Für Beamte, Anwärter, Lehrer und Polizei
Beihilfe, Dienstunfähigkeit, Pension: Für Beamte gelten eigene Regeln, die kaum ein Standardberater kennt. Anwärter stehen ohne Versorgung da, wenn sie vor der Lebenszeitverbeamtung dienstunfähig werden. Und die PKV-Entscheidung zu Dienstbeginn prägt dein Budget für Jahrzehnte. Wir erklären die Beamtenlogik und finden die passenden Bausteine.
Das Wichtigste in Kürze
Beamte erhalten Beihilfe von meist 50 bis 70 % der Krankheitskosten und versichern den Rest in der PKV; Anwärtertarife kosten oft unter 100 Euro monatlich. Statt Berufsunfähigkeit gilt Dienstunfähigkeit: Nur eine Versicherung mit echter DU-Klausel zahlt, sobald der Dienstherr dich in den Ruhestand versetzt oder entlässt. Anwärter und Beamte auf Probe haben bei Entlassung keinen Versorgungsanspruch. Die Pension erreicht maximal 71,75 % der letzten Bezüge nach 40 Dienstjahren, Stand 2026.
Besonderheiten
Als Beamter zahlt dein Dienstherr Beihilfe, in der Regel 50 % für dich, 70 % für Kinder und Pensionäre, je nach Land. Die Restkosten deckt eine beihilfekonforme PKV. Anwärtertarife kosten oft 40 bis 100 Euro monatlich und steigen mit der Verbeamtung auf Lebenszeit. Einige Länder bieten alternativ die pauschale Beihilfe, einen Zuschuss zur GKV. Diese Wahl ist in der Regel unwiderruflich und sollte mit Blick auf Familie, Teilzeit und Gesundheitszustand getroffen werden.
Der Dienstherr versetzt dich in den Ruhestand, wenn du deine Dienstpflichten dauerhaft nicht erfüllen kannst (§ 26 BeamtStG, § 44 BBG). Eine normale BU prüft dagegen, ob du deinen Beruf zu 50 % nicht mehr ausüben kannst, und kann trotz Entlassung die Leistung verweigern. Eine echte DU-Klausel stellt die Feststellung des Dienstherrn der Berufsunfähigkeit gleich, ohne eigene medizinische Prüfung des Versicherers. Unechte Klauseln behalten sich diese Prüfung vor und sind kaum besser als gar keine.
Beamte auf Widerruf und auf Probe haben bei Dienstunfähigkeit keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, wo nach wenigen Jahren fast keine Erwerbsminderungsrente entsteht. Bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit, oft erst mit Ende 20 oder Anfang 30, bist du also faktisch ungeschützt. Eine DU-Versicherung sollte deshalb mit dem ersten Tag des Vorbereitungsdienstes beginnen, als Anwärter zu besonders günstigen Beiträgen.
Verursachst du im Dienst einen Schaden, haftet zunächst der Dienstherr gegenüber Dritten. Bei grober Fahrlässigkeit oder Vorsatz kann er dich aber in Regress nehmen (§ 48 BeamtStG, § 75 BBG). Für Lehrer auf Klassenfahrt, Polizisten mit Dienstwaffe oder Verwaltungsbeamte mit Zahlungsanweisungen sind das reale Risiken. Eine Diensthaftpflicht kostet ca. 30 bis 60 Euro jährlich als Baustein der privaten Haftpflicht und deckt auch den Verlust von Dienstschlüsseln.
Das Ruhegehalt beträgt pro Dienstjahr ca. 1,79375 % der ruhegehaltfähigen Bezüge, maximal 71,75 % nach 40 Jahren. Wer mit 30 verbeamtet wird und mit 67 geht, erreicht nur ca. 66 %, Teilzeit und Elternzeit reduzieren weiter. Zudem ist die Pension voll steuerpflichtig und die PKV läuft im Ruhestand mit höherem Eigenanteil weiter. Beamte sind Riester-förderberechtigt (§ 10a EStG) und sollten zusätzlich mit ETF-Depot oder Nettopolice vorsorgen.
Nicht alles auf einmal. Erst die Pflicht, dann das Wichtige, der Rest wenn Luft ist.
Fahrplan
Aus der Praxis
Ohne echte DU-Klausel kann der Versicherer trotz Versetzung in den Ruhestand eine eigene Prüfung verlangen und die Leistung verweigern. Für Beamte zählt nur die echte Klausel.
Bis zur Lebenszeitverbeamtung gibt es bei Dienstunfähigkeit nur die Entlassung und eine Nachversicherung in der Rentenkasse, aus der kaum Erwerbsminderungsrente entsteht. Gerade Anwärter brauchen die DU-Versicherung am dringendsten.
Anwärtertarife locken mit Niedrigbeiträgen, doch entscheidend ist der Volltarif, in den du später wechselst. Schwache Leistungen bei Zahnersatz, Psychotherapie oder Hilfsmitteln rächen sich über Jahrzehnte.
Den Höchstsatz erreicht nur, wer 40 ruhegehaltfähige Dienstjahre voll hat. Später Einstieg, Teilzeit und Elternzeit drücken den Satz deutlich. Rechne mit der echten Dienstzeit und plane die Lücke.
Vertiefung
Beamte werden nicht berufsunfähig, sondern dienstunfähig, und das entscheidet der Dienstherr. Ohne echte DU-Klausel kann die BU trotz Versetzung in den Ruhestand leer ausgehen. Was Anwärter, Lehrer, Polizisten und Verwaltungsbeamte wissen müssen.
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WeiterlesenFAQ
Bei der echten DU-Klausel gilt die Feststellung des Dienstherrn, dass du dienstunfähig bist und in den Ruhestand versetzt oder entlassen wirst, als Leistungsauslöser, ohne eigene medizinische Prüfung des Versicherers. Bei der unechten Klausel behält sich der Versicherer vor, selbst zu prüfen, ob eine Berufsunfähigkeit im Sinne seiner Bedingungen vorliegt. Das kann zu monatelangen Streitigkeiten führen. Für Beamte zählt deshalb nur die echte Klausel.
So läuft es ab
15 Minuten am Telefon. Wir klären, wo du stehst, was du brauchst: und was nicht. Keine Produkte, nur Fragen.
Wir vergleichen den Markt, lesen Bedingungen und stellen bei BU, PKV und RLV eine anonyme Risikovoranfrage.
Im zweiten Gespräch gehen wir Vergleich und Empfehlung durch: verständlich, mit allen Vor- und Nachteilen.
Antrag, Policierung, Leistungsfall: Wir bleiben deine Ansprechpartner. Jährlicher Check inklusive.
Nächster Schritt
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.
