Question 1

Ab welchem Alter lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Accepted Answer

So früh wie möglich, idealerweise als Schüler, Azubi oder Student. Der Beitrag ist dann am niedrigsten und der Gesundheitszustand meist am besten. Ein 20-Jähriger zahlt für dieselbe Rente oft 30–40 % weniger als ein 35-Jähriger und sichert sich zugleich gegen spätere Diagnosen ab.

Question 2

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?

Accepted Answer

Berufsunfähig bist du, wenn du deinen konkreten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Erwerbsgemindert nur, wenn du gar keine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt mehr mindestens drei Stunden täglich ausüben kannst. Die staatliche Erwerbsminderungsrente setzt also viel später an und ist mit durchschnittlich rund 1.000 Euro deutlich niedriger.

Question 3

Zahlt die BU auch bei psychischen Erkrankungen?

Accepted Answer

Ja. Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out sind mit rund einem Drittel aller Fälle die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit und in allen seriösen Tarifen ohne Einschränkung mitversichert. Entscheidend ist, dass die Erkrankung ärztlich dokumentiert ist und zu mindestens 50 % Berufsunfähigkeit führt.

Question 4

Was passiert, wenn ich den Beruf wechsle?

Accepted Answer

Nichts, du musst einen Berufswechsel nicht melden. Versichert ist immer der Beruf, den du zum Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit zuletzt ausgeübt hast. Wechselst du in einen risikoreicheren Beruf, bleibt dein Beitrag trotzdem gleich. Wechselst du in einen risikoärmeren, kannst du bei manchen Versicherern eine Neueinstufung beantragen.

Question 5

Ist die BU-Rente steuerpflichtig?

Accepted Answer

Ja, aber nur mit dem sogenannten Ertragsanteil. Dieser richtet sich nach der voraussichtlichen Laufzeit der Rente. Bei Rentenbeginn mit 45 und Laufzeit bis 67 beträgt er rund 23 %; nur dieser Anteil ist steuerpflichtig. Liegt dein Gesamteinkommen unter dem Grundfreibetrag, fällt in der Praxis häufig keine Steuer an.

Question 6

Kann ich eine BU mit Vorerkrankungen abschließen?

Accepted Answer

Oft ja. Viele Vorerkrankungen führen nur zu einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss für die betreffende Diagnose. Entscheidend ist eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, weil jeder Risiken unterschiedlich bewertet. Ein Ausschluss kann nach einigen beschwerdefreien Jahren häufig überprüft werden.

Question 7

Lohnt sich eine BU für Selbstständige?

Accepted Answer

Für Selbstständige ist sie noch wichtiger als für Angestellte, weil in der Regel kein Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht. Achte auf eine Klausel, die auf die Umorganisation des Betriebs verzichtet, sonst kann der Versicherer argumentieren, du könntest deinen Betrieb so umstellen, dass du weiterarbeiten kannst.

Question 8

Was ist eine Dienstunfähigkeitsklausel?

Accepted Answer

Für Beamte und Beamtenanwärter gilt nicht der Begriff Berufsunfähigkeit, sondern Dienstunfähigkeit. Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass die Versicherung zahlt, sobald der Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt, ohne eigene Prüfung des Versicherers. Ohne diese Klausel riskieren Beamte, trotz Entlassung keine Leistung zu erhalten.

Question 9

Ab welchem Gehalt kann ich 2026 in die private Krankenversicherung wechseln?

Accepted Answer

Als Angestellter brauchst du ein regelmäßiges Bruttojahresgehalt über der Versicherungspflichtgrenze, die 2026 bei ca. 77.400 € liegt, das sind etwa 6.450 € im Monat inklusive fester Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld. Dein Gehalt muss die Grenze voraussichtlich auch im Folgejahr überschreiten. Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Studierende können unabhängig vom Einkommen wählen.

Question 10

Was kostet eine private Krankenversicherung im Monat?

