PKV im Alter: Beitragsverlauf, Entlastungsbausteine und was mit 85 wirklich auf der Rechnung steht

Die PKV arbeitet nach dem Anwartschaftsdeckungsverfahren: Beim Abschluss berechnet der Versicherer, welche Kosten du statistisch über dein ganzes Leben verursachen wirst, und verteilt sie als gleichbleibenden Beitrag über die erwartete Vertragsdauer. In jungen Jahren zahlst du mehr, als du kostest, der Überschuss wird als Alterungsrückstellung mit dem Rechnungszins angelegt und finanziert später die Differenz, wenn deine Kosten über dem Beitrag liegen. Branchenweit sind so über 300 Mrd. € angespart. Ohne Kostensteigerung würde dein Beitrag also nie steigen.

Die Realität ist Kostensteigerung: Medizinischer Fortschritt, steigende Lebenserwartung, höhere Honorare und niedrige Kapitalerträge erhöhen die erwarteten Leistungen. Übersteigen die tatsächlichen Leistungen die kalkulierten um mehr als 10 % (oder nach Tarifbedingungen 5 %), muss der Versicherer neu kalkulieren, und die Beitragsanpassung betrifft dann auch die Rückstellung für die restliche Laufzeit. Deshalb kommen Anpassungen oft in Sprüngen von 10 bis 20 % nach mehreren ruhigen Jahren. Im langjährigen Durchschnitt stiegen PKV-Beiträge um ca. 3 % pro Jahr, ähnlich wie die GKV-Beiträge, nur ungleichmäßiger verteilt.

Als Puffer schreibt § 149 VAG den gesetzlichen Zuschlag von 10 % auf den Beitrag vom 21. bis zum vollendeten 60. Lebensjahr vor. Dieses Geld wird getrennt verzinst und ab dem 65. Lebensjahr eingesetzt, um Beitragserhöhungen zu vermeiden oder den Beitrag zu senken. Bei 500 € Beitrag sind das 50 € monatlich über 35 Jahre, mit Verzinsung ein Polster von über 30.000 €, das später Erhöhungen auffängt. Die Grundmechanik findest du auf der Themenseite PKV; hier geht es um die Zahlen über 50 Jahre.

Drei Entlastungen kommen ohne dein Zutun. Erstens: Mit Vollendung des 60. Lebensjahres entfällt der 10-%-Zuschlag. Wer 1.000 € zahlt, zahlt danach ca. 910 €. Zweitens: Mit Rentenbeginn, oder spätestens wenn du keine Erwerbstätigkeit mehr ausübst, endet das Krankentagegeld, weil kein Einkommen mehr zu ersetzen ist. Für Angestellte sind das 30 bis 60 € im Monat, für Selbstständige mit kurzer Karenz 80 bis 200 €. Drittens: Der Arbeitgeberzuschuss fällt weg, aber an seine Stelle tritt der Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung nach § 106 SGB VI.

Der DRV-Zuschuss beträgt die Hälfte des Betrags, der sich aus dem allgemeinen GKV-Beitragssatz (14,6 %) plus durchschnittlichem Zusatzbeitrag (2026 ca. 2,9 %) auf deine gesetzliche Rente ergibt, also ca. 8,75 % der Rente, höchstens jedoch die Hälfte deines tatsächlichen PKV-Beitrags. Bei 2.000 € Rente sind das ca. 175 €, bei 2.800 € Rente ca. 245 €. Für die Pflegepflichtversicherung gibt es keinen Zuschuss. Beamte erhalten stattdessen 70 % Beihilfe im Ruhestand, Ärzte und andere Kammerberufe mit Versorgungswerk bekommen keinen Zuschuss, mehr dazu im Artikel PKV für Ärzte.

Zum Vergleich der GKV-Rentner: Er zahlt auf die gesetzliche Rente den halben Beitragssatz (die DRV trägt die andere Hälfte) und auf Betriebsrenten oberhalb des Freibetrags von ca. 190 € sowie auf Versorgungsbezüge den vollen Satz, dazu die volle Pflegeversicherung von 3,6 %. Bei 2.000 € Rente und 800 € Betriebsrente sind das ca. 175 € plus ca. 107 € plus 101 € Pflege, rund 380 € im Monat. Wer nicht die KVdR-Voraussetzungen erfüllt, zahlt zusätzlich auf Mieten und Kapitalerträge. Der PKV-Rentner mit 900 € Beitrag zahlt nach DRV-Zuschuss ca. 725 €. Die Differenz von 300 bis 400 € ist das, was du mit Entlastungstarif oder Rücklage abfangen musst.

Der Beitragsentlastungstarif (BET) funktioniert wie eine Rentenversicherung innerhalb der PKV: Du zahlst einen festen Mehrbeitrag, der als Alterungsrückstellung angelegt wird, und erhältst ab einem vereinbarten Alter, meist 65 oder 67, eine garantierte monatliche Beitragssenkung. Ein 35-Jähriger zahlt für 300 € Entlastung ab 67 je nach Gesellschaft ca. 60 bis 90 € im Monat. Die Entlastung gilt lebenslang und wird bei Beitragsanpassungen in der Regel nicht gekürzt, im Gegenteil, viele Versicherer erhöhen die Entlastung mit den allgemeinen Anpassungen mit.

Zwei Vorteile machen den BET für Angestellte attraktiv: Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte des BET-Beitrags, solange der Gesamtzuschuss den Höchstbetrag von ca. 490 bis 510 € nicht übersteigt. Und der Beitrag ist als Beitrag zur Krankenversicherung steuerlich absetzbar, in dem Umfang, in dem er auf Basisleistungen entfällt, in voller Höhe, im Übrigen im Rahmen des Höchstbetrags für sonstige Vorsorgeaufwendungen. Effektiv kostet ein 80-€-BET einen Angestellten mit 42 % Grenzsteuersatz also oft nur 25 bis 30 € netto. Nachteile: Das Kapital ist gebunden, bei Kündigung oder Versichererwechsel verfällt der größte Teil, und die Entlastung ist nominal. Inflation frisst sie teilweise auf.

