Checkliste · Heirat
Checkliste Heirat: Versicherungen, Steuern und Finanzen nach der Hochzeit
Mit der Hochzeit wirst du steuerlich, versicherungsrechtlich und erbrechtlich zu einer wirtschaftlichen Einheit mit deinem Partner. Das bringt handfeste Vorteile, vom Ehegattensplitting bis zur gebührenfreien Familienversicherung –, aber nur, wenn du die Verträge aktiv anpasst. Viele Doppelversicherungen und falsche Bezugsrechte fallen erst Jahre später auf.
Aktualisiert:
Das Wichtigste in Kürze
Nach der Heirat solltest du innerhalb weniger Wochen die Namensänderung bei allen Versicherern melden, Haftpflicht und Hausrat auf einen Vertrag zusammenlegen und die Bezugsrechte in Risikolebens- und Rentenversicherungen auf den Ehepartner anpassen. Steuerlich wählt ihr zwischen den Steuerklassen 4/4 mit Faktor und 3/5; bei Krankenversicherung und Vermögensschutz lohnt sich ein Blick auf Familienversicherung, PKV-Mischehe und Ehevertrag.
1Vor der Hochzeit
Bei Selbstständigen oder deutlich ungleichem Vermögen: Ehevertrag mit modifizierter Zugewinngemeinschaft oder Gütertrennung prüfen und notariell beurkunden lassen.
vor dem StandesamtAlle laufenden Versicherungen beider Partner in einer Liste zusammentragen. Doppelversicherungen bei Haftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz und Auslandskranken sind die Regel.
Klären, ob einer von euch privat und der andere gesetzlich versichert ist: In einer Mischehe hängt die spätere Krankenversicherung der Kinder vom Einkommen des PKV-Partners ab (§ 10 Abs. 3 SGB V).
Gemeinsames Haushaltsbudget und Kontenmodell festlegen: Drei-Konten-Modell mit gemeinsamem Haushaltskonto und eigenen Konten hat sich bewährt.
2In den ersten 4 Wochen nach der Hochzeit
Namensänderung und neue Adresse bei allen Versicherern, Banken, Depots und der Rentenversicherung melden, sonst scheitern spätere Leistungsanträge an falschen Daten.
innerhalb von 4 WochenBezugsrecht in Risikolebensversicherung, privater Rentenversicherung und bAV auf den Ehepartner ändern, ein Bezugsrecht zugunsten der Eltern oder Ex-Partnerin bleibt sonst wirksam.
innerhalb von 4 WochenMehr dazuHaftpflichtversicherungen zusammenlegen: Der jüngere Vertrag kann wegen Doppelversicherung außerordentlich gekündigt werden, der ältere wird auf Paar- oder Familientarif umgestellt.
Hausratversicherungen zusammenführen und die Versicherungssumme an den gemeinsamen Haushalt anpassen (Faustregel ca. 650 € pro m² Wohnfläche).
Steuerklassen beim Finanzamt wählen: 4/4 mit Faktor verteilt die Steuerlast fair, 3/5 bringt bei stark ungleichem Einkommen mehr Netto, aber oft Nachzahlungen.
jederzeit, Wirkung ab FolgemonatVerdient ein Partner unter ca. 535 € im Monat (Stand 2026) oder ist nicht erwerbstätig: Beitragsfreie Familienversicherung in der GKV nach § 10 SGB V beantragen.
3Im ersten Ehejahr
Risikolebensversicherung neu bewerten: Bei gemeinsamer Miete, Kredit oder Kinderwunsch sollte jeder Partner den anderen absichern, idealerweise über Kreuz, um Erbschaftsteuer zu vermeiden.
BU-Verträge beider Partner prüfen und die Heirat als Anlass für die Nachversicherungsgarantie nutzen, ohne neue Gesundheitsfragen.
Erste gemeinsame Steuererklärung mit Zusammenveranlagung abgeben: Das Ehegattensplitting wirkt rückwirkend für das gesamte Hochzeitsjahr.
bis 31. Juli des FolgejahresTestament oder Erbvertrag aufsetzen: Ohne Verfügung erbt der Ehepartner neben Kindern nur die Hälfte, neben den Schwiegereltern drei Viertel.
Altersvorsorge gemeinsam planen: Wer in Teilzeit geht oder die Kinderbetreuung übernimmt, braucht einen Ausgleich, etwa über eine eigene ETF-Rente, die der andere Partner bespart.
Vorsorgevollmachten gegenseitig erteilen: Auch Ehepartner dürfen ohne Vollmacht nur in Gesundheitsfragen und nur für sechs Monate füreinander entscheiden (§ 1358 BGB).
Experten-Tipps
Was in dieser Phase oft übersehen wird
3/5 ist kein Steuergeschenk, sondern ein Kredit vom Finanzamt
Die Kombination 3/5 erhöht das monatliche Netto des besser verdienenden Partners, ändert aber nichts an der Jahressteuer. Die Differenz wird mit dem Steuerbescheid ausgeglichen, oft als Nachzahlung von mehreren hundert Euro. Wer Elterngeld plant, sollte dagegen gezielt rechnen: Elterngeld bemisst sich am Netto, und ein rechtzeitiger Wechsel in Klasse 3 kann sich für den betreuenden Partner lohnen.
Bezugsrechte sind wichtiger als das Testament
Die Leistung aus einer Risikolebensversicherung fällt nicht in den Nachlass, sondern geht direkt an die im Vertrag genannte Person. Steht dort noch die Ex-Partnerin oder „die Eltern“, hilft auch das beste Testament nicht. Prüfe deshalb jeden Vertrag mit Todesfallleistung einzeln und formuliere das Bezugsrecht so, dass es Namensänderungen und spätere Kinder berücksichtigt.
Mischehe PKV/GKV: Entscheidung vor dem ersten Kind treffen
Ist ein Partner privat versichert und verdient mehr als der gesetzlich versicherte Partner und zugleich über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, können die Kinder nicht beitragsfrei in die GKV-Familienversicherung. Sie brauchen dann eine eigene PKV mit ca. 100–200 € monatlich pro Kind. Rechne das frühzeitig durch, nach der Geburt bleibt für die Nachversicherung nur eine Frist von zwei Monaten.
Ehevertrag schützt beide: nicht nur den Selbstständigen
Ohne Ehevertrag lebt ihr in der Zugewinngemeinschaft: Bei einer Scheidung wird der Vermögenszuwachs ausgeglichen, was bei einem Unternehmen die Existenz gefährden kann. Eine modifizierte Zugewinngemeinschaft nimmt das Betriebsvermögen heraus und lässt den Ausgleich für Privatvermögen bestehen. Der Partner ohne Firma sollte im Gegenzug Altersvorsorge und Unterhalt vertraglich absichern.
FAQ
Häufige Fragen
Passende Ratgeber
Automatisch landet ihr in 4/4. Bei ähnlichem Einkommen bleibt das sinnvoll, besser noch 4/4 mit Faktor, weil dann der Splittingvorteil schon beim Lohnsteuerabzug berücksichtigt wird. Verdient ein Partner deutlich mehr, bringt 3/5 mehr Netto im Monat, führt aber regelmäßig zu Nachzahlungen und einer Pflicht zur Steuererklärung. An der tatsächlichen Jahressteuer ändert die Wahl nichts.
Weitere Lebensphasen
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.