Checkliste · Trennung & Scheidung
Checkliste Trennung und Scheidung: Versicherungen, Vorsorge und Finanzen neu ordnen
Eine Trennung ist emotional belastend, und finanziell eine der folgenreichsten Phasen überhaupt. Gemeinsame Verträge müssen getrennt, Bezugsrechte geändert und Rentenanwartschaften geteilt werden. Wer in dieser Zeit die Finanzen schleifen lässt, zahlt oft jahrelang nach. Diese Checkliste hilft dir, Schritt für Schritt die Kontrolle zurückzugewinnen.
Aktualisiert:
Das Wichtigste in Kürze
Nach einer Trennung solltest du sofort Bezugsrechte in Risikolebens- und Rentenversicherungen prüfen, die Krankenversicherung sichern, die Familienversicherung endet mit Rechtskraft der Scheidung, und gemeinsame Konten sowie Haftpflicht und Hausrat trennen. Im Scheidungsverfahren werden Rentenanwartschaften aus GKV, bAV, Rürup und Riester per Versorgungsausgleich geteilt. Steuerklassen ändern sich ab dem 1. Januar nach dem Trennungsjahr.
1Sofort nach der Trennung
Bezugsrechte in Risikolebensversicherung, Rentenversicherung und bAV prüfen: Ein widerrufliches Bezugsrecht kannst du sofort ändern, ein unwiderrufliches nur mit Zustimmung des Partners.
sofortMehr dazuTrennungsdatum schriftlich festhalten (z. B. per Mail an den Partner oder Anwalt): Es ist entscheidend für Trennungsjahr, Steuerklasse und Zugewinnstichtag.
Gemeinsame Konten und Dispo-Rahmen prüfen, Vollmachten widerrufen und ein eigenes Konto eröffnen, auf das dein Gehalt fließt.
innerhalb einer WocheAlle Verträge auflisten: Wer ist Versicherungsnehmer, wer versicherte Person, wer zahlt? Bei Haftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz, Kfz und Krankenzusatz.
Unterhaltsansprüche klären: Trennungsunterhalt und Kindesunterhalt (Düsseldorfer Tabelle) stehen ab Trennung zu, müssen aber eingefordert werden, rückwirkend nur ab Mahnung.
2Im Trennungsjahr
Krankenversicherung sichern: Die Familienversicherung besteht bis zur Rechtskraft der Scheidung fort; danach bleiben drei Monate für den Beitritt zur freiwilligen GKV (§ 9 Abs. 1 Nr. 2 SGB V).
bis 3 Monate nach RechtskraftMehr dazuBei PKV-Mitversicherung des Partners: Eigenständigen Vertrag beim gleichen Versicherer fortführen, ohne neue Gesundheitsprüfung, Alterungsrückstellungen bleiben erhalten.
Haftpflicht und Hausrat trennen: Der ausziehende Partner braucht eigene Verträge; Hausrat ist während des Umzugs meist drei Monate in beiden Wohnungen versichert.
zum AuszugRisikolebensversicherung des unterhaltspflichtigen Partners: Stirbt er, fällt der Unterhalt weg, eine RLV zugunsten der Kinder oder des betreuenden Elternteils sollte vereinbart werden.
Gemeinsame Immobilie: Entscheidung zwischen Verkauf, Übernahme durch einen Partner mit Freistellung aus dem Kredit (Bank muss zustimmen) oder Vermietung, der Kreditvertrag bleibt von der Scheidung unberührt.
Steuerklasse: Im Trennungsjahr bleibt die Zusammenveranlagung möglich; ab dem 1. Januar des Folgejahres gilt Klasse 1 oder 2 (Alleinerziehende mit Entlastungsbetrag ca. 4.260 €, Stand 2026).
bis 31. Dezember des TrennungsjahresTestament und Vorsorgevollmacht widerrufen bzw. neu aufsetzen: Ein Berliner Testament wird erst mit Rechtskraft der Scheidung unwirksam, Vollmachten gar nicht automatisch.
3Im Scheidungsverfahren
Versorgungsausgleich vorbereiten: Alle in der Ehezeit erworbenen Rentenanwartschaften (gesetzliche Rente, bAV, Beamtenversorgung, Rürup, Riester, private Rentenversicherungen) werden hälftig geteilt (§ 1587 BGB, VersAusglG).
Kontenklärung bei der Deutschen Rentenversicherung durchführen, fehlende Zeiten (Ausbildung, Kindererziehung) erhöhen deine Anwartschaft und damit deinen Ausgleichsanspruch.
