Krankentagegeld richtig absichern: Höhe, Karenzzeit und das Zusammenspiel mit der BU

Die ersten sechs Wochen einer Arbeitsunfähigkeit zahlt dein Arbeitgeber das Gehalt weiter (§ 3 EntgFG). Danach greift in der GKV das Krankengeld: 70 % des Bruttoentgelts, höchstens 90 % des Nettos, berechnet maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2026 ca. 5.812 € im Monat), abzüglich Beiträge zu Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung. Für einen Angestellten mit 7.000 € brutto sind das ca. 3.300 € netto im Monat, also ca. 110 € kalendertäglich, für bis zu 78 Wochen. In der PKV gibt es dieses Krankengeld nicht. Was ab dem 43. Tag fließt, ist ausschließlich das Krankentagegeld, das du selbst vereinbart hast.

Die Höhe sollte nicht am GKV-Krankengeld orientiert sein, sondern an deinem Bedarf: dem Nettogehalt plus den Beiträgen, die dein Arbeitgeber während der Krankheit nicht mehr zahlt. Ab der 7. Woche entfällt nämlich auch der Arbeitgeberzuschuss zur PKV (ca. 300 € im Monat) und zur Rentenversicherung; wer seine Altersvorsorge weiterführen will, muss die Beiträge aus dem Tagegeld bestreiten. Faustformel für Angestellte: (Nettogehalt + Arbeitgeberzuschuss PKV + freiwilliger Rentenbeitrag) ÷ 30. Bei 4.200 € netto, 300 € PKV-Zuschuss und 400 € Vorsorge sind das ca. 165 € pro Tag. Die Versicherer begrenzen auf das Nettoeinkommen zuzüglich der Sozialversicherungsanteile, bis dahin solltest du gehen.

Der Leistungsbeginn ab dem 43. Tag passt für Angestellte mit gesetzlicher Lohnfortzahlung. Hast du einen Arbeitsvertrag mit längerer Fortzahlung (Tarifverträge im öffentlichen Dienst, Banken oder Chemie zahlen oft bis zu 26 Wochen Zuschuss zum Krankengeld), kannst du den Beginn nach hinten schieben und Beitrag sparen, prüfe aber, ob der Zuschuss auch für PKV-Versicherte gilt, denn er ist oft als Aufstockung des GKV-Krankengelds formuliert. Beamte brauchen kein Krankentagegeld, weil die Besoldung bei Krankheit weiterläuft. Mehr zu den GKV-Grundlagen findest du auf der Themenseite PKV.

Als Selbstständiger stehst du ab dem ersten Krankheitstag ohne Einkommen da, es sei denn, du hast in der GKV per Wahlerklärung Krankengeld ab der 7. Woche gewählt oder in der PKV Krankentagegeld vereinbart. Für kurze Erkrankungen brauchst du Rücklagen, für längere Versicherungsschutz. Die Karenzzeit ist das Scharnier zwischen beidem: Beginn ab dem 15. Tag für Selbstständige mit knapper Liquidität, ab dem 22. oder 29. Tag für Selbstständige mit zwei bis drei Monaten Reserve, ab dem 43. Tag für Gutverdiener mit solidem Polster. Die Beiträge unterscheiden sich erheblich: 150 € Tagegeld ab dem 15. Tag kosten einen 35-Jährigen ca. 90 bis 130 € im Monat, ab dem 29. Tag ca. 50 bis 75 €, ab dem 43. Tag ca. 35 bis 55 €.

Die Höhe richtet sich nach dem privaten Bedarf, nicht nach dem Umsatz: Lebenshaltung, Miete oder Kredit, Vorsorgebeiträge, PKV-Beitrag, alles, was weiterläuft, wenn du im Bett liegst. Die laufenden Betriebskosten (Miete, Personal, Leasing) gehören in eine separate Betriebs- oder Praxisausfallversicherung, weil das Krankentagegeld auf das Nettoeinkommen begrenzt ist. Als Nachweis verlangen Versicherer den letzten Steuerbescheid oder eine BWA; Gründer dürfen in den ersten Jahren oft pauschal 100 bis 150 € pro Tag ohne Einkommensnachweis versichern. Steigt dein Gewinn, musst du aktiv nachversichern, gute Tarife erlauben das jährlich um 10 bis 20 % ohne Gesundheitsprüfung.

