PKV für Ärzte: Arzttarife, Optionstarif im Studium und der richtige Wechselzeitpunkt

Ärzte sind für Krankenversicherer eine besondere Risikogruppe: Sie gehen seltener zum Arzt, verschreiben sich Medikamente häufig selbst, lassen sich kollegial behandeln und nehmen Vorsorge gezielter wahr. Viele Gesellschaften bieten deshalb Arzttarife oder Berufsgruppentarife an, die diese Kostenstruktur abbilden. Der Beitragsnachlass liegt je nach Anbieter bei ca. 5 bis 15 % gegenüber dem allgemeinen Tarif, bei einigen Versicherern sind es Sondertarife mit eigener Kalkulation und abweichenden Bedingungen, nicht nur ein Prozentabschlag.

Inhaltlich unterscheiden sich Arzttarife in Details, die im Alltag zählen. Erstens die Selbstbehandlung: Gute Tarife erstatten selbst verordnete Arznei- und Hilfsmittel sowie Behandlungen durch Familienangehörige oder Praxispartner, wo allgemeine Tarife das ausschließen. Zweitens das Kollegenhonorar: Behandelt dich ein Kollege ohne Rechnung, zahlt der Tarif nichts, manche Tarife erstatten dann Sachkosten. Drittens ist der Leistungsumfang oft höher, weil die Zielgruppe hohe Ansprüche an Krankenhauswahl, Spezialisten und GOÄ-Abrechnung über Höchstsatz stellt.

Zugang haben approbierte Ärzte, Zahnärzte, oft auch Tierärzte und Apotheker sowie Medizinstudierende ab dem klinischen Abschnitt oder nach dem Physikum. Weil die Arzttarife eigene Kollektive bilden, lohnt ein Blick auf die Beitragsstabilität der letzten zehn Jahre: Ein kleines Kollektiv mit hohem Leistungsniveau kann stärker schwanken als ein großer Standardtarif. Die Grundlagen zu Tarifmerkmalen findest du auf der Themenseite PKV, eine Prüfliste im Artikel Beste PKV: Tarifkriterien.

Im Studium sind die meisten Medizinstudierenden gesetzlich versichert, entweder über die Familienversicherung bis 25 oder in der studentischen KV für ca. 130 € im Monat. Ein Wechsel in die PKV ist zwar möglich (Befreiung von der Versicherungspflicht zu Studienbeginn), aber mit ca. 150 bis 250 € im Studententarif teurer und bindet für das gesamte Studium. Die bessere Lösung ist der Optionstarif (auch Anwartschaft light genannt): Du zahlst einen kleinen Beitrag und erwirbst das Recht, bis zu einem bestimmten Alter, oft 35 oder 40, in einen Volltarif zu wechseln, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten.

Der Wert dieser Option liegt in der Zeitspanne zwischen 22 und 32: In dieser Phase kommen Diagnosen hinzu, die eine PKV später teuer machen oder verhindern. Rückenbeschwerden aus 24-Stunden-Diensten, eine Psychotherapie im PJ, Schilddrüsenwerte, Neurodermitis, Sportverletzungen. Mit Optionstarif zählt nur der Zustand bei Optionsabschluss. Die Option kostet je nach Anbieter ca. 5 bis 15 € monatlich und wird meist für die Dauer von zehn Jahren oder bis zum Höchstalter gewährt. Eine große Anwartschaft, die zusätzlich Alterungsrückstellungen aufbaut und das Eintrittsalter einfriert, ist für Studierende selten sinnvoll, weil sie 50 bis 100 € kostet und die PKV-Entscheidung noch offen ist.

Beachte die Ausübungsanlässe: Die Option lässt sich nur bei definierten Ereignissen ziehen, typischerweise Approbation, Überschreiten der JAEG als Angestellter, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit, Verbeamtung oder Ende der Familienversicherung, und jeweils innerhalb einer Frist von zwei bis sechs Monaten. Prüfe, ob die Option zum Arzttarif des Versicherers berechtigt (nicht nur zum allgemeinen Tarif), ob Krankentagegeld und Beitragsentlastungstarif mit eingeschlossen werden dürfen und ob sie auf eine spätere Partnerin oder einen Partner übertragbar ist. Ein Optionstarif ist keine Pflicht zur PKV: Entscheidest du dich für die GKV, lässt du ihn einfach auslaufen.

Nach dem TV-Ärzte liegt das Einstiegsgehalt eines Assistenzarztes 2026 bei ca. 5.500 bis 5.900 € brutto im Monat, also ca. 66.000 bis 71.000 € im Jahr, knapp unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze von ca. 77.400 €. Mit Bereitschaftsdiensten, Rufbereitschaft und Zuschlägen kommen schnell 800 bis 1.500 € monatlich hinzu. Ob diese zählen, hängt davon ab, ob sie regelmäßig anfallen: Vertraglich vereinbarte oder dienstplanmäßig vorhersehbare Dienste werden bei der Prognose des Jahresentgelts berücksichtigt, einmalige Überstunden nicht. In der Praxis überschreiten die meisten Assistenzärzte die Grenze im zweiten oder dritten Berufsjahr sicher, in Häusern mit vielen Diensten schon ab dem ersten Tag.

