Wie viel sollte ich monatlich für die Altersvorsorge sparen?

Als Faustregel gelten 10–15 % des Nettoeinkommens, bei spätem Start eher 20 %. Entscheidender als die Prozentzahl ist die Rechnung von der Lücke her: Wer mit 30 eine inflationierte Lücke von 1.500 € schließen will, braucht mit 6 % Rendite rund 300–350 € im Monat. Wer erst mit 45 anfängt, für dieselbe Lücke etwa das Dreifache. Unser Rentenlücken-Rechner zeigt dir die konkrete Zahl.

Was bedeutet das Rentenniveau von 48 Prozent?

Das Rentenniveau setzt die Rente eines Standardrentners mit 45 Jahren Durchschnittsverdienst ins Verhältnis zum aktuellen Durchschnittslohn, jeweils vor Steuern. Bei ca. 48 % bekommt dieser Musterrentner knapp die Hälfte dessen, was ein Durchschnittsverdiener aktuell brutto verdient. Es ist keine persönliche Ersatzquote: Wer weniger als 45 Jahre eingezahlt hat oder über dem Durchschnitt verdient, liegt in der Regel darunter.

Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge für mich?

Sie lohnt sich, wenn dein Arbeitgeber deutlich mehr als die gesetzlichen 15 % zuschießt, ab 20–30 % wird es attraktiv, und der Tarif niedrige Kosten mit echter Fondsanlage bietet. Bedenke die Abzüge im Alter: volle Steuer, ca. 21 % Kranken- und Pflegebeitrag oberhalb des Freibetrags und eine etwas niedrigere gesetzliche Rente. Zahlt der Arbeitgeber nur 15 % in einen teuren Tarif, ist ein ETF-Sparplan oft besser.

Altersvorsorge

Rentenlücken-Rechner

Berechne deine monatliche Rentenlücke zum Rentenbeginn, inflationsbereinigt, und die Sparrate, mit der du sie schließt.

1.Trage dein Alter, den geplanten Renteneintritt und dein aktuelles Nettoeinkommen ein.
2.Wähle, wie viel Prozent deines Nettos du im Ruhestand brauchst, und übernimm die Rente aus deiner Renteninformation.
3.Gib vorhandene Vorsorge, erwartete Inflation und Rendite an.
4.Lies ab, wie groß deine Lücke zum Rentenbeginn ist und welche monatliche Sparrate sie schließt.

Rechner

Wie groß ist deine Rentenlücke?

Inflationsbereinigt auf deinen Rentenbeginn gerechnet: mit der Sparrate, die sie schließt.

Dein Alter30 Jahre

Geplanter RenteneintrittRegelaltersgrenze für Jahrgänge ab 1964: 67 Jahre. Früher kostet 0,3 % Abschlag pro Monat.67 Jahre

Aktuelles Nettoeinkommen2.800 €

Gewünschtes Rentenniveau in % vom NettoDie meisten kommen im Ruhestand mit 70–85 % des heutigen Nettos aus.80 %

Erwartete gesetzliche Rente (Renteninformation)Hochrechnung aus deiner Renteninformation, idealerweise netto nach ca. 11 % Sozialabgaben. Voreingestellt: 45 % deines Nettos.1.260 €

Bereits vorhandene private Vorsorge (monatlich)Prognostizierte Monatsrente aus bestehenden Verträgen (bAV, Riester, Police) zum Rentenbeginn.0 €

Erwartete InflationZiel der EZB: 2 % pro Jahr.2,0 %

Erwartete Rendite in der AnsparphaseBreit gestreute Aktien-ETFs erzielten langfristig ca. 6–7 % pro Jahr vor Kosten, ohne Garantie.6,0 %

Monatliche Rentenlücke

2.475 €

zum Rentenbeginn mit 67 in 37 Jahren, entspricht heute 1.189 € Kaufkraft

Wunschrente mit 67 (80 % vom Netto, inflationiert)4.661 €

Gesetzliche Rente (mit 1,5 % Anpassung p. a.)2.186 €

Vorhandene private Vorsorge0 €

Wunschrente in heutiger Kaufkraft2.240 € / Monat

Benötigtes Kapital zum Rentenbeginn521.902 €

Nötige monatliche Sparrate320 € / Monat

Davon selbst eingezahlt142.048 €

Jahre bis zur Rente37 Jahre

Anteil der Sparrate am Netto11,4 %

Deine Lücke lässt sich mit 11 % des Nettos gut schließen, weil du früh dran bist. Entscheidend ist jetzt, die Rate konsequent zu automatisieren und jährlich an Gehalt und Inflation anzupassen.

