BU für Studierende
Im Studium bist du jung, meist gesund und wirst nach deinem Studienfach eingestuft, günstiger wird eine BU nie wieder. Worauf es bei Studenten- und Startertarifen wirklich ankommt.
WeiterlesenFür Ärztinnen, Ärzte und Zahnmediziner
Du kümmerst dich um Patienten. Wir um deine Absicherung.
Hohe Verantwortung, hohes Einkommen, hohe Haftung: Als Arzt oder Zahnarzt hast du Finanzfragen, die kein Standardtarif beantwortet. Das Versorgungswerk zahlt bei Berufsunfähigkeit nur, wenn du gar nicht mehr arbeitest. Die PKV lohnt sich fast immer, aber nicht in jedem Tarif. Und die Niederlassung bringt ganz eigene Risiken. Wir ordnen das für dich.
- BU mit Infektionsklausel und Versorgungswerk-Lücke sauber geschlossen
- PKV-Arzttarife unabhängig verglichen, inklusive Optionstarif im Studium
- Praxisausfall, Berufshaftpflicht und Finanzierung aus einer Hand geplant
- Aktualisiert:
Das Wichtigste in Kürze
Ärzte und Zahnärzte brauchen eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit Infektionsklausel, weil das ärztliche Versorgungswerk erst leistet, wenn du deine Tätigkeit zu 100 % aufgibst. Die PKV lohnt sich wegen der speziellen Arzttarife meist schon in der Assistenzzeit. Bei der Niederlassung kommen Berufshaftpflicht, Praxisausfallversicherung und eine solide Praxisfinanzierung dazu. Hohe Einkommen erfordern Höchstrenten, eine Aufteilung auf mehrere Versicherer und steueroptimierte Vorsorge, Stand 2026.
Besonderheiten
Was dich als Ärzte und Zahnärzte besonders betrifft
01
Das Versorgungswerk leistet bei BU erst bei 100 % Aufgabe
Als Mitglied der Ärzte- oder Zahnärzteversorgung bist du von der gesetzlichen Rentenversicherung befreit (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI). Die Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerks gibt es aber in der Regel nur, wenn du jede ärztliche Tätigkeit vollständig aufgibst, teils sogar erst nach Rückgabe der Approbation. Wer noch Gutachten schreibt oder in Teilzeit arbeitet, geht leer aus. Diese Lücke schließt nur eine private BU, die bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit zahlt.
02
Infektionsklausel: Tätigkeitsverbot gilt als Berufsunfähigkeit
Chirurgen, Zahnärzte und Pflegende tragen ein Infektionsrisiko, das andere Berufe nicht haben. Ein behördliches Tätigkeitsverbot nach Infektionsschutzgesetz (§ 31 IfSG), etwa bei Hepatitis-B- oder HIV-Infektion, macht dich nicht medizinisch berufsunfähig, aber faktisch arbeitslos. Gute Arzttarife enthalten eine Infektionsklausel, die ein solches Verbot von mindestens sechs Monaten der Berufsunfähigkeit gleichstellt. Ohne diese Klausel kann der Versicherer die Leistung verweigern.
03
PKV-Arzttarife und Optionstarif im Studium
Viele Versicherer bieten Ärzten Sondertarife mit niedrigerem Beitrag, weil Ärzte statistisch günstiger abrechnen und Kollegenrabatte nutzen. Wer schon im Studium einen Optionstarif oder eine Anwartschaft abschließt, sichert sich den aktuellen Gesundheitszustand und kann später ohne neue Gesundheitsprüfung in den Volltarif wechseln. Wichtig: Verdienst du als angestellter Arzt unter der Versicherungspflichtgrenze (ca. 77.400 € Jahresbrutto, Stand 2026), bleibst du zunächst GKV-pflichtig.
04
Niederlassung: Praxisausfall, Haftpflicht, Finanzierung
Mit eigener Praxis haftest du für Behandlungsfehler mit deinem gesamten Vermögen. Die Berufshaftpflicht ist nach ärztlichem Berufsrecht Pflicht (§ 21 MBO-Ä) und sollte mindestens 5 Mio. Euro Deckung bieten, bei operativen Fächern mehr. Fällst du selbst aus, laufen Miete, Gehälter und Kredit weiter: Eine Praxisausfallversicherung ersetzt die fixen Betriebskosten. Die Praxisfinanzierung sollte Tilgung, Investitionen und einen Liquiditätspuffer von sechs Monaten einplanen.
05
Hohes Einkommen braucht Höchstrenten und Steuerplanung
Als Facharzt oder Praxisinhaber liegt dein Nettoeinkommen schnell bei 6.000 bis 10.000 Euro monatlich. Viele BU-Versicherer begrenzen die Rente auf ca. 60 % des Bruttoeinkommens oder absolut auf 5.000 bis 7.500 Euro. Höhere Absicherungen werden auf zwei Versicherer verteilt. Bei Grenzsteuersätzen von 42 bis 45 % sind Basisrente, Versorgungswerk-Höherversicherung und ein kostengünstiges ETF-Depot die effizientesten Vorsorgebausteine.
