BU-Gesundheitsfragen und Risikovoranfrage: § 19 VVG, Patientenakte, Psychotherapie und HIS-Datei

§ 19 Abs. 1 VVG verpflichtet dich, bis zur Abgabe deiner Vertragserklärung alle dir bekannten Gefahrumstände anzuzeigen, die für den Versicherer erheblich sind und nach denen er in Textform gefragt hat. Das ist eine wichtige Eingrenzung: Du musst nur beantworten, was gefragt wird. Fragt der Versicherer nach Behandlungen der letzten fünf Jahre, musst du eine Operation vor sieben Jahren nicht nennen. Fragt er nach ärztlichen Behandlungen, musst du den Heilpraktiker nur angeben, wenn Heilpraktiker ausdrücklich erwähnt sind. Umgekehrt gilt: Was gefragt ist, muss vollständig beantwortet werden, auch Bagatellen.

Die Rechtsfolgen bei Verletzung sind in § 19 Abs. 2 bis 4 VVG abgestuft. Bei vorsätzlicher oder grob fahrlässiger Verletzung kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, der Vertrag ist dann rückwirkend weg, bereits gezahlte Beiträge behält er. Bei einfacher Fahrlässigkeit darf er nur kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen, etwa durch Zuschlag oder Ausschluss. Hätte er den Vertrag bei Kenntnis zu anderen Bedingungen geschlossen, gelten diese rückwirkend. Bei arglistiger Täuschung kann er zusätzlich nach § 22 VVG in Verbindung mit § 123 BGB anfechten. Die Rücktrittsfrist beträgt fünf Jahre ab Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG).

Entscheidend ist, dass der Rücktritt auch dann möglich ist, wenn die verschwiegene Diagnose mit der späteren Berufsunfähigkeit nichts zu tun hat, allerdings bleibt der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit leistungspflichtig, wenn der verschwiegene Umstand weder für den Eintritt noch für die Feststellung der BU ursächlich war (§ 21 Abs. 2 VVG). Bei Arglist entfällt dieser Schutz. Die Leistungsprüfung im BU-Fall beginnt deshalb bei fast jedem Versicherer mit der Überprüfung der Antragsangaben: Er fordert mit deiner Schweigepflichtentbindung Akten bei Ärzten und Krankenkasse an und vergleicht. Grundlagen findest du auf der Themenseite Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Gesundheitsfragen beziehen sich auf definierte Zeiträume: Üblich sind, Stand 2026, fünf Jahre für ambulante Untersuchungen, Behandlungen und Beratungen, zehn Jahre für Krankenhausaufenthalte, Operationen, Kuren und Reha sowie fünf bis zehn Jahre für Psychotherapie. Einzelne Fragen gelten ohne zeitliche Begrenzung, etwa nach HIV, Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Einige Versicherer begrenzen die Rückfrage für ambulante Behandlungen auf drei Jahre, ein spürbarer Vorteil, wenn eine alte Diagnose gerade aus dem Fenster fällt. Vergleiche die Fragebögen, bevor du den Antrag stellst.

Deine Erinnerung reicht für diese Zeiträume nicht. Fordere deshalb drei Dokumente an: Erstens die Patientenakte beim Hausarzt und allen Fachärzten, die du in den letzten zehn Jahren besucht hast, nach § 630g BGB hast du Anspruch auf Einsicht und Kopie, die erste Kopie ist seit der DSGVO in der Regel gebührenfrei. Zweitens die Leistungsübersicht der Krankenkasse nach § 305 SGB V, die alle abgerechneten Diagnosen mit ICD-Codes auflistet. Drittens bei Privatversicherten die eigenen Rechnungen der letzten Jahre. Die Krankenkassenauskunft ist besonders aufschlussreich, weil Ärzte dort Diagnosen zur Abrechnung codieren, die sie dir nie mitgeteilt haben.