Der ETF-Sparplan mit denselben 80 € bringt bei 5 % Rendite über 32 Jahre ca. 70.000 €, aus denen eine Entnahme von 300 € monatlich über 25 Jahre möglich wäre, aber ohne Garantie, ohne Arbeitgeberanteil und mit Abgeltungsteuer auf die Erträge. Dafür bleibt das Geld verfügbar, vererbbar und schützt auch dann, wenn du doch in die GKV zurückkehrst. Pragmatische Lösung für Angestellte: BET in Höhe des Arbeitgeberanteils ausnutzen (ca. 150 bis 200 € Entlastung) und den Rest in den ETF-Sparplan. Selbstständige ohne Arbeitgeberzuschuss fahren mit dem Sparplan meist besser, sollten ihn aber mit derselben Disziplin bedienen wie einen Pflichtbeitrag.

Nehmen wir Jonas, 35, angestellt, Komforttarif: 550 € Gesamtbeitrag, darin 40 € Krankentagegeld ab dem 43. Tag, 50 € gesetzlicher Zuschlag und ca. 460 € Krankheitskosten- und Pflegeanteil. Dazu wählt er einen Beitragsentlastungstarif über 300 € ab 67 für 75 € im Monat. Sein Arbeitgeber trägt die Hälfte von 625 €, also ca. 312 €. Wir unterstellen eine durchschnittliche Steigerung von 3 % pro Jahr, der langjährige Mittelwert für PKV wie GKV, und 2 % Inflation, um neben den nominalen auch die realen Beträge zu zeigen.

Mit 60 liegt der Tarifbeitrag nominal bei ca. 1.150 € (Faktor 2,09 nach 25 Jahren), real in heutiger Kaufkraft ca. 700 €. Jetzt entfällt der 10-%-Zuschlag: ca. 1.050 €. Mit 67 geht Jonas in Rente: Krankentagegeld fällt weg (ca. −95 € nominal), der Beitrag liegt bei ca. 1.180 €. Davon ziehen wir den Entlastungstarif ab, der durch Anpassungen auf ca. 350 € gewachsen ist, und den DRV-Zuschuss von ca. 8,75 % auf eine Rente von 2.400 €, also ca. 210 €. Jonas zahlt netto ca. 620 €, real ca. 330 €. Ein GKV-Rentner mit gleicher Rente und 600 € Betriebsrente zahlt zu diesem Zeitpunkt nominal ca. 500 bis 550 €.

Mit 75 steigt der Bruttobeitrag auf ca. 1.500 €, netto nach Entlastung und Zuschuss ca. 900 € (real ca. 410 €). Mit 85 sind es brutto ca. 2.000 €, netto ca. 1.250 € (real ca. 460 €). Zwei Dinge fallen auf: Nominal klingen die Zahlen hoch, real bleibt der Beitrag im Korridor von 350 bis 500 € heutiger Kaufkraft, und die gesetzliche Rente wird in derselben Zeit ebenfalls angepasst. Entscheidend ist, dass Jonas die Differenz zwischen GKV-Höchstbeitrag und PKV-Eigenanteil in jungen Jahren nicht verkonsumiert, sondern in BET und Sparplan steckt. Prüfe deinen eigenen Verlauf mit dem PKV-Rechner.

Wer mit 70 vor einer Beitragsanpassung steht, hat drei Stufen. Erste Stufe: Tarifwechsel nach § 204 VVG innerhalb des Versicherers. Alterungsrückstellungen bleiben vollständig erhalten, für gleiche oder geringere Leistungen gibt es keine Gesundheitsprüfung. Besonders in geschlossenen Alttarifen, in die kein junger Kunde mehr einzahlt, liegen die Beiträge oft 20 bis 40 % über einem aktuellen Tarif mit vergleichbaren Leistungen. Ab 60 muss dich der Versicherer bei jeder Beitragserhöhung aktiv auf günstigere Tarife hinweisen. Wie du dabei vorgehst, steht im Artikel Tarifwechsel nach § 204 VVG.

Zweite Stufe für Verträge, die vor 2009 abgeschlossen wurden: der Standardtarif. Er bietet Leistungen etwa auf GKV-Niveau, der Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt (2026 ca. 1.020 € ohne Pflege, für Ehepaare zusammen auf 150 %). Zugang haben Versicherte ab 65 oder ab 55 mit Einkommen unter der JAEG, mit mindestens zehn Jahren PKV-Vorversicherung. Weil der Standardtarif ein großes, ruhiges Kollektiv hat, liegen die tatsächlichen Beiträge oft deutlich unter der Obergrenze, für Alttarif-Versicherte mit knapper Rente eine echte Option.

Dritte Stufe: der Basistarif nach § 152 VAG, offen für alle PKV-Versicherten. Leistungen entsprechen der GKV, der Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt und halbiert sich bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit. Ärzte rechnen im Basistarif nur zu reduzierten GOÄ-Sätzen ab, Wahlleistungen gibt es nicht. Der Basistarif ist eine Notlösung, aber er garantiert, dass niemand aus Kostengründen ohne Schutz dasteht. Bevor du ihn wählst, prüfe immer erst den Wechsel in einen regulären Tarif mit Selbstbehalt oder Primärarztprinzip: Dort bleiben Leistungen oft besser bei ähnlichem Beitrag.