Der Austritt aus der Versicherungspflicht erfolgt nach § 6 Abs. 4 SGB V mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem die JAEG überschritten wurde, wenn die Grenze auch im Folgejahr voraussichtlich überschritten wird. Beim Stellenantritt mit Gehalt oberhalb der Grenze gilt die Versicherungsfreiheit sofort. Nutze das Zeitfenster bewusst: Wer mit 27 wechselt, zahlt dauerhaft weniger als mit 32, weil Eintrittsalter und Gesundheitszustand eingefroren werden. Gleichzeitig solltest du den Wechsel nicht erzwingen, wenn die Facharztweiterbildung noch eine Teilzeitphase, einen Auslandsaufenthalt oder eine Forschungsstelle unter JAEG vorsieht, dann wärst du nach der Rückkehr versicherungspflichtig und müsstest die PKV ruhend stellen oder als Anwartschaft weiterführen.

Ein zweiter Punkt betrifft die Familienplanung in der Weiterbildungszeit. Viele Ärztinnen bekommen zwischen 28 und 35 Kinder, mitten in der Facharztweiterbildung. Ist der Partner gesetzlich versichert und verdient weniger, können die Kinder nach § 10 SGB V beim PKV-Elternteil nicht familienversichert werden, wenn dieser über der JAEG liegt und mehr verdient. Die Rechnung mit zwei Kindern und Elternzeit findest du im Artikel PKV mit Familie. Für Ärztepaare, bei denen beide über der JAEG liegen, ist die PKV für alle meist trotzdem die günstigere Lösung.

Als angestellter Arzt reicht ein Krankentagegeld ab dem 43. Tag, das die Lücke zwischen gesetzlichem Krankengeld-Äquivalent und Netto schließt, bei 7.000 € brutto sind das ca. 60 bis 90 € pro Tag. Mit der Niederlassung ändert sich alles: Ab dem ersten Krankheitstag fließt kein Honorar, aber Personal, Miete, Leasing und Kredite laufen weiter. Du brauchst jetzt ein Krankentagegeld, das deinen privaten Bedarf deckt. Lebenshaltung, Kredittilgung, Vorsorgebeiträge, und zwar ab dem 15., 22. oder 29. Tag, je nach Liquiditätspolster. Bei 12.000 € monatlichem Praxisgewinn und 7.000 € privatem Bedarf sind das ca. 230 € pro Tag.

Für die Praxiskosten selbst ist das Krankentagegeld der falsche Baustein, weil es auf das Nettoeinkommen begrenzt ist. Hier greift die Praxisausfallversicherung: Sie zahlt bei Arbeitsunfähigkeit des Praxisinhabers die laufenden Betriebskosten. Gehälter, Miete, Leasingraten, Versicherungen, meist ab dem 8. bis 29. Tag für bis zu zwölf Monate. Für eine Einzelpraxis mit 25.000 € monatlichen Fixkosten kostet das je nach Fachrichtung und Karenz ca. 100 bis 250 € im Monat. Krankentagegeld und Praxisausfall zusammen sichern, was in der Anstellung Arbeitgeber und Krankenkasse getragen haben.

Wichtig ist die Umstellung ohne Gesundheitsprüfung: Gute Arzttarife enthalten das Recht, bei Wechsel in die Selbstständigkeit das Krankentagegeld auf eine kürzere Karenz und höhere Tagessätze umzustellen, ohne dass du neu geprüft wirst, oft innerhalb von drei bis sechs Monaten nach Niederlassung und bis zu einem Höchstbetrag. Fehlt dieses Recht, kann ein zwischenzeitlich diagnostizierter Bandscheibenvorfall den Ausbau verhindern. Die Details zur Berechnung findest du im Artikel Krankentagegeld richtig absichern. Das Zusammenspiel mit der Berufsunfähigkeitsversicherung regelt, wann das Tagegeld endet und die BU-Rente beginnt, beide Verträge sollten aufeinander abgestimmt sein.

Ärzte sind über die Kammermitgliedschaft Pflichtmitglieder im berufsständischen Versorgungswerk und von der gesetzlichen Rentenversicherung befreit (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI). Das hat eine oft übersehene Konsequenz für die Krankenversicherung im Alter: Die Deutsche Rentenversicherung zahlt ihren PKV-versicherten Rentnern einen Zuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag (§ 106 SGB VI) in Höhe von ca. 8,75 % der Rente, das Versorgungswerk zahlt diesen Zuschuss nicht. Ein Arzt mit 4.000 € Versorgungswerksrente und 900 € PKV-Beitrag trägt die 900 € komplett selbst, während ein GKV-Rentner mit DRV-Rente einen Zuschuss von ca. 175 € auf 2.000 € Rente bekäme.

Auch für GKV-versicherte Ärzte hat das Versorgungswerk Folgen: Wer die Voraussetzungen für die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) nicht erfüllt, weil er keine gesetzliche Rente bezieht –, ist im Alter freiwillig gesetzlich versichert und zahlt auf alle Einkünfte Beitrag: Versorgungswerksrente, Mieten, Kapitalerträge, bis zur BBG. Bei 4.000 € Versorgungsrente plus 1.500 € Mieteinnahmen ist das der Höchstbeitrag von ca. 1.200 € inklusive Pflege. Für Ärzte verschiebt sich die GKV-PKV-Rechnung im Alter deshalb oft zugunsten der PKV, vorausgesetzt, die Beitragsentwicklung ist durch Entlastungstarif und Rücklagen abgefedert.

Die Kassenärztliche Vereinigung betrifft nur die Abrechnung deiner Leistungen gegenüber gesetzlich versicherten Patienten, nicht deine eigene Krankenversicherung. Als Privatpatient rechnest du mit Kollegen nach GOÄ ab, und hier zahlt sich ein Tarif aus, der auch über dem 3,5-fachen Satz erstattet, gerade unter Ärzten sind Honorarvereinbarungen üblich. Für die Planung des Beitrags im Ruhestand lies den Artikel PKV im Alter; rechne dort mit dem vollen Beitrag ohne DRV-Zuschuss.