Vereinfachte Modellrechnung ohne Gewähr. Wunschrente und Lücke werden mit der gewählten Inflation auf den Rentenbeginn hochgerechnet, die gesetzliche Rente mit 1,5 % jährlicher Anpassung; vorhandene Vorsorge gilt als nominaler Wert zum Rentenbeginn. Das benötigte Kapital ist der Barwert einer 25-jährigen Entnahme bei 3 % Verzinsung, die Sparrate ergibt sich aus der Endwertformel eines monatlichen Sparplans mit der gewählten Rendite vor Kosten und Steuern. Nicht berücksichtigt: Steuern und Krankenkassenbeiträge auf Renten, Dynamik der Sparrate, Kapitalertragsteuer, Förderung durch Arbeitgeberzuschuss oder Sonderausgabenabzug.

Hintergrund

Was das Ergebnis bedeutet

Die gesetzliche Rente ersetzt bei durchschnittlichem Verdienst nur rund 48 % des Bruttoeinkommens, nach Steuern und Krankenkassenbeiträgen bleibt oft weniger als die Hälfte des gewohnten Nettos. Die Differenz zum gewünschten Lebensstandard ist deine Rentenlücke. Du schließt sie mit einer Kombination aus Basisrente, betrieblicher Altersvorsorge und ETF-Sparplan oder Nettopolice, je früher du beginnst, desto kleiner die nötige Sparrate, weil der Zinseszins für dich arbeitet.

Die gesetzliche Rente funktioniert nach einem einfachen Prinzip: Für jedes Jahr, in dem du genau das Durchschnittsentgelt aller Versicherten verdienst (2026 vorläufig ca. 52.000 € brutto), bekommst du einen Entgeltpunkt. Verdienst du die Hälfte, gibt es 0,5 Punkte, verdienst du das Doppelte, maximal etwa 2 Punkte, weil oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze (2026 ca. 101.400 € in der Rentenversicherung) keine Beiträge mehr anfallen. Zum Rentenbeginn werden alle Punkte mit dem aktuellen Rentenwert multipliziert: 2026 ca. 40,79 €. Wer 40 Jahre lang 4.000 € brutto im Monat verdient hat, sammelt rund 37 Punkte und bekommt ca. 1.500 € Bruttorente.

Die Renteninformation erhältst du ab 27 Jahren jährlich, sobald du fünf Beitragsjahre hast. Sie enthält drei Zahlen: die Rente bei voller Erwerbsminderung, die bisher erreichte Altersrente und eine Hochrechnung, bei der angenommen wird, dass du bis zur Regelaltersgrenze weiter wie in den letzten fünf Jahren verdienst. Die Hochrechnung gibt es in zwei Varianten, ohne Rentenanpassung und mit 1 % bzw. 2 % jährlicher Steigerung. Nutze für die Planung den unteren Wert und denk daran: Alle Zahlen sind brutto, in heutigen Preisen gerechnet und setzen lückenlose Beitragszahlung voraus.

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Häufige Fragen

Lege fest, wie viel Prozent deines heutigen Nettos du im Ruhestand brauchst, meist 70–85 %. Zieh davon die Nettorente aus deiner Renteninformation ab: Bruttowert minus ca. 11 % Sozialabgaben und gegebenenfalls Steuer. Zieh außerdem vorhandene Vorsorge ab. Der Rest ist die Lücke in heutiger Kaufkraft. Für den Rentenbeginn multiplizierst du sie mit dem Inflationsfaktor, bei 2 % über 30 Jahre also mit 1,8.

Nächster Schritt

Lass uns über deine Altersvorsorge sprechen.

15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.

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