Risikolebensversicherung: Versicherungssumme und Laufzeit richtig bestimmen

Die Faustregel „drei bis fünf Bruttojahresgehälter“ ist ein brauchbarer Einstieg, aber keine Berechnung. Sauberer ist die Lückenrechnung: Wie viel Geld braucht der Haushalt monatlich, wenn du fehlst? Meist 70–80 % der heutigen Ausgaben, ein Erwachsener weniger, aber Miete, Rate und Kinderkosten bleiben. Davon ziehst du ab, was weiterhin hereinkommt: das Einkommen des Partners (realistisch, oft in Teilzeit wegen der Kinder), die gesetzliche Witwen- oder Witwerrente und die Waisenrenten. Was übrig bleibt, ist die monatliche Lücke.

Diese Lücke multiplizierst du mit der Anzahl der Jahre, in denen sie besteht, in der Regel bis das jüngste Kind seine Ausbildung abgeschlossen hat. Dazu kommen Einmalbeträge: die Restschuld aller Kredite (damit das Haus gehalten werden kann), Bestattungskosten von ca. 8.000 bis 12.000 Euro und je Kind ein Ausbildungsbudget von ca. 30.000 Euro, falls Studium oder Auslandsjahr nicht aus der laufenden Lücke gedeckt sind. Abgezogen werden liquides Vermögen (Tagesgeld, Depot, nicht das selbstgenutzte Haus) und bestehende Todesfallleistungen, etwa aus einer betrieblichen Altersversorgung oder Unfallversicherung.

Eine Inflationsanpassung ist sinnvoll, weil die Lücke in 15 Jahren real größer ist als heute: Rechne entweder mit einem Zuschlag von 10–20 % oder mit einer dynamischen Versicherungssumme. Umgekehrt kannst du eine kleine Verzinsung der ausgezahlten Summe gegenrechnen, wenn das Geld nicht sofort komplett verbraucht wird. Beides hebt sich in der Praxis ungefähr auf, runde die Summe deshalb eher auf als ab. Der RLV-Rechner führt dich durch diese Schritte.

Die Hinterbliebenenrente nach § 46 SGB VI wird systematisch überschätzt. Grundlage ist nicht das Gehalt des Verstorbenen, sondern die Rente, die er bis dahin erworben hätte, bei einem 38-Jährigen mit 15 Beitragsjahren oft nur 900 bis 1.300 Euro. Die große Witwenrente gibt es, wenn der Hinterbliebene mindestens 47 Jahre alt ist (Stand 2026, steigt schrittweise), ein minderjähriges Kind erzieht oder erwerbsgemindert ist: 55 % dieser Rente, also ca. 500 bis 700 Euro. Die kleine Witwenrente von 25 % ist auf 24 Monate befristet. Voraussetzung ist eine Ehe von mindestens einem Jahr; unverheiratete Partner bekommen nichts.

Dazu kommt die Einkommensanrechnung: Eigenes Nettoeinkommen des Hinterbliebenen über einem Freibetrag von ca. 1.100 Euro monatlich (Stand 2026, plus ca. 235 Euro je waisenrentenberechtigtes Kind) wird zu 40 % auf die Witwenrente angerechnet. Eine Witwe mit 2.500 Euro netto und zwei Kindern verliert so ca. 370 Euro ihrer Witwenrente, von 650 Euro bleiben 280 Euro. In den ersten drei Monaten nach dem Tod gilt das Sterbevierteljahr: Die volle Rente des Verstorbenen wird ohne Anrechnung gezahlt.

Die Waisenrente ist verlässlicher: Halbwaisen erhalten 10 %, Vollwaisen 20 % der Rente des Verstorbenen plus einen Zuschlag nach Versicherungsjahren, bis zum 18. Geburtstag, in Ausbildung oder Studium bis 27. Für ein Kind sind das typischerweise 150 bis 300 Euro monatlich. Rechnest du Witwen- und zwei Waisenrenten zusammen, landen viele junge Familien bei 600 bis 1.000 Euro netto, gegenüber einem weggefallenen Nettoeinkommen von 2.500 bis 4.000 Euro. Diese Differenz ist der Kern deiner Versicherungssumme.

