Für Selbstständige, Freiberufler und Gründer
Als Selbstständiger fällt alles weg, was Angestellte kaum bemerken: Lohnfortzahlung, Krankengeld, Erwerbsminderungsrente, Arbeitgeberanteil. Dafür hast du die Freiheit, deine Absicherung selbst zu gestalten, mit den richtigen Bausteinen oft besser als jeder Angestellte. Wir sortieren Pflicht, wichtig und optional, ohne dich mit Policen zu überladen.
Das Wichtigste in Kürze
Selbstständige haben in der Regel weder Anspruch auf Krankengeld noch auf Erwerbsminderungsrente. Pflicht sind deshalb Krankentagegeld ab spätestens dem 15. bis 22. Tag und eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Umorganisationsklausel. Die Krankenversicherung ist Wahlsache: PKV oder freiwillige GKV mit Mindestbemessung von ca. 1.248 Euro Einkommen monatlich, Stand 2026. Für die Altersvorsorge ist die Rürup-Rente steuerlich am effizientesten, dazu Betriebshaftpflicht und eine Liquiditätsreserve von mindestens sechs Monaten.
Besonderheiten
Als Angestellter bekommst du sechs Wochen Lohnfortzahlung und danach Krankengeld. Als Selbstständiger erhältst du in der GKV standardmäßig nichts, es sei denn, du gibst eine Wahlerklärung ab oder schließt einen Wahltarif ab. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt fünf Jahre Pflichtbeiträge voraus, die viele Selbstständige nicht erreichen. Ein Krankentagegeld in Höhe des Nettogewinns ab Tag 15 bis 22 und eine BU ab 50 % sind deshalb die Basis jeder Absicherung.
Bei Selbstständigen prüft der Versicherer, ob du deinen Betrieb so umorganisieren könntest, dass du trotz Erkrankung weiterarbeitest, etwa indem du Aufgaben delegierst. Gute Tarife verzichten bei Betrieben mit weniger als fünf Mitarbeitern auf diese Prüfung oder verlangen, dass die Umorganisation wirtschaftlich zumutbar ist und keinen Einkommensverlust über 20 % verursacht. Ohne diese Klausel kann der Versicherer argumentieren, du könntest ja die Buchhaltung übernehmen.
In der GKV zahlst du als Selbstständiger den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberanteil, ca. 19 bis 20 % deines Einkommens inklusive Pflege, mindestens auf eine Mindestbemessung von ca. 1.248 Euro monatlich und höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze von ca. 5.812 Euro, Stand 2026. Die PKV kostet unabhängig vom Einkommen, mit 30 oft 400 bis 600 Euro. Mit Kindern, schwankendem Einkommen oder Vorerkrankungen gewinnt oft die GKV, als gesunder Gutverdiener ohne Familie meist die PKV.
Ohne gesetzliche Rente fehlt dir die Basisabsicherung. Die Rürup- oder Basisrente ist dafür gedacht: Beiträge bis ca. 30.000 Euro jährlich (Alleinstehende, Stand 2026) sind voll als Sonderausgaben abzugsfähig. Bei 42 % Grenzsteuersatz bezahlt das Finanzamt fast die Hälfte. Das Kapital ist pfändungs- und Hartz-IV-sicher, aber nicht kapitalisierbar und nicht vererbbar ohne Zusatzbaustein. Wähle eine ETF-basierte Nettopolice und ergänze mit einem flexiblen Depot.
Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, die du Kunden oder Dritten zufügst; Berater und IT-Dienstleister brauchen zusätzlich eine Vermögensschadenhaftpflicht. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt laufende Kosten nach Brand, Wasserschaden oder Cyberangriff. Noch wichtiger ist die eigene Liquiditätsreserve: Mindestens sechs Monate private und betriebliche Fixkosten auf einem Tagesgeldkonto, getrennt von Steuerrücklagen für Einkommen- und Umsatzsteuer.
