Notgroschen und Tagesgeld: Wie viel Reserve du brauchst und wo sie am besten liegt

Die Faustregel „drei bis sechs Nettogehälter“ ist richtig, aber unscharf. Präziser ist: drei bis sechs Monate deiner tatsächlichen Ausgaben. Wer 3.500 Euro netto verdient und 2.200 Euro ausgibt, braucht 6.600 bis 13.200 Euro, nicht 10.500 bis 21.000 Euro. Am unteren Ende liegen Angestellte und Beamte mit unbefristetem Vertrag, Doppelverdiener-Haushalte ohne Kinder und Mieter. Am oberen Ende Selbstständige mit schwankenden Einnahmen, Alleinverdiener, Familien mit Kindern und Eigentümer, bei denen jederzeit eine Heizung oder ein Dach fällig werden kann.

Der Notgroschen hat zwei Aufgaben, die oft vermischt werden. Erstens: ungeplante Einmalausgaben. Waschmaschine, Autoreparatur, Zahnarztrechnung, Kaution beim Umzug. Dafür reichen meist 2.000 bis 5.000 Euro. Zweitens: Einkommensausfall durch Jobverlust, Krankheit über die sechs Wochen Lohnfortzahlung hinaus oder Auftragsflaute. Hier zählt, wie schnell du Ersatz findest und was die Sozialversicherung zahlt: Arbeitslosengeld I liegt bei 60 bzw. 67 % des Nettos, Krankengeld bei ca. 70 % des Bruttos, Selbstständige ohne Krankentagegeld bekommen nichts. Je größer die Lücke, desto größer der Notgroschen.

Zu viel Notgroschen ist der häufigere Fehler als zu wenig. Wer 50.000 Euro auf dem Tagesgeld hält, weil es sich sicher anfühlt, verschenkt bei 4 Prozentpunkten Renditedifferenz zum Aktienmarkt ca. 2.000 Euro pro Jahr. Alles über dem berechneten Bedarf gehört in Topf 2 oder 3 des Drei-Topf-Modells aus dem Artikel Anlagestrategie und Risikoklassen. Eine Ausnahme: Geld für bekannte Ausgaben in den nächsten ein bis drei Jahren, das zwar kein Notgroschen ist, aber ebenfalls nicht in Aktien gehört.

Tagesgeld erfüllt alle drei Anforderungen an einen Notgroschen: jederzeit verfügbar, kein Kursrisiko, durch die Einlagensicherung geschützt. Stand 2026 liegen die Zinsen für Bestandskunden bei ca. 1,5 bis 2,5 %, bei Neukundenaktionen zeitweise darüber. Der Nachteil: Banken senken die Bestandszinsen oft still, während sie Neukunden locken. Wer alle ein bis zwei Jahre vergleicht und notfalls wechselt, holt meist einen halben bis einen Prozentpunkt mehr heraus. Ein zweites Tagesgeldkonto als Zielkonto für den Wechsel ist dafür praktisch.

Geldmarkt-ETFs bilden den kurzfristigen Euro-Geldmarktzins ab (meist den €STR oder einen Index aus sehr kurz laufenden Staatsanleihen) und zahlen damit ungefähr den Einlagenzins der EZB, Stand 2026 ca. 2 %, abzüglich ca. 0,1 % TER. Vorteile: Du musst nicht die Bank wechseln, um marktgerechte Zinsen zu bekommen, und es gibt keine 100.000-Euro-Grenze, weil ETF-Anteile Sondervermögen sind. Nachteile: minimale Kursschwankungen im Bereich von Hundertstelprozent, Verkaufsgebühren je nach Broker, Geld erst nach zwei Handelstagen auf dem Konto, keine Teilfreistellung. Für den Notgroschen selbst ist Tagesgeld schlanker; für Beträge über 100.000 Euro oder Topf-2-Geld ist der Geldmarkt-ETF eine gute Ergänzung.

Eine Festgeldleiter teilt einen Betrag auf mehrere Festgelder mit gestaffelten Laufzeiten, etwa fünf Tranchen über ein bis fünf Jahre. Jedes Jahr wird eine Tranche fällig, die du neu für fünf Jahre anlegst. So sicherst du dir die höheren Zinsen längerer Laufzeiten und hast trotzdem jährlich Liquidität. Für den Notgroschen ist das ungeeignet, weil Festgeld vor Ablauf nicht kündbar ist. Für Topf 2. Eigenkapital für die Immobilie in fünf Jahren, Studienkosten der Kinder, ist die Leiter dagegen ein sauberes Werkzeug mit planbaren Erträgen und ohne Kursrisiko.

Die gesetzliche Einlagensicherung ist seit der EU-Einlagensicherungsrichtlinie in allen Mitgliedstaaten einheitlich: 100.000 Euro je Einleger und Bank, bei Gemeinschaftskonten je Kontoinhaber, also 200.000 Euro für ein Ehepaar. In besonderen Lebenslagen, zum Beispiel nach einem Immobilienverkauf, gilt für sechs Monate ein erhöhter Schutz von bis zu 500.000 Euro. Die Entschädigung muss innerhalb von sieben Arbeitstagen ausgezahlt werden. Wichtig: Die Grenze gilt je Bank, nicht je Konto. Tagesgeld und Girokonto bei derselben Bank werden zusammengerechnet.

Viele deutsche Privatbanken sind zusätzlich Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bankenverbands, der je Kunde Stand 2026 bis zu 3 Mio. Euro absichert (die Grenze sinkt schrittweise bis 2030 auf 1 Mio. Euro). Sparkassen und Genossenschaftsbanken haben eigene Institutssicherungen, die nicht den Kunden, sondern das Institut vor der Insolvenz schützen. Darauf besteht aber kein Rechtsanspruch, wer wirklich sicher sein will, verteilt Beträge über 100.000 Euro auf mehrere Banken oder nutzt einen Geldmarkt-ETF als Sondervermögen.

