Renteninformation verstehen: Von der Hochrechnung zur echten Nettorente

Du erhältst die Renteninformation jährlich ab 27 Jahren, sobald fünf Beitragsjahre erreicht sind; ab 55 kommt alle drei Jahre die ausführlichere Rentenauskunft. Auf Seite eins stehen drei Zahlen. Die Rente wegen voller Erwerbsminderung zeigt, was du heute bei vollständigem Verlust der Erwerbsfähigkeit bekämst, inklusive Zurechnungszeit bis fast zur Regelaltersgrenze, aber mit Abschlägen von bis zu 10,8 %. Für Berufsanfänger sind das oft 900–1.300 €, was die Bedeutung einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterstreicht.

Die bisher erreichte Regelaltersrente ist der Wert deiner bereits erworbenen Entgeltpunkte: Würdest du ab heute nie wieder einzahlen, bekämst du mit 67 diesen Betrag. Die Hochrechnung ergänzt ihn um fiktive künftige Beiträge, unterstellt wird, dass du bis zur Regelaltersgrenze jedes Jahr so viele Entgeltpunkte sammelst wie im Durchschnitt der letzten fünf Kalenderjahre. Berufseinsteiger mit niedrigem Einstiegsgehalt werden so systematisch unterschätzt, Menschen vor einem Wechsel in Teilzeit überschätzt. Elternzeit, Sabbatical, Selbstständigkeit oder Arbeitslosigkeit sind nicht eingepreist.

Entscheidend ist das Kleingedruckte: Alle Werte sind brutto, enthalten weder Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge noch Steuern, und sie sind in heutigen Preisen berechnet, also ohne Inflation bis zu deinem Rentenbeginn. Außerdem gilt die Regelaltersgrenze, bei Jahrgang 1964 und jünger also 67; jeder Monat früher kostet 0,3 % Abschlag. Die Renteninformation ist damit ein hervorragender Ausgangspunkt, aber keine Planungsgröße. Was du daraus machen musst, zeigen die nächsten Abschnitte.

Die Rentenformel nach § 64 SGB VI hat vier Faktoren: Entgeltpunkte (deine Lebensleistung), Zugangsfaktor (1,0 bei Regelaltersgrenze, minus 0,003 je Monat früher, plus 0,005 je Monat später), aktueller Rentenwert (2026 ca. 40,79 €, jährlich zum 1. Juli angepasst) und Rentenartfaktor (1,0 für Altersrenten, 0,55 für große Witwenrenten). Für jedes Kalenderjahr teilt die Rentenversicherung dein beitragspflichtiges Brutto durch das Durchschnittsentgelt aller Versicherten: 2026 vorläufig ca. 52.000 €, und schreibt dir das Ergebnis als Entgeltpunkte gut. Bei 65.000 € Brutto sind das ca. 1,25 Punkte, an der Beitragsbemessungsgrenze von ca. 101.400 € maximal ca. 1,95.

Der Versicherungsverlauf auf den Folgeseiten listet jede Zeit auf, die Punkte bringt oder Wartezeiten erfüllt: Pflichtbeiträge aus Beschäftigung, Kindererziehungszeiten (drei Jahre je Kind ab Geburtsjahr 1992, je Jahr ein Punkt, standardmäßig der Mutter zugeordnet), Kinderberücksichtigungszeiten bis zum 10. Geburtstag, Arbeitslosigkeit mit Beiträgen der Agentur, Krankengeldbezug, Pflege von Angehörigen, Wehr- oder Zivildienst und freiwillige Beiträge. Anrechnungszeiten wie Schule und Studium ab dem 17. Lebensjahr (bis zu acht Jahre) bringen keine Punkte, zählen aber für die 35-jährige Wartezeit der Altersrente für langjährig Versicherte.

Hier lohnt der Abgleich mit deinem Lebenslauf: Fehlt das Studium? Ist die Elternzeit beim richtigen Elternteil? Sind Auslandsjahre, Minijobs mit Eigenbeitrag oder der Zivildienst erfasst? Jede fehlende Zeit kostet entweder Punkte oder Wartezeitmonate, und die Wartezeit entscheidet, ob du überhaupt mit 63 oder 65 in Rente gehen darfst. Wer die Mindestwartezeit von fünf Jahren für die Regelaltersrente nicht erreicht, bekommt gar nichts und kann sich allenfalls Beiträge erstatten lassen. Dazu mehr im Abschnitt zur Kontenklärung.

Unter der Hochrechnung finden sich zwei weitere Zeilen: Dieselbe Rente, falls der aktuelle Rentenwert bis zu deinem Rentenbeginn jährlich um 1 % bzw. 2 % steigt. Bei 30 Jahren bis zur Rente und 2.100 € Hochrechnung stehen dort etwa 2.830 € (1 %) und 3.800 € (2 %). Diese Zahlen sind nominal. Euro des Jahres 2056, nicht von heute. Steigt die Rente um 2 % und die Preise ebenfalls um 2 %, kannst du dir in 30 Jahren mit 3.800 € genau das kaufen, was heute 2.100 € kosten. Der Zuwachs ist eine optische Täuschung, keine zusätzliche Kaufkraft.

Richtig ist deshalb der Vergleich in einer Währung: Entweder du rechnest alles in heutigen Preisen. Hochrechnung ohne Anpassung gegen deinen heutigen Bedarf, oder alles nominal zum Rentenbeginn, dann musst du auch deinen Bedarf mit der Inflation hochrechnen. Die Variante in heutigen Preisen ist einfacher und ehrlicher. Die gesetzliche Rente hat gegenüber vielen privaten Produkten den Vorteil, dass sie der Lohnentwicklung folgt und damit langfristig ungefähr inflationsgeschützt ist; eine garantierte Privatrente von 1.000 € dagegen nicht. Die Hintergründe zur Rentenlücke erläutert die Themenseite Altersvorsorge.