Nicht alles auf einmal. Erst die Pflicht, dann das Wichtige, der Rest wenn Luft ist.
Fahrplan
Aus der Praxis
Die BU greift erst nach sechs Monaten voraussichtlicher Berufsunfähigkeit. Ein Bandscheibenvorfall mit drei Monaten Ausfall ist keine BU, aber drei Monate ohne Einkommen. Krankentagegeld schließt genau diese Lücke.
Mit 30 wirkt die PKV unschlagbar günstig. Mit 60 zahlst du in schwachen Tarifen 800 Euro und mehr, und ein Rückweg in die GKV ist ab 55 praktisch ausgeschlossen. Altersrückstellungen und Beitragsstabilität zählen.
Die Firma als Rente ist das größte Klumpenrisiko überhaupt. Verkaufserlöse sind unsicher, Marktwerte schwanken. Baue parallel Vorsorge außerhalb des Betriebs auf, am besten pfändungssicher.
Ein zahlungsunfähiger Kunde oder eine Steuernachzahlung im zweiten Jahr bringt viele Gründer in Not. Sechs Monate Fixkosten plus getrennte Steuerrücklage sind kein Luxus, sondern Betriebskapital.
Vertiefung
Das Versorgungswerk zahlt erst bei vollständiger Berufsaufgabe, eine Infektion kann die Approbation praktisch wertlos machen und die Praxis lässt sich angeblich immer umorganisieren. Warum Ärztinnen und Ärzte eine BU mit Spezialklauseln brauchen.
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WeiterlesenDie Gesundheitsfragen entscheiden über Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung, und Jahre später darüber, ob der Versicherer zahlt. Wie du die Patientenakte liest, Verdachtsdiagnosen einordnest und mit einer anonymen Risikovoranfrage den passenden Versicherer findest.
WeiterlesenIm Leistungsfall entscheidet nicht nur die Diagnose, sondern die Qualität des Antrags: Tätigkeitsbeschreibung, Atteste und Fristen. Wie du den Leistungsantrag richtig stellst, welche Fehler Renten kosten und wann Makler oder Fachanwalt an deine Seite gehören.
WeiterlesenÄrzte bekommen bei vielen Versicherern eigene Tarife mit Sonderkonditionen, aber der Zeitpunkt entscheidet: Optionstarif im Studium, Wechsel als Assistenzarzt über der JAEG oder erst bei Niederlassung mit Krankentagegeld.
WeiterlesenDie Frage, ob die PKV im Alter bezahlbar bleibt, lässt sich rechnen: Alterungsrückstellungen, 10-%-Zuschlag, Beitragsentlastungstarif, DRV-Zuschuss und Tarifwechsel greifen ineinander. Mit Beispielrechnung von 35 bis 85.
WeiterlesenFAQ
Nur, wenn du es aktiv vereinbarst. Als freiwilliges GKV-Mitglied kannst du eine Wahlerklärung abgeben und erhältst dann ab dem 43. Tag Krankengeld in Höhe von 70 % des beitragspflichtigen Einkommens, gegen einen höheren Beitragssatz. Für die Zeit davor gibt es Wahltarife der Kassen. In der PKV vereinbarst du ein Krankentagegeld frei nach Höhe und Beginn. Ohne Vereinbarung stehst du bei Krankheit ohne Einkommen da.
So läuft es ab
15 Minuten am Telefon. Wir klären, wo du stehst, was du brauchst: und was nicht. Keine Produkte, nur Fragen.
Wir vergleichen den Markt, lesen Bedingungen und stellen bei BU, PKV und RLV eine anonyme Risikovoranfrage.
Im zweiten Gespräch gehen wir Vergleich und Empfehlung durch: verständlich, mit allen Vor- und Nachteilen.
Antrag, Policierung, Leistungsfall: Wir bleiben deine Ansprechpartner. Jährlicher Check inklusive.
Nächster Schritt
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.
