Für Paare mit Kinderwunsch, junge Eltern und Familien
Mit Kindern ändert sich die Reihenfolge: Erst sichern, dann sparen. Fällt ein Einkommen aus, trifft es die ganze Familie. Gleichzeitig wachsen die Fragen: Welche Versicherungen brauchen Kinder wirklich? Wie bleibt die PKV bezahlbar? Wie viel Haus ist mit Elternzeit noch tragbar? Wir sortieren das gemeinsam, ohne unnötige Policen.
Das Wichtigste in Kürze
Familien sichern zuerst die Einkommen ab: eine Risikolebensversicherung für beide Partner, idealerweise über Kreuz, und eine Berufsunfähigkeitsversicherung für beide, auch für den Partner in Teilzeit oder Elternzeit. Kinder brauchen Haftpflichtschutz über die Eltern, eine Invaliditätsabsicherung und früh ein Juniordepot mit ETF-Sparplan. In der PKV gilt die Kindernachversicherung innerhalb von zwei Monaten nach Geburt. Baufinanzierung und Nachlass werden mit Puffer und Sorgerechtsverfügung geplant, Stand 2026.
Besonderheiten
Stirbt ein Elternteil, fehlen Einkommen, Betreuung und oft die Kreditrate. Als Richtwert gelten das drei- bis fünffache Jahresnetto plus offene Kredite, Laufzeit bis die Kinder finanziell unabhängig sind. Bei der Über-Kreuz-Variante ist jeder Partner Versicherungsnehmer und Beitragszahler für den Vertrag auf das Leben des anderen. So fließt die Auszahlung ohne Erbschaftsteuer, was besonders für unverheiratete Paare mit nur 20.000 Euro Freibetrag wichtig ist.
Oft wird nur der Hauptverdiener versichert. Doch wenn der Partner in Teilzeit berufsunfähig wird, fehlen nicht nur 1.500 Euro Gehalt, sondern Betreuung, Haushalt und die Rückkehr in den Vollzeitjob. In der Elternzeit versichern gute Tarife weiterhin den zuletzt ausgeübten Beruf; schlechte prüfen die Hausfrauen- oder Hausmanntätigkeit. Prüfe diese Klausel vor der Geburt und nutze die Nachversicherungsgarantie, die bei Geburt eines Kindes greift.
Kinder sind über die Familienhaftpflicht mitversichert, achte auf den Einschluss deliktunfähiger Kinder unter sieben Jahren. Eine Kinderinvaliditätsversicherung zahlt bei Behinderung durch Krankheit oder Unfall, wichtiger als eine reine Unfallversicherung, weil Krankheiten die häufigere Ursache sind. Ab etwa zehn Jahren ist eine Schüler-BU möglich, die den Gesundheitszustand sichert. Für das Sparen: Juniordepot mit Welt-ETF statt Ausbildungsversicherung, der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro gilt pro Kind.
Ist ein Elternteil privat versichert, kann das Neugeborene innerhalb von zwei Monaten nach Geburt ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeit nachversichert werden (§ 198 VVG), wenn der Elternteil mindestens drei Monate versichert war. Das ist bei angeborenen Erkrankungen Gold wert. Ob das Kind in GKV oder PKV landet, richtet sich nach dem Elternteil mit höherem Einkommen: Verdient der PKV-Versicherte mehr und über der Versicherungspflichtgrenze, ist keine Familienversicherung möglich.
Das Elterngeld ersetzt ca. 65 bis 67 % des Nettos, maximal 1.800 Euro monatlich, und ist in der GKV beitragsfrei; freiwillig Versicherte und PKV-Versicherte zahlen ihre Beiträge weiter. Diese Lücke muss die Baufinanzierung aushalten: Rechne die Rate mit einem Einkommen plus Elterngeld, nicht mit zwei Vollzeitgehältern, plane Kita-Kosten von oft 300 bis 800 Euro ein und halte drei bis sechs Monatsraten als Reserve. Sondertilgung und Ratenwechselrecht geben Flexibilität.