Beispiel 1. Familie mit Haus. Jonas (36) verdient 4.200 Euro netto, Lea (34) in Teilzeit 1.600 Euro. Kinder 3 und 6 Jahre, Restschuld 250.000 Euro, 25.000 Euro Tagesgeld. Haushaltsbedarf ohne Jonas: ca. 4.000 Euro. Hereinkommend: Leas 1.600 Euro, Witwenrente nach Anrechnung ca. 450 Euro, zwei Waisenrenten ca. 400 Euro, zusammen 2.450 Euro. Lücke: 1.550 Euro monatlich über 22 Jahre (bis das jüngere Kind 25 ist) = 409.000 Euro. Plus 250.000 Euro Restschuld, 10.000 Euro Bestattung, 60.000 Euro Ausbildungsbudget, minus 25.000 Euro Vermögen: ca. 700.000 Euro. Ein 36-jähriger Nichtraucher zahlt dafür Stand 2026 ca. 45–65 Euro monatlich.

Beispiel 2. Paar ohne Kinder, Eigentumswohnung. Beide verdienen ca. 3.000 Euro netto, Restschuld 180.000 Euro. Stirbt einer, kann der andere die Rate von 950 Euro allein tragen, aber knapp. Die Lücke ist klein; die Restschuld soll trotzdem getilgt werden können. Empfehlung je Partner: Restschuld plus zwei Nettojahresgehälter, also ca. 250.000 Euro, als annuitätisch fallende Summe mit konstanter Mindestsumme von 70.000 Euro. Kosten je Vertrag ca. 10–15 Euro monatlich.

Beispiel 3. Alleinerziehende. Sarah (40) verdient 2.800 Euro netto, Sohn 9 Jahre, Miete 1.100 Euro, kein Vermögen. Stirbt Sarah, zieht der Sohn zu den Großeltern oder zum Vater; der Bedarf ist der volle Lebensunterhalt und die Ausbildung des Kindes: ca. 1.200 Euro monatlich über 16 Jahre = 230.000 Euro plus 30.000 Euro Ausbildung, minus Halbwaisenrente von ca. 200 Euro × 12 × 16 = 38.000 Euro: ca. 220.000 Euro. Hier ist das Bezugsrecht entscheidend, minderjähriges Kind als Bezugsberechtigten einsetzen und per Testament regeln, wer das Geld verwaltet.

Die zwei häufigsten Laufzeitfehler: Der Vertrag endet, wenn das Kind 18 wird (dann beginnt das Studium gerade erst), oder er endet mit der Zinsbindung des Kredits (dann sind noch 60 % Restschuld offen). Rechne deshalb vom Ende des Bedarfs her. Für Kinder gilt: Ausbildung oder Studium sind mit ca. 25 Jahren abgeschlossen; bei einem heute dreijährigen Kind sind das 22 Jahre Laufzeit. Für Kredite gilt: Schau in den Tilgungsplan, wann die Restschuld null ist, bei 3,6 % Zins und 2 % Tilgung sind das ca. 33 Jahre, bei 3 % Tilgung ca. 25 Jahre.

Ein zu kurzer Vertrag lässt sich später kaum reparieren: Mit 50 ist der Beitrag für dieselbe Summe das Drei- bis Vierfache, und jede Vorerkrankung, die bis dahin dazugekommen ist, wird eingepreist oder führt zur Ablehnung. Ein zu langer Vertrag kostet dagegen nur den Mehrbeitrag für die zusätzlichen Jahre, und du kannst ihn jederzeit kündigen oder reduzieren. Die Asymmetrie ist eindeutig: Im Zweifel fünf Jahre länger. Über das Alter 67 hinaus lohnt es selten, weil dann weder Kinder noch Kredit versorgt werden müssen und die Beiträge steil steigen.

