Checkliste · Berufseinstieg
Checkliste Berufseinstieg: Versicherungen und Finanzen für den ersten Job
Mit dem ersten Arbeitsvertrag ändert sich finanziell fast alles: Du bist nicht mehr über deine Eltern versichert, zahlst eigene Sozialabgaben und hast zum ersten Mal echten Spielraum zum Sparen. Genau jetzt werden die Weichen gestellt, die später kaum noch so günstig zu korrigieren sind, allen voran die Absicherung deiner Arbeitskraft.
Aktualisiert:
Das Wichtigste in Kürze
Beim Berufseinstieg brauchst du zuerst eine private Haftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung, beides, solange du jung und gesund bist. Danach kommen Krankenkassenwahl, ein Notgroschen von drei Nettogehältern, ein ETF-Sparplan und die Prüfung von betrieblicher Altersvorsorge und vermögenswirksamen Leistungen. Alle anderen Versicherungen haben Zeit oder sind in dieser Phase überflüssig.
1Vor dem ersten Arbeitstag
Prüfe, ob du noch über die Familienhaftpflicht deiner Eltern versichert bist, mit dem ersten Vollzeitjob endet dieser Schutz in der Regel.
vor ArbeitsbeginnEigene private Haftpflichtversicherung abschließen: mindestens 10 Mio. € Deckungssumme, Forderungsausfall und Schlüsselverlust eingeschlossen, ca. 4–8 € im Monat.
vor ArbeitsbeginnKrankenkasse wählen: Der Arbeitgeber meldet dich an, aber du bestimmst die Kasse. Vergleiche Zusatzbeitrag (Stand 2026 im Schnitt ca. 2,9 %) und Leistungen wie Zahnreinigung oder Osteopathie.
Verträge aus dem Elternhaus sichten: Unfall-, Auslandskranken- oder Zahnzusatzversicherungen, die auf deinen Namen laufen oder mit der Ausbildung enden.
Girokonto und ein separates Tagesgeldkonto eröffnen, damit Sparen und Ausgeben von Anfang an getrennt laufen.
2In den ersten 3 Monaten
Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen: ca. 70–80 % des Nettos als Rente, Endalter 67, Dynamik und Nachversicherungsgarantie. Jedes Jahr Warten macht es teurer, und jede neue Diagnose schwieriger.
innerhalb der ProbezeitMehr dazuVor dem BU-Antrag Patientenakte anfordern und über eine anonyme Risikovoranfrage klären, welcher Versicherer dich ohne Ausschlüsse nimmt.
BU-Rente mit dem Rechner überschlagen, als Berufseinsteiger hast du nach § 43 SGB VI noch keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente, die Lücke ist also 100 %.
Vermögenswirksame Leistungen (VL) beim Arbeitgeber beantragen: bis zu 40 € im Monat, die sonst verfallen. Als Anlage eignet sich ein VL-fähiger ETF-Sparplan.
Notgroschen aufbauen: Ziel sind ca. drei Nettogehälter auf dem Tagesgeldkonto, bevor du langfristig investierst.
Angebot zur betrieblichen Altersvorsorge prüfen: Zahlt der Arbeitgeber mehr als die gesetzlichen 15 % Zuschuss (§ 1a BetrAVG), lohnt sie sich meist, sonst Alternativen vergleichen.
3Im ersten Jahr
ETF-Sparplan auf einen breit gestreuten Welt-ETF einrichten, schon 100–200 € monatlich machen über 40 Jahre den Unterschied zwischen Grundsicherung und Wohlstand im Alter.
Depot und Broker bewusst wählen: niedrige Sparplankosten, deutsche Steuerbescheinigung, kein Zwang zu teuren Zusatzprodukten.
Erste Steuererklärung vorbereiten: Bewerbungskosten, Umzug zum Arbeitsplatz, Fachliteratur und Arbeitsmittel sind Werbungskosten über die Pauschale von 1.230 € hinaus.
bis 31. Juli des FolgejahresPKV-Frage einordnen: Als Angestellter kommst du erst ab der Jahresarbeitsentgeltgrenze (ca. 77.400 € brutto, Stand 2026) in die PKV, bis dahin lohnt die Vorbereitung, nicht der Abschluss.
Nach der Probezeit prüfen, ob dein BU-Vertrag zur Gehaltsentwicklung passt und ob eine Erhöhung über die Nachversicherungsgarantie sinnvoll ist.
Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung verstehen lernen, sie kommt erstmals nach fünf Beitragsjahren, die Logik dahinter solltest du früher kennen.
Experten-Tipps
Was in dieser Phase oft übersehen wird
Reihenfolge schlägt Vollständigkeit
Du brauchst nicht zehn Versicherungen, sondern zwei richtige: Haftpflicht und BU sichern existenzbedrohende Risiken ab. Handy-, Brillen- oder Reisegepäckversicherungen decken Schäden, die du aus dem Notgroschen bezahlen kannst. Erst wenn die Existenzrisiken abgesichert sind und drei Nettogehälter auf dem Tagesgeld liegen, geht es um Rendite.
Die BU als Student oder Azubi war günstiger: aber jetzt ist der zweitbeste Zeitpunkt
Viele Berufseinsteiger ärgern sich, dass sie die BU nicht schon im Studium abgeschlossen haben. Das ist verständlich, hilft aber nicht weiter. Mit 25 zahlst du für 1.500 € Rente im Bürojob häufig noch unter 60 € im Monat. Jedes weitere Jahr kostet ca. 3–5 % mehr, und das Risiko einer Diagnose, die dich unversicherbar macht, wächst.
Tarifwahl der Krankenkasse ist kein Lifestyle-Thema
Der Unterschied zwischen günstiger und teurer gesetzlicher Kasse liegt beim Zusatzbeitrag bei bis zu ca. 2 Prozentpunkten, bei 3.500 € brutto sind das rund 35 € im Monat für dich. Ein Wechsel ist nach zwölf Monaten Bindung jederzeit mit zwei Monaten Frist möglich. Vergleiche Beitrag und Leistungen, nicht die App-Bewertungen.
bAV nur mit echtem Arbeitgeberanteil
Die Entgeltumwandlung spart heute Steuern und Sozialabgaben, senkt aber auch deine spätere gesetzliche Rente und ist in der Auszahlphase voll steuer- und bei GKV-Mitgliedern beitragspflichtig. Ohne großzügigen Arbeitgeberzuschuss ist ein eigener ETF-Sparplan oder eine ETF-Nettopolice häufig flexibler und renditestärker.
FAQ
Häufige Fragen
Passende Ratgeber
Zwingend sind eine private Haftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung, dazu die gesetzlich vorgeschriebene Krankenversicherung. Sinnvoll sind außerdem eine Auslandskrankenversicherung für ca. 10–20 € im Jahr und, je nach Hausstand, eine Hausratversicherung. Unfall-, Handy- oder Kapitallebensversicherungen sind beim Berufseinstieg in den meisten Fällen verzichtbar oder sogar nachteilig.
Weitere Lebensphasen
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.