Nicht alles auf einmal. Erst die Pflicht, dann das Wichtige, der Rest wenn Luft ist.
Fahrplan
Aus der Praxis
Fällt der Teilzeit-Partner aus, fehlen Gehalt, Betreuung und Haushalt zugleich. Fremdbetreuung kostet schnell über 2.000 Euro monatlich. BU und RLV gehören für beide Partner ins Konzept.
Kapitallebensversicherungen für Kinder kosten hohe Abschlussprovisionen und bringen kaum Rendite. Ein ETF-Sparplan im Juniordepot ist transparent, kostengünstig und nutzt den Steuerfreibetrag des Kindes.
Nach zwei Monaten verlangt der Versicherer Gesundheitsfragen. Bei einem Neugeborenen mit Herzfehler oder Frühgeburt bedeutet das Ausschlüsse oder Ablehnung. Frist im Kalender notieren.
Elternzeit, Teilzeit und Kita-Kosten reduzieren das verfügbare Einkommen oft um 1.500 bis 2.500 Euro monatlich. Die Rate muss auch dann tragbar sein, sonst wird das Eigenheim zur Belastung.
Vertiefung
Eine BU für ein zehnjähriges Kind klingt absurd, bis die erste ADHS-, Asthma- oder Angstdiagnose in der Akte steht. Schülertarife sichern den Gesundheitszustand, bevor er sich verschlechtert. Was sie leisten, was sie kosten und wo die Fallstricke liegen.
WeiterlesenNetto rechnen, Steuern und Krankenversicherung im Leistungsfall einkalkulieren, Endalter 67 wählen und die Dynamik verstehen: So konfigurierst du eine BU, die in 25 Jahren noch zum Leben passt.
WeiterlesenDie Gesundheitsfragen entscheiden über Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung, und Jahre später darüber, ob der Versicherer zahlt. Wie du die Patientenakte liest, Verdachtsdiagnosen einordnest und mit einer anonymen Risikovoranfrage den passenden Versicherer findest.
WeiterlesenIm Leistungsfall entscheidet nicht nur die Diagnose, sondern die Qualität des Antrags: Tätigkeitsbeschreibung, Atteste und Fristen. Wie du den Leistungsantrag richtig stellst, welche Fehler Renten kosten und wann Makler oder Fachanwalt an deine Seite gehören.
WeiterlesenBeihilfe zahlt 50 bis 80 Prozent, aber nicht alles, nicht überall gleich und nicht ohne Lücken. So wählst du Restkostentarif, Ergänzungsbausteine und Anwärtertarif, und wann die pauschale Beihilfe in der GKV die bessere Wahl ist.
WeiterlesenKinder sind in der PKV nicht beitragsfrei, und ob sie beim gesetzlich versicherten Partner familienversichert werden dürfen, entscheidet § 10 SGB V. Fristen, Beiträge, Elternzeit und ein Rechenbeispiel mit zwei Kindern über 20 Jahre.
WeiterlesenAls Richtwert gilt das drei- bis fünffache Jahresnetto des Versicherten plus alle offenen Kredite. Bei 3.000 Euro netto und 250.000 Euro Restschuld also ca. 350.000 bis 430.000 Euro. Die Laufzeit sollte reichen, bis das jüngste Kind ausgebildet ist, oft bis zum 25. Geburtstag. Versichere beide Partner, auch den Teilzeit-Partner, dessen Ausfall Betreuungskosten verursacht. Die Beiträge sind für gesunde Nichtraucher überschaubar.
So läuft es ab
15 Minuten am Telefon. Wir klären, wo du stehst, was du brauchst: und was nicht. Keine Produkte, nur Fragen.
Wir vergleichen den Markt, lesen Bedingungen und stellen bei BU, PKV und RLV eine anonyme Risikovoranfrage.
Im zweiten Gespräch gehen wir Vergleich und Empfehlung durch: verständlich, mit allen Vor- und Nachteilen.
Antrag, Policierung, Leistungsfall: Wir bleiben deine Ansprechpartner. Jährlicher Check inklusive.
Nächster Schritt
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.