Bei zwei unterschiedlich langen Bedarfen. Kinder 18 Jahre, Kredit 28 Jahre, kannst du zwei Verträge mit unterschiedlichen Laufzeiten abschließen oder einen Vertrag mit Verlängerungsoption. Diese Option erlaubt, die Laufzeit ohne neue Gesundheitsprüfung zu verlängern, meist innerhalb der ersten Vertragsjahre oder bei bestimmten Ereignissen. Sie ist in guten Tarifen gebührenfrei enthalten und gehört in jeden Vertrag, bei dem die Lebensplanung noch offen ist.

Die konstante Summe zahlt am letzten Tag der Laufzeit genauso viel wie am ersten. Das passt zur Familienabsicherung: Zwar sinkt die Anzahl der Jahre, die überbrückt werden müssen, aber Inflation, steigende Kinderkosten und das Studium gegen Ende treiben den Bedarf. Netto bleibt die benötigte Summe lange Zeit annähernd gleich. Außerdem ist die konstante Form einfach: keine Diskussion, ob die fallende Summe noch zur Restschuld passt.

Die fallende Summe, linear oder annuitätisch dem Tilgungsplan folgend, ist ca. 30–50 % günstiger und passt zur reinen Kreditabsicherung. Der Haken: Sie fällt nach Plan, dein Kredit aber nur, wenn du tatsächlich wie geplant tilgst. Wer die Tilgung in der Elternzeit senkt, Sondertilgungen auslässt oder den Kredit nach der Zinsbindung mit höherer Restschuld verlängert, hat irgendwann weniger Schutz als Schulden. Wähle die fallende Summe deshalb mit Puffer: Laufzeit zwei bis drei Jahre länger als der Tilgungsplan und Startsumme 10 % über der Darlehenssumme.

In vielen Familien ist die Kombination ideal: ein Vertrag mit annuitätisch fallender Summe in Höhe des Darlehens und ein zweiter mit konstanter Summe für den Einkommensersatz der Kinder. Für die Familie aus Beispiel 1 wären das 250.000 Euro fallend über 28 Jahre plus 450.000 Euro konstant über 22 Jahre. Das kostet weniger als 700.000 Euro konstant und bildet den Bedarf genauer ab. Manche Versicherer bieten beides in einem Vertrag mit konstanter Mindestsumme an.

Niemand weiß mit 30, ob er mit 38 zwei Kinder und ein Haus hat. Die Nachversicherungsgarantie löst dieses Problem: Bei definierten Ereignissen kannst du die Versicherungssumme erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten. Typische Anlässe sind Heirat, Geburt oder Adoption, Immobilienkauf oder -bau, Gehaltserhöhung um mehr als 10 %, Aufnahme einer Selbstständigkeit oder Wegfall einer anderen Absicherung. Gute Tarife erlauben zusätzlich eine ereignisunabhängige Erhöhung in den ersten fünf Jahren.

Die Grenzen sind wichtig: Pro Ereignis meist 25–50 % der Ausgangssumme oder ein fester Betrag (häufig 50.000–100.000 Euro), insgesamt oft bis zur Verdopplung oder bis ca. 500.000 Euro, und nur bis zu einem Höchstalter von 45 oder 50 Jahren. Die Erhöhung muss innerhalb von 6 bis 12 Monaten nach dem Ereignis beantragt werden, wer das Baby-Jahr verschläft, verliert das Recht. Der Beitrag für den Erhöhungsteil richtet sich nach dem dann aktuellen Alter, aber nach dem Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn.

Auch in die andere Richtung sollte der Vertrag flexibel sein: Ist der Kredit getilgt oder das erste Kind aus dem Haus, reduzierst du die Summe und sparst Beitrag, statt zu kündigen. Eine Dynamik (jährliche Erhöhung von Summe und Beitrag um 3–5 %) gleicht die Inflation aus und kann in der Regel jederzeit widersprochen werden; nach dreimaligem Widerspruch erlischt sie bei vielen Anbietern. Prüfe den Vertrag bei jedem Lebensereignis, die Bedarfsrechnung aus Abschnitt eins dauert zehn Minuten.