der Tarif eine Umstellung zwischen 30 % und 100 % ohne Gesundheitsprüfung erlauben.

Mit dem zweiten Kind steigt dein eigener Beihilfesatz von 50 auf 70 %. Das passiert nicht automatisch im PKV-Vertrag: Du musst die Reduzierung von 50 auf 30 % Restkosten beantragen, gute Tarife akzeptieren das innerhalb von sechs Monaten ohne Risikoprüfung, und der Beitrag sinkt um ca. 35 bis 40 %. Umgekehrt steigt der Satz zurück auf 50 %, wenn nur noch ein Kind kindergeldberechtigt ist, meist wenn das älteste 25 wird; dann brauchst du wieder einen 50-%-Tarif, ebenfalls ohne Gesundheitsprüfung, wenn die Option vereinbart ist. Für die Elternzeit gilt: Die Beihilfe läuft weiter, der PKV-Beitrag ebenfalls, aber viele Dienstherren zahlen einen Zuschuss von bis zu ca. 31 € zum Beitrag in Elternzeit bei niedriger Besoldungsgruppe. Mehr zu Kindern und Elternzeit im Artikel PKV mit Familie.