Prüfen, ob ein Ausschluss oder eine Modifikation des Versorgungsausgleichs sinnvoll ist (bei kurzer Ehe unter drei Jahren nur auf Antrag, sonst notariell vereinbar).
Zugewinnausgleich berechnen: Stichtag ist die Zustellung des Scheidungsantrags; Vermögensaufstellung zu Ehebeginn und Stichtag erstellen, Erbschaften und Schenkungen sind privilegiert.
Kapitallebens- und Rentenversicherungen: Entscheiden, ob Rückkaufswert in den Zugewinn fällt oder der Vertrag in den Versorgungsausgleich (Rentenversicherungen mit Rentenwahlrecht).
4Nach der Scheidung
Altersvorsorge neu aufbauen: Nach dem Versorgungsausgleich fehlen häufig 20–40 % der geplanten Rente. ETF-Sparplan oder ETF-Rente mit höherer Rate starten.
BU-Rente anpassen: Als Alleinverdiener oder Alleinerziehende ist die Absicherung des Einkommens wichtiger denn je; Höhe an neue Fixkosten anpassen.
Nachehelichen Unterhalt und Kindesunterhalt steuerlich prüfen: Realsplitting erlaubt dem Zahlenden bis 13.805 € jährlich abzusetzen, der Empfänger muss zustimmen und versteuern.
Riester-Vertrag prüfen: Nach Scheidung ändert sich die Förderberechtigung (Kinderzulagen folgen dem Kindergeldbezieher).
Neue Lebenssituation versicherungstechnisch abbilden: Hausrat-Summe, Kfz-Halter, Rechtsschutz, Zusatzversicherungen der Kinder.
Experten-Tipps
Was in dieser Phase oft übersehen wird
Bezugsrecht ändern, bevor es zu spät ist
Bei vielen Risikolebensversicherungen steht der Ehepartner namentlich als Bezugsberechtigter. Diese Eintragung gilt auch nach der Scheidung weiter, der oder die Ex bekommt im Todesfall die Summe, nicht die Kinder oder der neue Partner. Ändere widerrufliche Bezugsrechte sofort nach der Trennung schriftlich. Ist das Bezugsrecht unwiderruflich, brauchst du die Zustimmung des Partners, ein Punkt für die Scheidungsvereinbarung.
Versorgungsausgleich ist kein Nullsummenspiel: Kontenklärung lohnt sich
Geteilt werden nur die in der Ehezeit erworbenen Anwartschaften, und zwar aller Systeme getrennt voneinander: gesetzliche Rente gegen gesetzliche Rente, bAV gegen bAV. Wer Kindererziehungszeiten, Ausbildungszeiten oder Zeiten im Ausland nicht im Rentenkonto hat, bringt weniger ein und bekommt weniger ausgeglichen. Eine Kontenklärung vor dem Verfahren kann mehrere hundert Euro Monatsrente ausmachen.
Krankenversicherung: Drei Monate Frist, danach wird es teuer
Warst du über deinen Partner familienversichert, endet dieser Schutz mit Rechtskraft der Scheidung. Du hast dann drei Monate, um der GKV als freiwilliges Mitglied beizutreten, ohne eigenes Einkommen zum Mindestbeitrag von ca. 240 € monatlich (Stand 2026). Verpasst du die Frist, kannst du als Nichterwerbstätiger nicht mehr frei wählen. Nimmst du eine Beschäftigung über 556 € auf, bist du automatisch pflichtversichert.
Die Immobilie ist der größte Streitpunkt: und der größte Hebel
Übernimmt ein Partner das Haus, muss die Bank den anderen aus dem Kreditvertrag entlassen, sie prüft dafür die Bonität neu und kann ablehnen. Ohne Freistellung haftet der Ausgezogene weiter für die Raten, selbst wenn er nicht mehr dort wohnt. Kläre die Finanzierung vor der Scheidungsvereinbarung mit der Bank und prüfe, ob der übernehmende Partner Rate, Instandhaltung und Auszahlung des Zugewinns dauerhaft tragen kann.
FAQ
Häufige Fragen
Passende Ratgeber
Im Versorgungsausgleich werden alle während der Ehe erworbenen Rentenanwartschaften hälftig geteilt, gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge, Beamtenversorgung, Rürup, Riester und private Rentenversicherungen (§ 1587 BGB in Verbindung mit dem VersAusglG). Jeder gibt die Hälfte seiner Ehezeit-Anwartschaften ab und erhält die Hälfte der des anderen. Das Familiengericht führt ihn bei Ehen über drei Jahren automatisch durch; bei kurzen Ehen nur auf Antrag.
Weitere Lebensphasen
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.