Accepted Answer

Ein gesunder 30-Jähriger zahlt für einen Tarif mit guten Leistungen ca. 450–600 € im Monat inklusive Pflegepflichtversicherung. Als Angestellter trägt dein Arbeitgeber davon die Hälfte, maximal ca. 490–510 €. Beamte zahlen für den Restkostentarif bei 50 % Beihilfe ca. 200–300 €. Kinder kosten je ca. 100–200 €. Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit und Leistungsumfang ab, nicht vom Einkommen.

Question 11

Steigen die PKV-Beiträge im Alter stark an?

Accepted Answer

Die Beiträge steigen nicht, weil du älter wirst, das ist über Alterungsrückstellungen eingepreist. Sie steigen, weil medizinische Kosten steigen, im langjährigen Schnitt um ca. 3 % pro Jahr, ähnlich wie in der GKV. Ein 10-%-Zuschlag bis 60 und ein optionaler Beitragsentlastungstarif dämpfen die Beiträge ab 65. Als Rentner bekommst du zudem einen Zuschuss der Rentenversicherung in Höhe von bis zu ca. 8,75 % deiner gesetzlichen Rente.

Question 12

Lohnt sich die PKV für Beamte wirklich immer?

Accepted Answer

Fast immer. Die Beihilfe des Dienstherrn übernimmt 50 % der Krankheitskosten, ab zwei Kindern und im Ruhestand 70 %. Du versicherst nur den Rest, oft für 200–300 € monatlich. In der GKV müsstest du dagegen den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberanteil zahlen, bei 4.000 € Besoldung ca. 850 €. Ausnahmen sind Bundesländer mit pauschaler Beihilfe für GKV-Versicherte oder erhebliche Vorerkrankungen, die zu hohen Risikozuschlägen führen.

Question 13

Kann ich aus der PKV zurück in die gesetzliche Krankenkasse?

Accepted Answer

Nur, wenn du wieder versicherungspflichtig wirst und jünger als 55 bist. Angestellte schaffen das durch ein Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze, etwa durch Teilzeit. Selbstständige durch eine sozialversicherungspflichtige Anstellung oder Arbeitslosengeld I. Ab 55 Jahren bleibt die Rückkehr nach § 6 Abs. 3a SGB V praktisch ausgeschlossen, wenn du in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert warst.

Question 14

Was ist der Tarifwechsel nach § 204 VVG?

Accepted Answer

§ 204 VVG gibt dir das Recht, innerhalb deines Versicherers jederzeit in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz zu wechseln und deine Alterungsrückstellungen vollständig mitzunehmen. Für gleiche oder geringere Leistungen gibt es keine neue Gesundheitsprüfung. Wer in einem alten Tarif mit stark gestiegenem Beitrag steckt, spart durch einen Wechsel in einen aktuellen Tarif häufig 100–300 € im Monat bei vergleichbaren Leistungen.

Question 15

Sind Kinder in der PKV automatisch mitversichert?

Accepted Answer

Nein, jedes Kind braucht einen eigenen Vertrag für ca. 100–200 € im Monat. Kinder können aber beim gesetzlich versicherten Elternteil beitragsfrei familienversichert werden, wenn dieser mehr verdient als der privat versicherte Elternteil oder der PKV-Elternteil unter der Versicherungspflichtgrenze liegt. Verdient der PKV-Elternteil mehr und liegt über der Grenze, ist die Familienversicherung für die Kinder ausgeschlossen.

Question 16

Brauche ich als Selbstständiger in der PKV ein Krankentagegeld?

Accepted Answer

Ja, in aller Regel. Selbstständige haben keine Lohnfortzahlung und in der GKV ohne Wahlerklärung auch kein Krankengeld. Ein Krankentagegeld ab dem 15. bis 29. Krankheitstag ersetzt dein Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit, steuerfrei. Als Richtwert gilt dein monatlicher Netto- und Fixkostenbedarf geteilt durch 30, wer 4.500 € im Monat braucht, sichert etwa 150 € pro Tag ab.

Question 17

Wie berechne ich meine Rentenlücke?