Beim Lesen der Akte wirst du auf Verdachtsdiagnosen stoßen: ICD-Codes mit dem Zusatz „V“ oder Formulierungen wie „V. a. Depression“, „Ausschluss Bandscheibenvorfall“ oder „Z. n.“. Im Antrag gilt: Gefragt ist nach Behandlungen und Beratungen, nicht nach deinen Selbstdiagnosen. Du gibst also an, dass du wegen Rückenschmerzen beim Orthopäden warst und ein MRT gemacht wurde, mit dem Ergebnis. Eine Verdachtsdiagnose, die ausgeschlossen wurde, erwähnst du mit dem Ausschluss. Lass dir unzutreffende Einträge vom Arzt korrigieren oder per Attest kommentieren, bevor du den Antrag stellst.

Die Risikovoranfrage ist der sichere Weg, bei Vorerkrankungen den richtigen Versicherer zu finden. Der Ablauf: Du füllst mit dem Makler einen ausführlichen Gesundheitsfragebogen aus, der die Fragen aller infrage kommenden Versicherer abdeckt, und legst Atteste, Arztberichte und die Krankenkassenübersicht bei. Der Makler anonymisiert die Unterlagen. Name, Geburtsdatum und Adresse werden geschwärzt oder durch Alter und Beruf ersetzt, und sendet sie parallel an fünf bis zehn Gesellschaften. Deren Risikoprüfer beurteilen den Fall und geben ein Votum ab, das in der Regel sechs bis zwölf Monate gültig ist.

Die Ergebnisse unterscheiden sich oft erheblich. Dieselbe Heuschnupfen-Diagnose führt beim einen Versicherer zur Normalannahme, beim anderen zum Ausschluss „Erkrankungen der Atemwege“. Eine abgeschlossene Psychotherapie vor vier Jahren bedeutet bei einem Anbieter Ablehnung, beim nächsten einen Zuschlag von 50 %, beim dritten eine Annahme mit Ausschluss psychischer Erkrankungen für fünf Jahre mit Überprüfungsoption. Genau diese Bandbreite ist der Grund für die Voranfrage: Ohne sie stellst du den Antrag beim falschen Anbieter und kassierst eine Ablehnung. Die Dauer liegt bei ein bis drei Wochen, bei komplexen Fällen länger.

Mit den Voten entscheidest du: Normalannahme gewinnt. Bei mehreren Zuschlägen vergleichst du die Gesamtbeiträge, bei Ausschlüssen deren Reichweite, ein Ausschluss „Bandscheibe L4/L5“ ist eng, ein Ausschluss „Wirbelsäule und ihre Folgen“ weit. Erst dann wird der echte Antrag gestellt, mit identischen Angaben wie in der Voranfrage. Weil das Votum nur die Angaben der Voranfrage abdeckt, muss der Antrag vollständig sein; neue Befunde zwischen Voranfrage und Antrag sind nachzumelden. Welche Besonderheiten für hohe Renten gelten, zeigt der Artikel BU-Rente, Laufzeit und Dynamik.

Ein Risikozuschlag erhöht den Beitrag um einen Prozentsatz, üblich sind 25, 50, 75 oder 100 %. Der Schutz bleibt vollständig, auch für die Diagnose, die den Zuschlag ausgelöst hat. Ein Leistungsausschluss nimmt dagegen bestimmte Erkrankungen und ihre Folgen aus dem Schutz heraus; der Beitrag bleibt normal. Welche Variante besser ist, hängt vom Risiko ab: Bei psychischen Vorerkrankungen ist ein Zuschlag fast immer vorzuziehen, weil psychische Ursachen ein Drittel aller BU-Fälle ausmachen und ein Ausschluss den Vertrag entwertet. Bei einem eng begrenzten orthopädischen Befund kann ein Ausschluss akzeptabel sein, besonders wenn er eine Überprüfungsklausel enthält, nach der er nach drei bis fünf beschwerdefreien Jahren auf Antrag gestrichen wird.

