BU-Rente, Laufzeit und Dynamik
Netto rechnen, Steuern und Krankenversicherung im Leistungsfall einkalkulieren, Endalter 67 wählen und die Dynamik verstehen: So konfigurierst du eine BU, die in 25 Jahren noch zum Leben passt.
WeiterlesenFür Angestellte, Führungskräfte und Geschäftsführer
Mehr Gehalt heißt mehr Entscheidungen, nicht automatisch mehr Vermögen.
Mit dem Karrieresprung ändern sich die Spielregeln: Plötzlich steht die PKV-Frage im Raum, die BU-Rente aus Berufseinstiegszeiten ist zu niedrig, Boni und Aktienoptionen landen auf dem Girokonto. Als Geschäftsführer kommt die eigene Versorgung dazu. Wir helfen dir, aus hohem Einkommen echtes Vermögen zu machen.
- PKV-Entscheidung über der Versicherungspflichtgrenze ehrlich über 30 Jahre gerechnet
- BU-Höchstrenten, Aufteilung und Nachversicherung bei steigendem Netto
- bAV, Boni und Aktienoptionen in eine Sparstrategie übersetzt
- Aktualisiert:
Das Wichtigste in Kürze
Angestellte mit Jahresbrutto über der Versicherungspflichtgrenze (ca. 77.400 Euro, Stand 2026) können in die PKV wechseln, sollten die Entscheidung aber mit Familienplanung und Alter rechnen. Die BU-Rente muss mit dem Gehalt wachsen, bei hohen Renten auf zwei Versicherer verteilt. Die bAV lohnt sich mit Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 %. Boni und Aktienoptionen gehören in eine feste Sparquote. Geschäftsführer brauchen eine eigene Versorgung und Klarheit über ihren Sozialversicherungsstatus.
Besonderheiten
Was dich als Angestellte und Führungskräfte besonders betrifft
01
Einkommenssprung über die Versicherungspflichtgrenze
Liegt dein regelmäßiges Jahresbrutto über der Versicherungspflichtgrenze von ca. 77.400 Euro, Stand 2026, wirst du versicherungsfrei und darfst in die PKV wechseln. Der Arbeitgeber zahlt auch dort einen Zuschuss von bis zur Hälfte des GKV-Höchstbeitrags. Als Single mit 35 ist die PKV oft 100 bis 300 Euro günstiger und leistungsstärker. Mit zwei Kindern, die in der GKV beitragsfrei mitversichert wären, kippt die Rechnung schnell. Entscheidend ist die Beitragsentwicklung im Alter.
02
BU-Höhe bei hohem Netto: Höchstrenten und Aufteilung
Die BU-Rente aus Berufseinsteiger-Zeiten, oft 1.000 bis 1.500 Euro, reicht bei 5.000 Euro netto nicht mehr. Zielwert bleiben 70 bis 80 % des Nettos. Versicherer begrenzen die Rente meist auf ca. 60 % des Bruttos und absolut auf 5.000 bis 7.500 Euro. Höhere Renten teilen wir auf zwei Gesellschaften auf, das verteilt außerdem das Risiko im Leistungsfall. Nutze die Nachversicherungsgarantie bei jeder Beförderung, bevor Fristen verfallen.
03
bAV mit Arbeitgeberzuschuss richtig nutzen
Bei Entgeltumwandlung muss der Arbeitgeber seit 2022 mindestens 15 % Zuschuss zahlen (§ 1a Abs. 1a BetrAVG), viele Unternehmen geben 20 bis 50 %. Beiträge bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze West (ca. 338 Euro monatlich, Stand 2026) sind sozialabgabenfrei, bis 8 % steuerfrei. Ohne Zuschuss ist die bAV wegen der späteren vollen Verbeitragung in der GKV und oft hoher Produktkosten weniger attraktiv als ein ETF-Depot. Mit 30 % Zuschuss oder mehr lohnt sie fast immer.