Accepted Answer

Lege fest, wie viel Prozent deines heutigen Nettos du im Ruhestand brauchst, meist 70–85 %. Zieh davon die Nettorente aus deiner Renteninformation ab: Bruttowert minus ca. 11 % Sozialabgaben und gegebenenfalls Steuer. Zieh außerdem vorhandene Vorsorge ab. Der Rest ist die Lücke in heutiger Kaufkraft. Für den Rentenbeginn multiplizierst du sie mit dem Inflationsfaktor, bei 2 % über 30 Jahre also mit 1,8.

Question 18

Wie viel sollte ich monatlich für die Altersvorsorge sparen?

Accepted Answer

Als Faustregel gelten 10–15 % des Nettoeinkommens, bei spätem Start eher 20 %. Entscheidender als die Prozentzahl ist die Rechnung von der Lücke her: Wer mit 30 eine inflationierte Lücke von 1.500 € schließen will, braucht mit 6 % Rendite rund 300–350 € im Monat. Wer erst mit 45 anfängt, für dieselbe Lücke etwa das Dreifache. Unser Rentenlücken-Rechner zeigt dir die konkrete Zahl.

Question 19

Was bedeutet das Rentenniveau von 48 Prozent?

Accepted Answer

Das Rentenniveau setzt die Rente eines Standardrentners mit 45 Jahren Durchschnittsverdienst ins Verhältnis zum aktuellen Durchschnittslohn, jeweils vor Steuern. Bei ca. 48 % bekommt dieser Musterrentner knapp die Hälfte dessen, was ein Durchschnittsverdiener aktuell brutto verdient. Es ist keine persönliche Ersatzquote: Wer weniger als 45 Jahre eingezahlt hat oder über dem Durchschnitt verdient, liegt in der Regel darunter.

Question 20

Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge für mich?

Accepted Answer

Sie lohnt sich, wenn dein Arbeitgeber deutlich mehr als die gesetzlichen 15 % zuschießt, ab 20–30 % wird es attraktiv, und der Tarif niedrige Kosten mit echter Fondsanlage bietet. Bedenke die Abzüge im Alter: volle Steuer, ca. 21 % Kranken- und Pflegebeitrag oberhalb des Freibetrags und eine etwas niedrigere gesetzliche Rente. Zahlt der Arbeitgeber nur 15 % in einen teuren Tarif, ist ein ETF-Sparplan oft besser.

Question 21

Für wen ist die Basisrente (Rürup) sinnvoll?

Accepted Answer

Vor allem für Selbstständige ohne Versorgungswerk, die sonst keine Schicht-1-Vorsorge haben, und für Angestellte mit Spitzensteuersatz, die Riester und bAV bereits nutzen. 2026 sind bis ca. 29.300 € Beitrag voll absetzbar. Wer dagegen Flexibilität braucht, Kapital statt Rente will oder im Alter kaum weniger Steuern zahlt als heute, fährt mit einer Nettopolice oder einem ETF-Sparplan meist besser.

Question 22

ETF-Sparplan oder Rentenversicherung. Was ist besser für die Altersvorsorge?

Accepted Answer

Der ETF-Sparplan ist günstiger und flexibler, besteuert aber Umschichtungen und Vorabpauschalen laufend. Eine ETF-Nettopolice kostet ca. 0,3–0,6 % mehr pro Jahr und bietet dafür steuerfreie Umschichtungen sowie bei Auszahlung ab 62 nach 12 Jahren das Halbeinkünfteverfahren. Bei langer Laufzeit und größeren Summen ist die Nettopolice nach Steuern häufig vorn. Eine Bruttopolice mit Provision verliert fast immer.

Question 23

Ist meine Rente steuerpflichtig?

Accepted Answer

Ja. Seit 2005 wird die gesetzliche Rente nachgelagert besteuert. Der steuerpflichtige Anteil hängt vom Jahr deines Rentenbeginns ab: 2026 sind es ca. 84 %, ab 2058 100 %. Der einmal festgelegte Freibetrag bleibt lebenslang in Euro fix. Liegt deine Rente allein unter dem Grundfreibetrag, zahlst du praktisch keine Steuer, mit Betriebsrente, Mieteinnahmen oder Kapitalerträgen aber durchaus.