Eine Staffelung kann sinnvoll sein: 80 € ab dem 15. Tag, weitere 80 € ab dem 43. Tag. So deckst du die ersten Wochen teilweise aus Rücklagen und zahlst nur für den Teil, den du wirklich brauchst, den teuren frühen Beginn. Prüfe außerdem, ob der Tarif bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit (du arbeitest 50 %) anteilig zahlt, ob er Vorerkrankungen nach Wartezeit mitversichert und ob er bei Mutterschutz Tagegeld leistet (gesetzlich vorgeschrieben: während der Schutzfristen in Höhe des vereinbarten Tagegelds). Wer sich gerade erst selbstständig gemacht hat, liest außerdem den Artikel PKV für Ärzte mit dem Abschnitt zur Niederlassung, die Logik gilt für jede Praxis und Kanzlei.

Die Berechnung beginnt mit dem Nettoeinkommen: Für Angestellte das Nettogehalt laut Abrechnung, für Selbstständige der Gewinn vor Steuern minus Einkommensteuer, geteilt durch zwölf. Dazu addierst du, was im Krankheitsfall zusätzlich zu tragen ist: der volle PKV-Beitrag (bei Angestellten der entfallende Arbeitgeberzuschuss), freiwillige Rentenbeiträge, laufende Vorsorgeverträge. Die Summe teilst du durch 30. Beispiel Selbstständige mit 6.000 € Gewinn monatlich, ca. 4.300 € nach Steuern, 600 € PKV, 500 € Altersvorsorge: (4.300 + 600 + 500) ÷ 30 = 180 € pro Tag. Das Tagegeld ist nach § 3 Nr. 1a EStG steuerfrei und unterliegt nicht dem Progressionsvorbehalt.

Versicherer begrenzen das Tagegeld auf das durchschnittliche Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate, inklusive Sozialversicherungsanteile. Wichtig ist das Gegenteil, die Überversicherung: Sinkt dein Einkommen (Teilzeit, schwaches Geschäftsjahr) und übersteigt das vereinbarte Tagegeld das tatsächliche Netto, darf der Versicherer im Leistungsfall kürzen, und du hast für die Differenz jahrelang Beitrag gezahlt. Du bist verpflichtet, eine wesentliche Einkommensminderung anzuzeigen. Prüfe das Tagegeld deshalb jährlich mit dem Steuerbescheid und passe es nach oben wie unten an.

Für steigende Einkommen brauchst du eine Dynamik oder ein Anpassungsrecht. Die Dynamik erhöht Tagegeld und Beitrag jährlich um einen festen Prozentsatz (meist 3 bis 5 %) ohne Gesundheitsprüfung; widersprechen kannst du in der Regel zweimal in Folge, dann erlischt sie. Das Anpassungsrecht erlaubt bei Einkommenssteigerung eine Erhöhung um 10 bis 20 % pro Jahr oder bei Ereignissen (Beförderung, Niederlassung) auch mehr, ebenfalls ohne Prüfung, aber mit Einkommensnachweis. Die Kombination ist ideal: Dynamik für die Inflation, Anpassungsrecht für Karrieresprünge. Ohne beides ist ein mit 30 abgeschlossenes Tagegeld von 100 € mit 45 bei 8.000 € Netto nur noch ein Drittel des Bedarfs.

Arbeitsunfähigkeit (AU) bedeutet nach den Musterbedingungen: Du kannst deine berufliche Tätigkeit nach medizinischem Befund vorübergehend in keiner Weise ausüben, übst sie nicht aus und gehst keiner anderen Erwerbstätigkeit nach. Hundert Prozent, vorübergehend, ein Bandscheibenvorfall, eine Chemotherapie, ein Burnout mit Klinikaufenthalt. Berufsunfähigkeit (BU) bedeutet: Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft, in der Regel sechs Monate oder länger, zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben. Das eine ist ein Zustand, der endet; das andere eine Prognose, die bleibt.