04
Boni, Aktienoptionen und die Sparquote
Variable Vergütung wird als Sonderzahlung oft mit Spitzensteuersatz belastet und landet dann ungeplant auf dem Girokonto. Lege vorab fest: 50 % jedes Bonus gehen ins Depot oder in Sondertilgung. Bei Aktienoptionen und RSUs gilt: Der geldwerte Vorteil wird bei Ausübung oder Zuteilung als Arbeitslohn versteuert. Halte nicht mehr als 10 % deines Vermögens in Aktien deines Arbeitgebers, sonst hängen Job und Depot am selben Risiko.
05
Geschäftsführer: Versorgung und Sozialversicherungsstatus
Als Gesellschafter-Geschäftsführer mit beherrschendem Einfluss bist du sozialversicherungsfrei, hast also keine gesetzliche Rente, kein Arbeitslosengeld und keine Erwerbsminderungsrente. Das Statusfeststellungsverfahren bei der Rentenversicherung (§ 7a SGB IV) schafft Klarheit. Die Versorgung läuft über Pensionszusage, Unterstützungskasse oder privat über Basisrente und Depot. Eine Pensionszusage bindet Kapital in der GmbH und erschwert den Verkauf, die Unterstützungskasse ist meist flexibler.
Deine Bausteine. Nach Priorität
Nicht alles auf einmal. Erst die Pflicht, dann das Wichtige, der Rest wenn Luft ist.
Fahrplan
Was wann dran ist
Phase 1
Berufseinstieg
- BU abschließen oder aus dem Studium anpassen, Berufsgruppe neu einstufen lassen
- bAV prüfen, sobald der Arbeitgeberzuschuss bekannt ist
- ETF-Sparplan mit 15 bis 20 % des Nettos, Notgroschen drei Monatsgehälter
- Vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber in ETF-Sparplan lenken
Phase 2
Teamleitung
- BU-Rente per Nachversicherungsgarantie an das neue Gehalt anpassen
- PKV-Entscheidung treffen, wenn das Brutto die Versicherungspflichtgrenze überschreitet
- Bonusregel festlegen: 50 % ins Depot oder in Sondertilgung
- Risikolebensversicherung bei Familie oder Immobilienkauf
Phase 3
Management
- BU auf zwei Versicherer aufteilen, Höchstrenten ausschöpfen
- Aktienoptionen und RSUs steuerlich planen, Klumpenrisiko begrenzen
- Baufinanzierung mit hohem Eigenkapital und Sondertilgung aus Boni
- Vermögensstrategie mit Entnahmeplan für ein früheres Ausscheiden
Phase 4
Geschäftsführung
- Statusfeststellungsverfahren für den Sozialversicherungsstatus durchführen
- Versorgung über Unterstützungskasse, Pensionszusage oder Basisrente strukturieren
- D&O-Versicherung und Vermögensschadenhaftpflicht für Organhaftung prüfen
- Krankentagegeld und BU ohne Arbeitgeberabsicherung neu kalkulieren
Aus der Praxis
Typische Fehler
BU-Rente aus Einsteigerzeiten nie angepasst
1.500 Euro BU-Rente bei 5.500 Euro netto ist eine Lücke von 4.000 Euro monatlich. Nachversicherungsgarantien haben Fristen, meist sechs Monate nach dem Ereignis. Wer sie verpasst, braucht eine neue Gesundheitsprüfung.
PKV ohne Blick auf Familienplanung wählen
Für Singles mit 35 ist die PKV meist günstiger. Mit zwei Kindern und einem Partner in Teilzeit zahlst du drei Beiträge statt einen Familienbeitrag. Die Entscheidung muss zum Lebensplan passen, nicht zum aktuellen Gehaltszettel.
Lifestyle-Inflation statt Sparquote
Jede Gehaltserhöhung erhöht erst die Ausgaben, dann vielleicht die Sparrate. Umgekehrt wird ein Schuh draus: Erst die Sparrate um die Hälfte der Erhöhung anheben, dann den Rest genießen.