Deine Bausteine. Nach Priorität
Nicht alles auf einmal. Erst die Pflicht, dann das Wichtige, der Rest wenn Luft ist.
Fahrplan
Was wann dran ist
Phase 1
Studium und PJ
- BU-Starter-Tarif mit Infektionsklausel abschließen, solange der Gesundheitszustand gut ist
- Optionstarif oder Anwartschaft für die PKV sichern
- Private Haftpflicht mit Famulatur- und PJ-Deckung prüfen
- Studentische Krankenversicherung oder Familienversicherung bis 25 nutzen
Phase 2
Assistenzzeit
- Mitgliedschaft im Versorgungswerk und Befreiung von der Rentenversicherung beantragen
- BU-Rente per Nachversicherung an das erste Gehalt anpassen
- PKV-Wechsel prüfen, sobald das Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt
- Notgroschen von drei bis sechs Nettogehältern aufbauen, erstes ETF-Depot starten
Phase 3
Facharzt
- BU-Rente auf Facharztniveau heben, ggf. auf zwei Versicherer aufteilen
- Basisrente für den Steuerabzug, Sparquote von 20 % oder mehr etablieren
- Risikolebensversicherung bei Familiengründung oder Immobilienkauf
- Baufinanzierung mit mindestens 20 % Eigenkapital plus Nebenkosten planen
Phase 4
Niederlassung
- Berufshaftpflicht auf Praxisrisiken anpassen, Deckungssumme erhöhen
- Praxisausfall- und Inhaltsversicherung abschließen, Praxisfinanzierung strukturieren
- Krankentagegeld in der PKV auf den tatsächlichen Gewinn abstimmen
- Ruhestandsplanung: Praxiswert, Versorgungswerk und Depot als Gesamtbild
Aus der Praxis
Typische Fehler
Sich auf die Versorgungswerk-BU verlassen
Die Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerks setzt die vollständige Aufgabe jeder ärztlichen Tätigkeit voraus. Ein Chirurg, der noch Gutachten schreiben könnte, bekommt nichts. Nur eine private BU ab 50 % schließt diese Lücke.
BU ohne Infektionsklausel abschließen
Ein Tätigkeitsverbot nach Infektionsschutzgesetz ist medizinisch keine Berufsunfähigkeit. Ohne Infektionsklausel kann der Versicherer die Leistung ablehnen, obwohl du nicht mehr arbeiten darfst.
PKV-Tarif nur nach Beitrag wählen
Billige Einsteigertarife sparen in jungen Jahren, haben aber oft schwache Leistungen bei Hilfsmitteln, Psychotherapie oder Zahnersatz. Ein Tarifwechsel innerhalb des Versicherers ist später möglich, aber aufwendig.
Praxiskredit ohne Ausfallschutz aufnehmen
Wer 300.000 Euro für die Praxis finanziert und dann acht Wochen ausfällt, zahlt Miete, Personal und Rate aus eigener Tasche. Praxisausfallversicherung und ausreichendes Krankentagegeld gehören zum Finanzierungsplan.
Vertiefung
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Die Gesundheitsfragen entscheiden über Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung, und Jahre später darüber, ob der Versicherer zahlt. Wie du die Patientenakte liest, Verdachtsdiagnosen einordnest und mit einer anonymen Risikovoranfrage den passenden Versicherer findest.
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Im Leistungsfall entscheidet nicht nur die Diagnose, sondern die Qualität des Antrags: Tätigkeitsbeschreibung, Atteste und Fristen. Wie du den Leistungsantrag richtig stellst, welche Fehler Renten kosten und wann Makler oder Fachanwalt an deine Seite gehören.
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WeiterlesenFAQ
Häufige Fragen von Ärzte & Zahnärzte
Ja. Das Versorgungswerk zahlt eine Berufsunfähigkeitsrente nur, wenn du deine ärztliche Tätigkeit vollständig aufgibst, in vielen Satzungen erst nach Rückgabe der Approbation. Eine private BU leistet bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf und lässt dich daneben weiterarbeiten, etwa in Lehre oder Gutachtertätigkeit. Beide Systeme ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht.
So läuft es ab
Vier Schritte. Null Verkaufsdruck.
0115 Min.
Klarheitsgespräch
15 Minuten am Telefon. Wir klären, wo du stehst, was du brauchst: und was nicht. Keine Produkte, nur Fragen.
023–7 Tage
Analyse & Voranfrage
Wir vergleichen den Markt, lesen Bedingungen und stellen bei BU, PKV und RLV eine anonyme Risikovoranfrage.
0345 Min.
Entscheidung
Im zweiten Gespräch gehen wir Vergleich und Empfehlung durch: verständlich, mit allen Vor- und Nachteilen.
04dauerhaft
Begleitung
Antrag, Policierung, Leistungsfall: Wir bleiben deine Ansprechpartner. Jährlicher Check inklusive.
Nächster Schritt
Lass uns über deine Ärzte & Zahnärzte sprechen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.
Telefontermin Unabhängig nach § 34d GewO Antwort innerhalb eines Werktags