Checkliste · Ruhestand
Checkliste Ruhestand: Rentenantrag, Krankenversicherung, Entnahmeplan und Vorsorge
Der Übergang in den Ruhestand ist kein Stichtag, sondern ein Prozess, der idealerweise fünf Jahre vorher beginnt. Rentenkonto, Krankenversicherung, Steuern und Entnahmestrategie greifen ineinander, und manche Weichen, etwa die KVdR-Voraussetzungen, lassen sich kurz vor der Rente nicht mehr stellen. Diese Checkliste zeigt, was wann dran ist.
Aktualisiert:
Das Wichtigste in Kürze
Für den Ruhestand solltest du drei Monate vor Rentenbeginn den Rentenantrag stellen und vorher das Rentenkonto klären lassen. Prüfe, ob du die 9/10-Regel für die Krankenversicherung der Rentner erfüllst oder als PKV-Versicherter den Zuschuss der Rentenversicherung beantragst. Krankentagegeld und BU enden, ein Entnahmeplan fürs Depot ersetzt den Sparplan. Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung und Testament gehören vor den Rentenbeginn, Schenkungen alle zehn Jahre.
15 Jahre vor der Rente
Kontenklärung bei der Deutschen Rentenversicherung beantragen (§ 149 SGB VI): Schul-, Ausbildungs-, Kindererziehungs- und Auslandszeiten nachweisen. Lücken kosten bares Geld.
Rentenlücke berechnen: Alle Einkommensquellen (gesetzliche Rente, bAV, Rürup, Riester, Depot, Immobilien) dem Bedarf gegenüberstellen, netto nach Steuern und Krankenversicherung.
KVdR-Voraussetzung prüfen: Für die günstige Krankenversicherung der Rentner musst du in der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens zu 9/10 gesetzlich versichert gewesen sein (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V), jedes Kind zählt drei Jahre.
PKV-Versicherte: Beitragsentlastungstarif oder Tarifwechsel nach § 204 VVG in einen günstigeren Tarif gleicher Leistung prüfen, die Alterungsrückstellungen bleiben erhalten.
Depotstrategie umstellen: Den Teil, den du in den ersten fünf Rentenjahren brauchst, schrittweise in Tagesgeld und Anleihen-ETFs umschichten (Cash-Puffer gegen Kurseinbrüche).
Frühverrentung oder Flexirente durchrechnen: Jeder Monat vorzeitiger Rente kostet 0,3 % Abschlag dauerhaft; Sonderzahlungen ab 50 nach § 187a SGB VI gleichen das steuerbegünstigt aus.
212 bis 3 Monate vor Rentenbeginn
Rentenantrag stellen: Spätestens drei Monate vor dem gewünschten Beginn bei der Deutschen Rentenversicherung, online, telefonisch oder über die Versichertenberater.
3 Monate vor RentenbeginnKrankenkasse über den Rentenantrag informieren und KVdR-Pflichtmitgliedschaft beantragen; wer die 9/10-Regel nicht erfüllt, bleibt freiwillig versichert und zahlt auch auf Mieten und Kapitalerträge Beiträge.
PKV-Versicherte: Zuschuss zur Krankenversicherung bei der Rentenversicherung beantragen (§ 106 SGB VI), ca. 8,55 % der Bruttorente (Stand 2026), maximal die Hälfte des PKV-Beitrags.
mit dem RentenantragMehr dazuKrankentagegeld kündigen und BU auslaufen lassen: Beide enden mit Rentenbeginn bzw. am vereinbarten Endalter; Beiträge für die letzten Monate nicht vergessen anzupassen.
Auszahlungsform für bAV, Rürup und Riester wählen: Rente, Teilkapitalisierung oder (bei bAV/Riester) bis zu 30 % Kapital, steuerlich unterschiedlich behandelt, Fünftelregelung prüfen.
Arbeitgeber informieren: Arbeitsverträge enden nicht automatisch mit Rentenbeginn, prüfe Kündigungsfristen oder Altersgrenze im Tarifvertrag.
3Im ersten Rentenjahr
Entnahmeplan für das Depot aufsetzen: Als Faustregel ca. 3–3,5 % des Startvermögens pro Jahr entnehmen, jährlich an die Inflation anpassen, so hält das Depot statistisch 30 Jahre und länger.
Steuern auf die Rente einplanen: Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 % der gesetzlichen Rente steuerpflichtig (Besteuerungsanteil, § 22 EStG), der Anteil bleibt lebenslang fest. Steuererklärung ist Pflicht, wenn das Einkommen über dem Grundfreibetrag von ca. 12.350 € liegt.