Daraus folgen zwei Lücken, die oft übersehen werden. Erstens zahlt das Krankentagegeld nicht bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit, wer nach einem Herzinfarkt wieder halbtags arbeitet, bekommt nichts, hat aber nur das halbe Einkommen. Einige neuere Tarife schließen eine Teilleistung bei stufenweiser Wiedereingliederung ein, das ist ein echtes Qualitätsmerkmal. Zweitens endet das Krankentagegeld, sobald Berufsunfähigkeit festgestellt wird (§ 15 MB/KT), in der Praxis oft nach sechs bis zwölf Monaten Dauer-AU, wenn der Versicherer ein Gutachten einholt. Hast du keine BU-Versicherung, stehst du dann ohne Einkommen da.

Beide Bausteine sind deshalb Pflicht, nicht Alternative: Das Krankentagegeld für die ersten sechs bis achtzehn Monate, die Berufsunfähigkeitsversicherung für alles, was dauerhaft ist. Die Höhen müssen zusammenpassen, wer 180 € Tagegeld hat (5.400 € monatlich), aber nur 1.500 € BU-Rente, erlebt bei Feststellung der BU einen Einkommenssturz um 70 %. Faustregel: BU-Rente mindestens 70 bis 80 % des Nettos, Krankentagegeld 100 % plus Beiträge. Für die GKV gilt sinngemäß: Krankengeld endet nach 78 Wochen, danach Aussteuerung, auch hier braucht es die BU-Rente.

Der kritische Moment ist die Feststellung der Berufsunfähigkeit. Zahlt der Krankentagegeld-Versicherer seit acht Monaten und holt ein Gutachten ein, das Berufsunfähigkeit bejaht, endet seine Leistungspflicht, bei schlechten Tarifen sofort, bei guten mit einer Nachleistungsfrist von drei Monaten. Der BU-Versicherer prüft seinen Leistungsantrag unabhängig davon, oft drei bis sechs Monate lang, mit eigenen Gutachten. Erkennt er die BU an, zahlt er rückwirkend ab dem Zeitpunkt des Eintritts, die Monate ohne Geld werden also nachgezahlt. Erkennt er sie nicht an, weil er den Grad unter 50 % sieht, hast du weder Tagegeld noch Rente. Dieser Konflikt zwischen zwei Versicherern ist der häufigste Streitfall der Einkommensabsicherung.

Drei Bausteine entschärfen das. Erstens die Nachleistung im Krankentagegeld: Mindestens drei Monate Weiterzahlung nach BU-Feststellung, bei einigen Tarifen bis zu sechs Monate oder bis zur Entscheidung des BU-Versicherers. Zweitens die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der BU: Sie zahlt die BU-Rente bereits dann, wenn du sechs Monate ununterbrochen krankgeschrieben bist, unabhängig vom BU-Grad und oft bis zu 18 oder 24 Monate. Dann laufen Tagegeld und BU-Rente parallel, bis das Tagegeld endet. Drittens die Rückwirkung der BU-Leistung ab Eintritt, nicht ab Antragstellung, sowie der Verzicht auf die Verweisung auf einen anderen Beruf.

Praktisch bedeutet das: Melde die BU frühzeitig, spätestens, wenn der Krankentagegeld-Versicherer ein Gutachten ankündigt oder du seit vier Monaten krankgeschrieben bist. Reiche beim BU-Versicherer parallel ein, auch wenn du hoffst, gesund zu werden. Dokumentiere alle Befunde chronologisch. Und stimme beide Verträge beim Abschluss aufeinander ab: Krankentagegeld und BU idealerweise bei Gesellschaften, deren Bedingungen sich ergänzen, manche Versicherer bieten beide Produkte mit abgestimmten Übergangsregeln an. Eine Doppelzahlung in der Übergangsphase wird in der Regel nicht angerechnet, weil das Krankentagegeld eine Summenversicherung ist. Die Höhe deines Bedarfs rechnest du im PKV-Rechner mit durch.