Question 24

Was sind Altersvorsorgedepot und Frühstart-Rente?

Accepted Answer

Beides sind Stand 2026 geplante Reformen der geförderten privaten Vorsorge. Das Altersvorsorgedepot soll Riester ablösen: geförderte Beiträge dürfen ohne Beitragsgarantie in ETFs angelegt werden, mit einer einfachen Zulage je eingezahltem Euro. Die Frühstart-Rente sieht 10 € im Monat vom Staat für jedes Kind zwischen 6 und 18 Jahren in ein eigenes Depot vor. Details und Starttermine können sich noch ändern.

Question 25

Wie viel Geld sollte ich monatlich in einen ETF-Sparplan investieren?

Accepted Answer

Eine gängige Orientierung sind 10–15 % des Nettoeinkommens, nachdem Notgroschen und Versicherungen stehen. Wichtiger als die Höhe ist die Regelmäßigkeit: Schon 50 Euro monatlich ergeben bei 7 % Rendite über 35 Jahre rund 86.000 Euro. Erhöhe die Rate mit jeder Gehaltserhöhung, viele Broker bieten dafür eine automatische jährliche Dynamik an.

Question 26

Welcher ETF ist der beste für Anfänger?

Accepted Answer

Ein einzelner, breit gestreuter ETF auf den MSCI ACWI oder FTSE All-World ist für die meisten Einsteiger die beste Wahl. Er enthält über 2.500 Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern, kostet ca. 0,2 % pro Jahr und erfordert kein Rebalancing. Achte auf ein Fondsvolumen über 500 Millionen Euro und wähle die thesaurierende Variante, wenn du den Sparerpauschbetrag bereits anderweitig ausschöpfst.

Question 27

Was ist die Vorabpauschale und muss ich sie selbst bezahlen?

Accepted Answer

Die Vorabpauschale ist eine jährliche Mindestbesteuerung für thesaurierende Fonds, damit der Staat nicht bis zum Verkauf auf Steuern warten muss. Sie berechnet sich aus dem Basiszins des Bundesfinanzministeriums (2025: 2,53 %) mal 70 % mal Fondswert zu Jahresbeginn, begrenzt auf den tatsächlichen Wertzuwachs. Deine Depotbank bucht sie Anfang Januar vom Verrechnungskonto ab, bis zum Freistellungsauftrag fällt nichts an. Beim späteren Verkauf wird sie angerechnet.

Question 28

Sind ETFs sicher, wenn die Bank oder der Anbieter pleitegeht?

Accepted Answer

Ja. ETF-Anteile sind Sondervermögen und gehören rechtlich dir, nicht der Fondsgesellschaft oder dem Broker. Bei einer Insolvenz werden sie auf ein anderes Depot übertragen und sind nicht Teil der Insolvenzmasse. Nur das Guthaben auf dem Verrechnungskonto unterliegt der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Marktschwankungen sind davon natürlich unabhängig.

Question 29

Thesaurierend oder ausschüttend. Was ist besser?

Accepted Answer

Für den reinen Vermögensaufbau ist thesaurierend praktischer, weil Dividenden automatisch reinvestiert werden und der Zinseszins ohne dein Zutun wirkt. Ausschüttend ist sinnvoll, wenn du den Sparerpauschbetrag von 1.000 bzw. 2.000 Euro sonst nicht ausschöpfst oder in der Entnahmephase regelmäßige Zahlungen möchtest. Steuerlich gleichen sich beide über die Vorabpauschale weitgehend an.

Question 30

Ist eine fondsgebundene Rentenversicherung besser als ein ETF-Sparplan?