Bei Auslandsbanken innerhalb der EU gilt dieselbe Grenze, aber das Sicherungssystem des Herkunftslandes ist zuständig. Das bedeutet im Ernstfall: Korrespondenz in fremder Sprache, möglicherweise langsamere Abwicklung und bei kleineren Volkswirtschaften die Frage, ob das System eine große Bankpleite tatsächlich stemmen könnte. Zinsplattformen vermitteln häufig Festgelder solcher Banken mit attraktiven Zinsen. Das ist nicht per se unseriös, aber der Mehrzins von ca. 0,3 bis 0,5 Prozentpunkten ist die Entschädigung für genau dieses Risiko. Für den Notgroschen, der im Zweifel sofort und sicher da sein muss, ist eine Bank mit deutscher Einlagensicherung die bessere Wahl.

Tagesgeldzinsen hängen am Einlagenzins der Europäischen Zentralbank, zu dem Banken überschüssige Liquidität bei der EZB parken können. Stand 2026 liegt er bei ca. 2 %. Banken geben davon einen Teil weiter, wie viel, hängt davon ab, wie dringend sie Einlagen brauchen. Direktbanken und Neobroker zahlen Bestandskunden ca. 1,5 bis 2,5 %, Filialbanken oft deutlich weniger oder nichts. Steigt oder sinkt der EZB-Zins, folgen die Tagesgeldzinsen mit wenigen Wochen Verzögerung, nach unten meist schneller als nach oben.

Lockangebote für Neukunden funktionieren fast immer gleich: ein Aufschlag von ca. 0,5 bis 1,5 Prozentpunkten für drei bis sechs Monate, begrenzt auf einen Höchstbetrag von meist 50.000 bis 100.000 Euro, danach automatisch der Bestandskundenzins. Rechne in Euro statt in Prozent: Bei 15.000 Euro Notgroschen bringt ein Prozentpunkt mehr für vier Monate 50 Euro vor Steuern. Dafür Konto eröffnen, Identifizierung durchlaufen, Freistellungsauftrag anpassen, nach vier Monaten wieder wechseln, ob sich das lohnt, ist eine Frage des Stundenlohns. Bei 80.000 Euro Topf-2-Geld sieht die Rechnung anders aus.

Seriös ist ein Angebot, wenn die Bank einer EU-Einlagensicherung angehört, Zins und Dauer der Aktion klar ausgewiesen sind und keine Kopplung an Depot, Kreditkarte oder Mindestumsatz besteht. Vorsicht bei „Tagesgeld“-Angeboten mit Zinsen deutlich über dem EZB-Satz: Dahinter stecken häufig Nachrangdarlehen, Festgelder bei Banken außerhalb der EU oder Krypto-Produkte ohne Einlagensicherung. Wenn der Zins zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es meist kein Tagesgeld. Ein Blick ins Impressum und in die BaFin-Unternehmensdatenbank klärt das in zwei Minuten.

Zinsen auf Tagesgeld und Festgeld sind Einkünfte aus Kapitalvermögen nach § 20 Abs. 1 Nr. 7 EStG. Inländische Banken führen die Abgeltungsteuer von 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf (effektiv 26,375 %) und gegebenenfalls Kirchensteuer nach § 44 EStG direkt ans Finanzamt ab, du bekommst den Nettozins gutgeschrieben und musst in der Steuererklärung grundsätzlich nichts mehr tun. Bei ausländischen Banken ohne deutschen Steuerabzug musst du die Zinsen dagegen selbst in der Anlage KAP erklären; auch Zinsplattformen übernehmen das nur teilweise.

Der Sparerpauschbetrag nach § 20 Abs. 9 EStG stellt 1.000 Euro Kapitalerträge pro Person und Jahr frei, 2.000 Euro bei zusammen veranlagten Ehepaaren. Er gilt für Zinsen, Dividenden, Ausschüttungen, Vorabpauschale und Veräußerungsgewinne gemeinsam. Damit die Bank ihn berücksichtigt, brauchst du einen Freistellungsauftrag, ohne ihn wird ab dem ersten Euro Steuer einbehalten, die du dir nur über die Steuererklärung zurückholst. Bei 2 % Zinsen sind 1.000 Euro Freibetrag bereits mit 50.000 Euro Tagesgeld ausgeschöpft; wer zusätzlich ein Depot hat, muss den Betrag aufteilen.

Die Aufteilung lohnt Überlegung: Zinsen fallen sicher an, Dividenden und Vorabpauschale auch, Veräußerungsgewinne nur bei Verkauf. Verteile den Freistellungsauftrag deshalb nach den erwarteten Erträgen je Bank, zum Beispiel 300 Euro beim Tagesgeld, 700 Euro beim Depot, und passe ihn an, wenn du Konten wechselst. Zu viel freigestellte Beträge sind kein Problem, zu wenig kostet Liquidität bis zur Steuererklärung. Liegt dein persönlicher Steuersatz unter 25 %, etwa im Studium, in Elternzeit oder als Rentner, beantragst du in der Anlage KAP die Günstigerprüfung und bekommst zu viel gezahlte Abgeltungsteuer erstattet. Für die Frage, wie viel über den Notgroschen hinaus langfristig angelegt werden kann, hilft der ETF-Rechner oder ein Gespräch in der Beratung zu Geldanlage und ETF.