Freistellungsaufträge neu verteilen: Depot, Tagesgeld und Festgeld, insgesamt 1.000 € pro Person, 2.000 € für Ehepaare.
Pflegevorsorge regeln: Pflegetagegeld oder Pflegerente prüfen, solange du gesund bist; die gesetzliche Pflegeversicherung deckt bei Pflegegrad 4 im Heim weniger als die Hälfte der Kosten.
Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung und Betreuungsverfügung erstellen oder aktualisieren und im Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer registrieren.
Hausrat- und Haftpflichtversicherung auf Seniorentarife prüfen, Rechtsschutz bei Bedarf auf Erb- und Pflegerecht erweitern, Kfz-Versicherung bei weniger Kilometern neu einstufen.
4Langfristig im Ruhestand
Testament aufsetzen oder überprüfen: Berliner Testament, Vermächtnisse, Pflichtteilsstrafklauseln, bei Immobilien und Patchwork-Familien notariell.
Schenkungen zu Lebzeiten planen: Freibeträge von 400.000 € pro Kind und 200.000 € pro Enkel können alle zehn Jahre neu genutzt werden (§ 16 ErbStG), mit Nießbrauch bleibt die Immobilie nutzbar.
Immobilie bewerten: Barrierefreier Umbau (KfW-Zuschuss prüfen), Verkauf, Vermietung oder Leibrente, wenn Vermögen vor allem im Haus steckt.
Entnahmerate alle drei bis fünf Jahre überprüfen: Nach starken Kursverlusten Entnahmen aus dem Cash-Puffer, nach starken Gewinnen Puffer wieder auffüllen.
Hinzuverdienst nutzen: Seit 2023 gibt es bei vorgezogenen Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr; Beiträge aus Minijob oder Teilzeit erhöhen sogar die Rente.
Experten-Tipps
Was in dieser Phase oft übersehen wird
Die 9/10-Regel entscheidet über Tausende Euro im Jahr
Wer in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens zu mindestens 90 % gesetzlich versichert war, kommt in die Krankenversicherung der Rentner und zahlt Beiträge nur auf Rente und Versorgungsbezüge. Alle anderen sind freiwillig versichert und zahlen auch auf Mieteinnahmen, Kapitalerträge und Privatrenten, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Wer knapp unter 9/10 liegt, kann durch rechtzeitigen Wechsel in die GKV vor 55 noch die Voraussetzungen schaffen.
PKV im Alter: Beitrag senken statt kündigen
PKV-Beiträge steigen im Alter, aber die Hebel sind größer als viele denken: Der gesetzliche Zuschlag von 10 % entfällt ab 60, der Rentenversicherungsträger zahlt einen Zuschuss von ca. 8,55 % der Bruttorente, und über § 204 VVG kannst du in günstigere Tarife gleicher Leistung wechseln, ohne Verlust der Alterungsrückstellungen. Ein Wechsel in die GKV ist ab 55 praktisch unmöglich, also plane mit der PKV, nicht gegen sie.
Entnahmeplan statt Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung garantiert bei 100.000 € Kapital im Alter von 67 häufig nur ca. 300–350 € Monatsrente, die erst nach rund 25 Jahren das eingezahlte Geld zurückgibt. Ein Entnahmeplan mit ca. 3–3,5 % jährlich liefert vergleichbare Beträge, bleibt flexibel und vererbbar. Der Preis: Du trägst das Langlebigkeitsrisiko selbst. Eine Kombination aus Basisabsicherung durch gesetzliche Rente plus Depot-Entnahme ist für die meisten der bessere Weg.
Vollmachten vor dem Ruhestand, nicht im Pflegefall
Ohne Vorsorgevollmacht dürfen weder Ehepartner noch Kinder dauerhaft für dich entscheiden, das Betreuungsgericht bestellt einen Betreuer, der auch ein Fremder sein kann. Eine Vorsorgevollmacht für Vermögens- und Gesundheitsangelegenheiten, eine Patientenverfügung für medizinische Grenzsituationen und eine Betreuungsverfügung als Rückfallebene gehören zusammen. Für Immobiliengeschäfte muss die Vollmacht notariell beglaubigt sein.
FAQ
Häufige Fragen
Passende Ratgeber
Die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt, den Antrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Rentenbeginn einzureichen. Die Rente wird nicht automatisch gezahlt, sondern nur auf Antrag. Stellst du ihn später, wird rückwirkend gezahlt, aber nur für maximal drei Monate nach Erreichen der Altersgrenze. Vorher solltest du eine Kontenklärung durchführen, damit alle Zeiten anerkannt sind und die Bearbeitung nicht stockt.
Weitere Lebensphasen
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.