Accepted Answer

Das hängt von Laufzeit und Kosten ab. Eine Nettopolice mit Effektivkosten unter 0,7 % kann ab etwa 20–25 Jahren Laufzeit durch steuerfreie Umschichtungen und die 12/62-Regel vorne liegen. Provisionspolicen mit 1,5–3 % Kosten sind fast immer schlechter als ein ETF-Depot. Bei kürzeren Laufzeiten oder wenn du flexibel bleiben willst, gewinnt der Sparplan. Lass beides mit identischen Annahmen durchrechnen.

Question 31

Was passiert mit meinem ETF-Sparplan in einem Börsencrash?

Accepted Answer

Der Depotwert sinkt vorübergehend, bei einem Crash wie 2008 oder 2020 um 30–50 %. Dein Sparplan kauft dann für dasselbe Geld mehr Anteile, die später von der Erholung profitieren. Historisch hat sich jeder Rückgang des MSCI World innerhalb weniger Jahre erholt. Verluste entstehen nur, wenn du verkaufst. Deshalb gilt: Notgroschen halten, Sparplan laufen lassen, Depot-App seltener öffnen.

Question 32

Wie viel Vermögen brauche ich, um von Kapitalerträgen zu leben?

Accepted Answer

Nach der 4 %-Regel das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben, bei vorsichtigeren 3,5 % das 28- bis 29-Fache. Für 2.000 Euro monatlich (24.000 Euro im Jahr) sind das 600.000 bis 690.000 Euro. Die Regel setzt ein breit gestreutes Portfolio voraus und sollte flexibel angewendet werden: In schlechten Börsenjahren weniger entnehmen, eine Cash-Reserve für zwei bis drei Jahre halten.

Question 33

Wie hoch sollte die Risikolebensversicherung sein?

Accepted Answer

Addiere drei bis fünf Bruttojahresgehälter als Einkommensersatz, die Restschuld aller Kredite und pro Kind ca. 12.000 Euro pro Jahr bis zum 18. Geburtstag plus 30.000 Euro Ausbildungskosten. Ziehe vorhandenes liquides Vermögen ab. Für eine Familie mit zwei kleinen Kindern und Haus ergeben sich so schnell 500.000 bis 800.000 Euro, was einen gesunden 35-Jährigen trotzdem nur 40–60 Euro im Monat kostet.

Question 34

Was kostet eine Risikolebensversicherung über 300.000 Euro?

Accepted Answer

Ein 30-jähriger Nichtraucher zahlt für 300.000 Euro konstante Summe über 25 Jahre ca. 15–25 Euro monatlich, ein Raucher ca. 35–55 Euro. Mit 40 Jahren Eintrittsalter sind es ca. 30–48 Euro bzw. 70–110 Euro. Der Beitrag hängt zusätzlich von Gesundheitszustand, BMI, Beruf und riskanten Hobbys ab. Eine fallende Summe zur Kreditabsicherung kostet etwa die Hälfte.

Question 35

Ab wann gelte ich als Nichtraucher?

Accepted Answer

Bei den meisten Versicherern, wenn du seit mindestens 12 Monaten keinerlei Nikotin konsumiert hast, manche verlangen 24 Monate. Dazu zählen auch E-Zigaretten, Nikotinpflaster, Kautabak und gelegentliches Rauchen. Wer nach Vertragsschluss aufhört, kann nach Ablauf der Frist eine Neueinstufung als Nichtraucher beantragen und spart damit oft mehr als die Hälfte des Beitrags.

Question 36

Was ist eine Über-Kreuz-Versicherung und für wen lohnt sie sich?

Accepted Answer

Bei der Über-Kreuz-Konstruktion schließt jeder Partner einen Vertrag auf das Leben des anderen ab und zahlt ihn selbst. Stirbt ein Partner, erhält der andere die Leistung aus seinem eigenen Vertrag, das ist kein Erbe und daher komplett erbschaftsteuerfrei. Sie lohnt sich für alle unverheirateten Paare, die sonst nur 20.000 Euro Freibetrag hätten und 30 % Steuer auf den Rest zahlen würden.