Als Geschäftsführer den Status nicht klären
Wer jahrelang Sozialabgaben zahlt, obwohl er beherrschender Gesellschafter ist, bekommt oft nur vier Jahre erstattet. Wer keine zahlt, aber nicht beherrschend ist, riskiert Nachforderungen. Statusfeststellung vermeidet beides.
Vertiefung
Artikel für Angestellte & Führungskräfte
Gesundheitsfragen und Voranfrage
Die Gesundheitsfragen entscheiden über Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung, und Jahre später darüber, ob der Versicherer zahlt. Wie du die Patientenakte liest, Verdachtsdiagnosen einordnest und mit einer anonymen Risikovoranfrage den passenden Versicherer findest.
WeiterlesenBU-Rente beantragen
Im Leistungsfall entscheidet nicht nur die Diagnose, sondern die Qualität des Antrags: Tätigkeitsbeschreibung, Atteste und Fristen. Wie du den Leistungsantrag richtig stellst, welche Fehler Renten kosten und wann Makler oder Fachanwalt an deine Seite gehören.
WeiterlesenPKV im Alter
Die Frage, ob die PKV im Alter bezahlbar bleibt, lässt sich rechnen: Alterungsrückstellungen, 10-%-Zuschlag, Beitragsentlastungstarif, DRV-Zuschuss und Tarifwechsel greifen ineinander. Mit Beispielrechnung von 35 bis 85.
WeiterlesenPKV mit Familie
Kinder sind in der PKV nicht beitragsfrei, und ob sie beim gesetzlich versicherten Partner familienversichert werden dürfen, entscheidet § 10 SGB V. Fristen, Beiträge, Elternzeit und ein Rechenbeispiel mit zwei Kindern über 20 Jahre.
WeiterlesenBeste PKV: Tarifkriterien
Es gibt nicht die eine beste PKV, aber es gibt Bedingungen, die einen Tarif im Ernstfall tragen, oder fallen lassen. Offener Hilfsmittelkatalog, Psychotherapie, GOÄ über Höchstsatz, Zahnstaffel, Optionsrechte: die Prüfliste für die Tarifbedingungen.
WeiterlesenFAQ
Häufige Fragen von Angestellte & Führungskräfte
Sobald dein regelmäßiges Jahresbrutto inklusive vertraglich zugesagter Sonderzahlungen die Versicherungspflichtgrenze übersteigt, die 2026 bei ca. 77.400 Euro liegt. Die Versicherungsfreiheit beginnt mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem die Grenze überschritten wurde, wenn auch die Grenze des Folgejahres voraussichtlich überschritten wird. Unregelmäßige Boni zählen nicht mit. Der Arbeitgeber zahlt in der PKV weiterhin einen Zuschuss bis zur Hälfte des GKV-Höchstbeitrags.
So läuft es ab
Vier Schritte. Null Verkaufsdruck.
0115 Min.
Klarheitsgespräch
15 Minuten am Telefon. Wir klären, wo du stehst, was du brauchst: und was nicht. Keine Produkte, nur Fragen.
023–7 Tage
Analyse & Voranfrage
Wir vergleichen den Markt, lesen Bedingungen und stellen bei BU, PKV und RLV eine anonyme Risikovoranfrage.
0345 Min.
Entscheidung
Im zweiten Gespräch gehen wir Vergleich und Empfehlung durch: verständlich, mit allen Vor- und Nachteilen.
04dauerhaft
Begleitung
Antrag, Policierung, Leistungsfall: Wir bleiben deine Ansprechpartner. Jährlicher Check inklusive.
Nächster Schritt
Lass uns über deine Angestellte & Führungskräfte sprechen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.
Telefontermin Unabhängig nach § 34d GewO Antwort innerhalb eines Werktags