Eine Ablehnung ist der schlechteste Ausgang, nicht nur, weil kein Vertrag zustande kommt, sondern wegen der Folgefragen: Fast jeder BU-Antrag fragt, ob frühere Anträge auf Personenversicherungen abgelehnt, zurückgestellt oder nur zu erschwerten Bedingungen angenommen wurden. Diese Frage musst du dann dauerhaft mit Ja beantworten, was die Risikoprüfung beim nächsten Versicherer verschärft. Hinzu kommt das Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft: Versicherer können Ablehnungen, Zuschläge und Ausschlüsse dort melden; andere Gesellschaften fragen das System bei der Antragsprüfung ab. Du hast nach Art. 15 DSGVO Anspruch auf gebührenfreie Selbstauskunft beim Betreiber.

Die Voranfrage umgeht beides: Sie ist anonym, erzeugt keinen Antrag und damit weder einen HIS-Eintrag noch eine „Ablehnung“, die du später angeben müsstest. Das gilt aber nur, solange sie wirklich anonym bleibt, eine Voranfrage mit vollem Namen oder ein Antrag „auf Probe“ ist keine Voranfrage. Ein zweiter Tipp: Stelle nie parallel mehrere echte Anträge, um den besten zu nehmen; jeder nicht angenommene oder zurückgezogene Antrag kann als Zurückstellung gewertet werden. Erst voranfragen, dann genau einen Antrag stellen.

Psychotherapie ist das sensibelste Thema in der BU-Risikoprüfung, weil psychische Erkrankungen die häufigste Leistungsursache sind. Versicherer unterscheiden nach Diagnose (Anpassungsstörung nach Trauerfall ist etwas anderes als rezidivierende Depression), Dauer (fünf probatorische Sitzungen oder zwei Jahre Therapie), Abstand (laufend, vor zwei oder vor sechs Jahren) und Medikation. Ein Abschlussbericht des Therapeuten, der Anlass, Verlauf, Abschluss und fehlende Rückfälle dokumentiert, verbessert die Chancen deutlich. Üblich sind nach abgeschlossener Therapie Zurückstellungen von zwei bis fünf Jahren, danach Zuschläge oder befristete Ausschlüsse mit Überprüfung.

Wer eine Psychotherapie plant, steht vor einem Dilemma, das offen angesprochen gehört: Die BU vorher abzuschließen ist legitim, solange die Gesundheitsfragen zum Zeitpunkt des Antrags wahrheitsgemäß beantwortet werden, nach einer Therapie gefragt wird, nicht nach Therapieabsichten. Wer aber bereits beim Hausarzt über psychische Beschwerden gesprochen hat oder eine Überweisung in der Tasche hat, muss das angeben, wenn danach gefragt wird. Gesundheit geht vor Vertrag: Niemand sollte eine notwendige Therapie wegen eines BU-Antrags verschieben. Alternativen bei Ablehnung sind Erwerbsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung, bei denen psychische Diagnosen weniger ins Gewicht fallen.

Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen gibt es regelmäßig für bestimmte Gruppen: Studierende und Azubis bis zu einem Höchstalter, Berufseinsteiger in den ersten Monaten, Mitarbeitende über betriebliche Rahmenverträge, Mitglieder von Berufsverbänden oder Kunden, die eine andere Versicherung abschließen. Typisch sind drei bis fünf Fragen statt zwanzig, verkürzte Zeiträume von drei Jahren oder der Verzicht auf die Frage nach ambulanter Psychotherapie. Die Grenzen: niedrigere Höchstrenten von meist 1.000 bis 1.500 Euro, teils kürzere Endalter oder eingeschränkte Nachversicherung. Für jemanden mit Vorerkrankung ist das trotzdem oft der einzige Weg zu einem vollwertigen BU-Schutz. Was speziell für Studierende gilt, zeigt der Artikel BU für Studierende.