Question 37

Zahlt die Risikolebensversicherung auch bei Suizid oder Krankheit?

Accepted Answer

Ja, bei jeder Todesursache. Krankheit, Unfall, auch bei Suizid, sofern dieser nicht innerhalb der ersten drei Jahre nach Vertragsabschluss erfolgt (Karenzzeit nach § 161 VVG). Ausgeschlossen sind in der Regel nur Tod durch Kriegsereignisse, aktive Teilnahme an Unruhen oder vorsätzliche Herbeiführung durch die bezugsberechtigte Person. Die Todesursache muss nicht nachgewiesen, nur der Tod bescheinigt werden.

Question 38

Brauche ich eine Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung?

Accepted Answer

Dringend empfohlen, wenn zwei Einkommen für die Rate nötig sind oder Kinder im Haushalt leben. Stirbt ein Partner, muss der andere sonst das Haus verkaufen. Eine RLV mit annuitätisch fallender Summe passt sich der Restschuld an und kostet ca. die Hälfte einer konstanten Summe. Die von Banken angebotene Restschuldversicherung ist meist deutlich teurer, du bist nicht verpflichtet, sie abzuschließen.

Question 39

Ist die Auszahlung der Risikolebensversicherung steuerfrei?

Accepted Answer

Einkommensteuer fällt nicht an. Erbschaftsteuer kann anfallen, wenn versicherte Person und Versicherungsnehmer identisch sind und ein Dritter die Leistung erhält. Ehegatten haben 500.000 Euro Freibetrag, Kinder 400.000 Euro je Elternteil, in den meisten Fällen bleibt die RLV also steuerfrei. Unverheiratete Partner sollten die Über-Kreuz-Konstruktion wählen, sonst sind nur 20.000 Euro frei.

Question 40

Kann ich die Risikolebensversicherung kündigen oder anpassen?

Accepted Answer

Ja, du kannst jederzeit zum Ende der Zahlungsperiode kündigen, es gibt keinen Rückkaufswert. Sinnvoller als kündigen ist oft reduzieren: Ist der Kredit getilgt oder ein Kind aus dem Haus, kannst du die Summe senken und sparst Beitrag. Erhöhungen sind über die Nachversicherungsgarantie bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsprüfung möglich.

Question 41

Wie viel Haus kann ich mir mit 4.000 Euro netto leisten?

Accepted Answer

Nach der 35-%-Regel sind das maximal 1.400 Euro Rate. Bei 3,6 % Sollzins und 2,5 % Tilgung entspricht das einem Darlehen von ca. 275.000 Euro. Mit 80.000 Euro Eigenkapital und 12 % Kaufnebenkosten ergibt sich ein Kaufpreis von ca. 315.000 Euro. In Bayern mit 3,5 % Grunderwerbsteuer wären es ca. 325.000 Euro. Rechne zusätzlich mit 3–4 Euro pro Quadratmeter monatlich für Wohnnebenkosten.

Question 42

Wie hoch sind die Kaufnebenkosten beim Hauskauf?

Accepted Answer

Je nach Bundesland 10–15 % des Kaufpreises: Grunderwerbsteuer 3,5 % (Bayern) bis 6,5 % (NRW, Brandenburg, Schleswig-Holstein, Saarland), Notar und Grundbuch ca. 1,5–2 %, Maklerprovision meist 3,57 % für den Käufer. Bei 400.000 Euro in Nordrhein-Westfalen mit Makler sind das rund 48.000 Euro, in Bayern ca. 36.000 Euro. Diese Kosten sollten vollständig aus Eigenkapital kommen.

Question 43

Wie viel Eigenkapital brauche ich für eine Baufinanzierung?

Accepted Answer

Mindestens die Kaufnebenkosten von 10–15 % des Kaufpreises, idealerweise zusätzlich 10–20 % des Kaufpreises. Bei 400.000 Euro Kaufpreis also mindestens 40.000–60.000 Euro, besser 80.000–140.000 Euro. Je mehr Eigenkapital, desto niedriger der Beleihungsauslauf und der Zins, zwischen 60 % und 100 % Beleihung liegen oft 0,5–1 Prozentpunkt. Eine Vollfinanzierung ist möglich, aber teuer und nur bei sehr sicherem Einkommen sinnvoll.

