Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Anwärter: Echte DU-Klausel, Teildienstfähigkeit und Höhe der Rente

Für Angestellte und Selbstständige ist Berufsunfähigkeit nach § 172 VVG der Maßstab: 50 % des zuletzt ausgeübten Berufs, voraussichtlich für sechs Monate. Beamte unterliegen einer anderen Logik. Nach § 44 BBG (Bundesbeamte) und § 26 BeamtStG (Landesbeamte) ist dienstunfähig, wer wegen seines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung seiner Dienstpflichten dauernd unfähig ist, oder wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat und keine Aussicht auf Wiederherstellung der Dienstfähigkeit innerhalb weiterer sechs Monate besteht.

Die Feststellung trifft der Dienstherr auf Basis eines amtsärztlichen Gutachtens. Die Schwelle ist dabei oft niedriger als die 50 % der privaten BU: Ein Polizist, der nicht mehr schießen oder Außendienst leisten darf, kann dienstunfähig sein, obwohl er 60 % seiner bisherigen Tätigkeit noch könnte. Ein Lehrer mit Stimmbandproblemen oder psychischer Erschöpfung wird häufig dienstunfähig geschrieben, würde von einem BU-Versicherer aber möglicherweise als zu 40 % eingeschränkt eingestuft. Umgekehrt kann der Dienstherr eine anderweitige Verwendung anordnen, bevor er Dienstunfähigkeit feststellt.

Diese Diskrepanz ist das Problem: Wird ein Beamter in den Ruhestand versetzt, prüft ein BU-Versicherer ohne DU-Klausel trotzdem eigenständig, ob 50 % Berufsunfähigkeit vorliegen. Kommt sein Gutachter zu einem anderen Ergebnis als der Amtsarzt, steht der Beamte mit gekürztem Ruhegehalt und ohne private Rente da. Grundlagen zu Klauseln und Bedarf findest du auf der Themenseite Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die echte DU-Klausel lautet sinngemäß: „Wird die versicherte Person als Beamtin oder Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand versetzt oder entlassen, gilt dies als vollständige Berufsunfähigkeit.“ Entscheidend sind drei Elemente: Die Leistung knüpft allein an die Verfügung des Dienstherrn an, der Versicherer verzichtet auf eigene medizinische Prüfung, und sowohl Versetzung in den Ruhestand als auch Entlassung sind erfasst. Letzteres ist für Anwärter und Beamte auf Probe entscheidend, weil sie nicht in den Ruhestand versetzt, sondern entlassen werden.

Die unechte DU-Klausel enthält Formulierungen wie „sofern die Dienstunfähigkeit ausschließlich auf gesundheitlichen Gründen beruht, die auch eine Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen begründen“ oder „wir behalten uns eine eigene Prüfung vor“. Damit ist der Beamte wieder auf die 50-%-Prüfung zurückgeworfen. Manche Tarife begrenzen die DU-Leistung auch zeitlich, etwa auf 24 oder 36 Monate, oder auf eine niedrigere Rente als die vereinbarte BU-Rente. Ebenfalls ein Warnsignal: Klauseln, die nur für bestimmte Laufbahnen oder nur bis zu einem bestimmten Alter gelten.

Prüfe außerdem, ob die Klausel die allgemeine oder nur die spezielle Dienstunfähigkeit erfasst. Spezielle Dienstunfähigkeit bedeutet, dass die Anforderungen der konkreten Laufbahn nicht mehr erfüllt werden, etwa Polizeidienstunfähigkeit nach den Landesbeamtengesetzen, während eine Verwendung im allgemeinen Verwaltungsdienst noch möglich wäre. Sehr gute Tarife leisten auch bei spezieller Dienstunfähigkeit, sofern der Dienstherr tatsächlich in den Ruhestand versetzt. Für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug ist das der zentrale Punkt.

Seit einigen Jahren setzen Dienstherren verstärkt auf begrenzte Dienstfähigkeit (§ 45 BBG, § 27 BeamtStG): Wer noch mindestens die Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit leisten kann, wird nicht in den Ruhestand versetzt, sondern mit reduzierter Stundenzahl weiterbeschäftigt. Die Bezüge sinken anteilig, ergänzt um einen Zuschlag. Für die Versicherung ist das heikel: Eine klassische DU-Klausel greift nicht, weil keine Versetzung in den Ruhestand vorliegt. Der Beamte müsste dann wieder die 50-%-BU nachweisen, bei 50 % Restarbeitszeit eine Grenzentscheidung.

Einige Tarife bieten eine Teildienstunfähigkeitsklausel: Bei amtlich festgestellter begrenzter Dienstfähigkeit wird eine anteilige Rente gezahlt, etwa 50 % der vereinbarten Leistung. Das ist, Stand 2026, noch nicht Standard, aber ein starkes Qualitätsmerkmal. Ebenso wichtig ist, dass eine vorübergehende Versetzung in den Ruhestand erfasst ist und dass der Versicherer nicht verlangt, dass die Dienstunfähigkeit „dauernd“ sein muss, denn Ruhestandsbeamte können nach § 46 BBG reaktiviert werden, wenn die Dienstfähigkeit wiederhergestellt ist.