Zwei Korrekturen solltest du dennoch anbringen. Erstens das Rentenniveau: Es ist bis 2031 gesetzlich bei 48 % stabilisiert, danach ist die weitere Entwicklung offen; ein Abschlag von 5–10 % auf die Hochrechnung ist eine vernünftige Sicherheitsmarge für Jüngere. Zweitens deine Erwerbsbiografie: Planst du Teilzeit, Elternzeit, Selbstständigkeit oder einen früheren Ausstieg, rechne die Hochrechnung entsprechend herunter, jedes Jahr ohne Beiträge kostet bei Durchschnittsverdienst ca. 41 € Monatsrente, jeder Monat vor 67 zusätzlich 0,3 % Abschlag auf alles.

Als Pflichtmitglied der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) zahlst du auf die gesetzliche Rente den halben allgemeinen Beitragssatz (7,3 %) plus die Hälfte des Zusatzbeitrags deiner Kasse (2026 durchschnittlich ca. 2,9 %, also ca. 1,45 %), zusammen ca. 8,75 %. Die andere Hälfte trägt die Rentenversicherung. Dazu kommt die Pflegeversicherung mit 3,6 % (Kinderlose 4,2 %), die Rentner seit 2004 allein tragen. Bei 2.100 € brutto sind das ca. 184 € plus ca. 76 € = ca. 260 € Sozialabgaben. Privat Versicherte erhalten stattdessen einen Zuschuss von ca. 8,75 % der Rente, höchstens die Hälfte ihres PKV-Beitrags.

Die Besteuerung richtet sich nach § 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. aa EStG: Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 % der Rente steuerpflichtig, der Rest wird als fester Freibetrag in Euro festgeschrieben. Von 25.200 € Jahresrente sind 21.168 € steuerpflichtig. Abziehbar sind die KV/PV-Beiträge (ca. 3.120 €) und der Werbungskostenpauschbetrag von 102 €, sodass ein zu versteuerndes Einkommen von ca. 17.950 € bleibt. Nach Abzug des Grundfreibetrags von ca. 12.350 € (Stand 2026) ergibt die Grundtabelle ca. 1.050–1.100 € Einkommensteuer im Jahr, also ca. 90 € im Monat. Netto bleiben von 2.100 € also ca. 1.750 €.

Das Beispiel gilt für einen Alleinstehenden ohne weitere Einkünfte. Mit 600 € Betriebsrente, Mieteinnahmen oder Kapitalerträgen über dem Pauschbetrag steigt der Grenzsteuersatz schnell auf 25–30 %, und die Betriebsrente trägt zusätzlich den vollen KV-Beitrag oberhalb des Freibetrags von ca. 187 € (§ 226 SGB V). Verheiratete profitieren vom doppelten Grundfreibetrag und Splitting. Wer heute 35 ist und 2058 in Rente geht, versteuert 100 %, der Freibetrag entfällt, die Rechnung verschiebt sich um einige Prozentpunkte zu seinen Ungunsten. Mit dem Rentenlücken-Rechner kannst du deine eigenen Werte durchspielen.

Der Versicherungsverlauf ist nur so vollständig wie die Meldungen, die die Rentenversicherung erhalten hat. Zeiten ohne Arbeitgebermeldung. Schule und Studium ab 17, Ausbildung im Ausland, Auslandsbeschäftigung in EU-Staaten, Kindererziehung bei nicht gemeldeten Kindern, Pflege von Angehörigen, fehlen häufig und erscheinen im Verlauf als „Lücke“ oder „ungeklärter Zeitraum“. Die Kontenklärung nach § 149 SGB VI beantragst du online oder mit Formular V0100 bei der Deutschen Rentenversicherung; sie ist gebührenfrei und kann jederzeit erfolgen. Belege sind Zeugnisse, Immatrikulationsbescheinigungen, Geburtsurkunden, Arbeitsverträge.

Der Nutzen ist konkret: Schul- und Studienzeiten sichern bis zu acht Jahre Anrechnungszeit für die 35-jährige Wartezeit, ohne sie darfst du eventuell nicht mit 63 abschlagsbehaftet oder mit 65 abschlagsfrei als besonders langjährig Versicherter (45 Jahre) in Rente. Kindererziehungszeiten bringen bis zu drei Entgeltpunkte je Kind, also ca. 122 € Monatsrente, und können per gemeinsamer Erklärung dem Vater zugeordnet werden, wenn er die Kinder überwiegend betreut hat. Fehlende Beitragszeiten durch Arbeitgeberfehler lassen sich mit Gehaltsabrechnungen nachweisen. Mit 45 verschickt die Rentenversicherung ohnehin eine Aufforderung zur Kontenklärung, warte nicht darauf.

Ist das Konto geklärt, hast du eine belastbare Nettorente in heutiger Kaufkraft. Jetzt kommt die eigentliche Arbeit: Bedarf im Ruhestand festlegen (70–85 % des heutigen Nettos), vorhandene Vorsorge wie bAV oder Versorgungswerk netto einrechnen und die verbleibende Lücke mit dem passenden Mix aus ETF-Nettopolice, Depot und bei hohem Steuersatz Basisrente schließen. Den ersten Schritt erledigst du in fünf Minuten im Rentenlücken-Rechner; die Strategie dahinter bauen wir in der Altersvorsorge-Beratung gemeinsam.