Question 44

Welche Zinsbindung ist 2026 sinnvoll. 10, 15 oder 20 Jahre?

Accepted Answer

Bei einem Zinsniveau von ca. 3,3–3,9 % kosten 15 oder 20 Jahre Bindung nur ca. 0,2–0,4 Prozentpunkte mehr als 10 Jahre, eine günstige Versicherung gegen steigende Zinsen. Dank § 489 BGB kannst du jedes Darlehen nach 10 Jahren mit sechs Monaten Frist gebührenfrei kündigen, das Risiko fallender Zinsen trägst du also nicht. Für die meisten Käufer sind 15–20 Jahre die bessere Wahl, vor allem bei hoher Restschuld.

Question 45

Was ist ein Forward-Darlehen und wann lohnt es sich?

Accepted Answer

Ein Forward-Darlehen sichert dir heute den Zins für eine Anschlussfinanzierung, die erst in 12 bis 60 Monaten beginnt. Dafür zahlst du einen Aufschlag von ca. 0,01–0,03 Prozentpunkten je Monat Vorlaufzeit. Es lohnt sich, wenn du Planungssicherheit willst oder steigende Zinsen erwartest. Fallen die Zinsen, musst du das Darlehen trotzdem abnehmen. Der beste Zeitpunkt ist meist 12–24 Monate vor Ablauf der Zinsbindung.

Question 46

Welche KfW-Förderung gibt es für den Hauskauf?

Accepted Answer

Das Wohneigentumsprogramm 124 bietet bis 100.000 Euro für Kauf oder Bau selbstgenutzter Immobilien. Klimafreundlicher Neubau (297/298) fördert Effizienzhaus-40-Neubauten mit bis 150.000 Euro je Wohneinheit zu stark vergünstigten Zinsen. Wohneigentum für Familien (300) gewährt Haushalten mit Kindern und begrenztem Einkommen 170.000 bis 220.000 Euro. Alle Programme werden über die Hausbank vor Kaufvertrag oder Baubeginn beantragt. Konditionen ändern sich regelmäßig.

Question 47

Was passiert, wenn ich das Haus vor Ablauf der Zinsbindung verkaufe?

Accepted Answer

Dann verlangt die Bank in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinsen, je nach Restschuld, Restlaufzeit und Zinsdifferenz oft 5–30 % der Restschuld. Vermeiden kannst du das, indem du das Darlehen auf die neue Immobilie überträgst (Objekttausch), der Käufer das Darlehen übernimmt (Schuldnerwechsel) oder du das gesetzliche Kündigungsrecht nach 10 Jahren (§ 489 BGB) nutzt. Sprich früh mit der Bank.

Question 48

Brauche ich für die Baufinanzierung eine Risikolebensversicherung?

Accepted Answer

Sobald zwei Einkommen für die Rate nötig sind oder Kinder im Haushalt leben: ja. Stirbt ein Kreditnehmer, muss der Partner sonst allein zahlen oder verkaufen. Eine Risikolebensversicherung mit annuitätisch fallender Summe passt sich der Restschuld an und kostet für 300.000 Euro oft nur 10–25 Euro monatlich. Die von Banken angebotene Restschuldversicherung ist meist um ein Vielfaches teurer und nicht verpflichtend.

Fachbegriffe und Antworten. Ohne Fachchinesisch.

Die großen Themen im Detail

48 Begriffe aus den Ratgebern

Die 48 häufigsten Fragen

Berufsunfähigkeitsversicherung

Private Krankenversicherung

Altersvorsorge

Geldanlage & ETF-Sparplan

Risikolebensversicherung

Baufinanzierung

15 Minuten, die sich auszahlen.

Die App aufs Handy holen