Die Reaktivierung beendet den Leistungsanspruch. Gute Tarife regeln, dass der Vertrag dann beitragspflichtig weiterläuft und bei erneuter Dienstunfähigkeit erneut leistet. Außerdem darf der Versicherer im Rahmen des Nachprüfungsverfahrens prüfen, ob die Voraussetzungen fortbestehen, bei einer echten DU-Klausel bedeutet das: Er fragt nach dem Status beim Dienstherrn, nicht nach medizinischen Befunden. Wie das Nachprüfungsverfahren im Leistungsfall abläuft, zeigt der Artikel BU-Rente beantragen.

Das Beamtenrecht kennt eine harte Wartezeit: Ein Ruhegehalt wegen Dienstunfähigkeit setzt in der Regel eine Dienstzeit von mindestens fünf Jahren voraus (§ 4 BeamtVG), es sei denn, die Dienstunfähigkeit beruht auf einem Dienstunfall. Beamte auf Widerruf, also Anwärter, Referendare, Kommissaranwärter, und Beamte auf Probe erfüllen diese Voraussetzung nicht. Werden sie dienstunfähig, erfolgt keine Versetzung in den Ruhestand, sondern die Entlassung. Der Dienstherr versichert sie dann rückwirkend in der gesetzlichen Rentenversicherung nach.

Diese Nachversicherung hilft kurzfristig wenig: Für die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI braucht es fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Eine Lehramtsanwärterin, die im zweiten Referendariatsjahr psychisch erkrankt, hat damit weder Ruhegehalt noch Erwerbsminderungsrente, und meist auch keine Berufserfahrung außerhalb des öffentlichen Dienstes. Die Absicherungslücke ist in dieser Phase größer als in jeder anderen Lebensphase. Deshalb gehört die DU-Versicherung spätestens mit Beginn des Vorbereitungsdienstes in den Ordner, besser schon ins Studium.

Beim Abschluss ist zu prüfen, ob die DU-Klausel ausdrücklich Beamte auf Widerruf und auf Probe einschließt und ob sie die Entlassung als Leistungsfall nennt. Manche Tarife gewähren die Klausel erst ab Verbeamtung auf Lebenszeit oder verlangen, dass der Anwärter nach der Entlassung zusätzlich berufsunfähig im Sinne der Bedingungen ist. Auch die Berufsgruppe sollte bereits der angestrebten Laufbahn entsprechen. Lehramtsanwärter werden sonst nach dem allgemeinen Studienfach bewertet. Welche weiteren Punkte für Studierende gelten, erklärt der Artikel BU für Studierende.

Für Beamte auf Lebenszeit berechnet sich das Ruhegehalt aus den ruhegehaltfähigen Dienstjahren mal 1,79375 % der ruhegehaltfähigen Bezüge, maximal 71,75 %. Bei Dienstunfähigkeit wird eine Zurechnungszeit bis zum vollendeten 62. Lebensjahr zu zwei Dritteln angerechnet (§ 13 BeamtVG), und es gilt eine amtsabhängige Mindestversorgung von 35 % der Bezüge beziehungsweise eine amtsunabhängige Mindestversorgung. Davon geht ein Versorgungsabschlag von 3,6 % je Jahr vor Alter 65 ab, maximal 10,8 %. Eine 35-jährige Lehrerin in A13 kommt so auf ein Ruhegehalt von grob 50 bis 55 % ihrer Bezüge, netto, Stand 2026, oft ca. 1.900 bis 2.200 Euro statt bisher ca. 3.400 Euro.

Die Lücke liegt damit typischerweise bei 1.200 bis 1.800 Euro monatlich, dazu kommt der Beihilfe-Ergänzungstarif der PKV, der weiterläuft. Für Polizeibeamte im mittleren Dienst (A9/A10) ist die absolute Lücke kleiner, der relative Verlust ähnlich. Verwaltungsbeamte im gehobenen Dienst liegen dazwischen. Als Faustregel für Beamte auf Lebenszeit: DU-Rente in Höhe von 40 bis 50 % des Nettogehalts, mit Dynamik, damit sie mit Besoldungserhöhungen Schritt hält. Der BU-Rechner hilft bei der individuellen Herleitung; trage dort das Ruhegehalt als „sonstige Absicherung“ ein.

Für Anwärter und Beamte auf Probe gilt eine andere Rechnung: Ohne Ruhegehalt muss die DU-Rente das vollständige Nettoeinkommen ersetzen, das nach der Lebenszeitverbeamtung zu erwarten wäre, nicht die Anwärterbezüge. Versicherer akzeptieren bei Anwärtern meist 1.500 bis 2.500 Euro, Stand 2026. Eine Nachversicherungsgarantie bei Verbeamtung auf Lebenszeit, Beförderung und Familiengründung ist Pflicht. Wichtig ist auch das Endalter: Beamte haben je nach Laufbahn abweichende Altersgrenzen. Polizei und Feuerwehr oft 60 bis 62, und sollten das Endalter daran ausrichten.