BU-Rente, Laufzeit und Dynamik richtig festlegen: Höhe, Endalter, Nachversicherung und Aufteilung

Die Faustregel 70 bis 80 % des Nettos von der Themenseite Berufsunfähigkeitsversicherung hat einen Grund: Die BU-Rente ist kein Nettoeinkommen. Erster Posten ist die Krankenversicherung. Gesetzlich Versicherte, die wegen Berufsunfähigkeit ausscheiden, sind in der Regel freiwillig versichert und zahlen auf die private BU-Rente den vollen allgemeinen Beitragssatz plus Zusatz- und Pflegebeitrag. Stand 2026 zusammen ca. 17 bis 19 %, bei 2.000 Euro Rente also ca. 350 Euro. Privatversicherte zahlen ihren PKV-Beitrag unverändert weiter, oft 500 bis 900 Euro, ohne Arbeitgeberzuschuss.

Zweiter Posten ist die Einkommensteuer. Private BU-Renten werden als abgekürzte Leibrenten nur mit dem Ertragsanteil besteuert (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. bb EStG in Verbindung mit § 55 EStDV). Der Ertragsanteil hängt von der Restlaufzeit bis zum Endalter ab: bei 25 Jahren Restlaufzeit ca. 26 %, bei 15 Jahren ca. 16 %, bei 10 Jahren ca. 12 %. Steuerpflichtig sind also bei 2.000 Euro Rente und Leistungsbeginn mit 42 nur ca. 520 Euro monatlich. Liegt das Gesamteinkommen unter dem Grundfreibetrag, fällt häufig keine Steuer an; mit Partnereinkommen oder Mieteinnahmen aber durchaus.

Dritter Posten ist die Altersvorsorge: Im Leistungsfall zahlt niemand mehr in die gesetzliche Rente oder das Versorgungswerk ein. Wer mit 40 berufsunfähig wird, verliert 27 Beitragsjahre, die spätere Altersrente ist entsprechend klein. Ein Teil der BU-Rente muss also in eine private Vorsorge fließen, als Richtwert 10 bis 15 %. Manche Tarife bieten dafür eine Beitragsbefreiung einer gekoppelten Rentenversicherung; sauberer ist eine höhere BU-Rente und ein separater Sparplan. Der BU-Rechner berücksichtigt diese Posten in der Bedarfsrechnung.

Das Endalter ist der zweitgrößte Beitragshebel nach der Rentenhöhe. Jedes Jahr weniger spart überproportional, weil das Risiko in den letzten Vertragsjahren am höchsten ist: Ein Endalter von 65 statt 67 reduziert den Beitrag um ca. 10 bis 15 %, 63 statt 67 um ca. 25 bis 30 %, 60 statt 67 um ca. 40 % und mehr. Genau diese Ersparnis zeigt, wo das Risiko liegt. Wer mit 60 den Schutz verliert und mit 62 berufsunfähig wird, hat bis zur Regelaltersrente mit 67 fünf Jahre ohne Einkommen, oder nimmt eine vorgezogene Altersrente mit 0,3 % Abschlag je Monat, also bis zu 14,4 % lebenslang.

Die Regelaltersgrenze liegt für Jahrgänge ab 1964 bei 67 Jahren. Beamte haben laufbahnabhängige Altersgrenzen, Polizei und Feuerwehr oft 60 bis 62, und können ihr Endalter daran ausrichten. Versorgungswerke zahlen meist ab 67, teils mit Option ab 62. Für alle anderen gilt: Endalter 67. Wer tatsächlich früher in Rente gehen will und das finanziell gesichert hat, kann darüber nachdenken, aber die Entscheidung mit 30 ist eine Wette auf ein Leben in 35 Jahren. Die Asymmetrie ist klar: Ein zu langer Vertrag lässt sich jederzeit verkürzen oder kündigen, ein zu kurzer nur mit neuer Gesundheitsprüfung verlängern.

Unterscheide Leistungsdauer und Versicherungsdauer. Einige Tarife bieten eine kürzere Versicherungsdauer (bis wann die BU eintreten darf) bei längerer Leistungsdauer (bis wann gezahlt wird). Ein Tarif mit Versicherungsdauer 60 und Leistungsdauer 67 zahlt für eine BU, die vor 60 eintritt, bis 67, ist aber für den 62-Jährigen wertlos. Beide Werte sollten identisch sein und 67 betragen. Eine Verlängerungsoption, mit der sich das Endalter bei Anhebung der Regelaltersgrenze ohne Gesundheitsprüfung anpassen lässt, ist ein zusätzliches Qualitätsmerkmal.

Ohne Anpassung verliert eine BU-Rente über die Laufzeit massiv an Wert: 2.000 Euro heute entsprechen bei 2 % Inflation in 25 Jahren einer Kaufkraft von ca. 1.220 Euro. Die Beitragsdynamik wirkt dagegen in der Anwartschaftsphase, also solange du Beiträge zahlst: Jedes Jahr steigen Beitrag und versicherte Rente um den vereinbarten Satz, üblich 3 bis 5 %, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Du kannst der Erhöhung jedes Jahr widersprechen; bei den meisten Anbietern erlischt die Dynamik erst nach zwei oder drei aufeinanderfolgenden Widersprüchen. Achte darauf, dass die Dynamik bis zum Endalter läuft und nicht etwa bei 50 oder 55 endet.

Wichtig: Die Beitragsdynamik erhöht die Rente nicht linear um den Prozentsatz, weil der Beitrag für die Erhöhung sich nach dem dann aktuellen Alter richtet. 5 % mehr Beitrag bringen mit 45 deutlich weniger Rentenzuwachs als mit 25. Trotzdem ist sie das einfachste Instrument, um ohne Gesundheitsfragen mitzuwachsen. Vereinbare eher 5 % als 3 %, widersprechen kannst du immer, nachträglich erhöhen nicht. Kombiniere sie mit der Nachversicherungsgarantie für größere Sprünge bei Gehaltserhöhung, Heirat oder Immobilienkauf.

Die garantierte Rentensteigerung, auch Leistungsdynamik genannt, wirkt erst im Leistungsfall. Sobald die Rente läuft, steigt sie jährlich um den vereinbarten Satz, meist 1, 2 oder 3 %, garantiert und unabhängig von Überschüssen. Wer mit 40 berufsunfähig wird, bezieht die Rente 27 Jahre lang; ohne Steigerung halbiert sich ihre Kaufkraft fast. Die Leistungsdynamik kostet je nach Satz ca. 5 bis 15 % Mehrbeitrag und muss bei Vertragsabschluss vereinbart werden, später ist sie nicht nachrüstbar. Für Abschlüsse unter 40 Jahren sind 2 bis 3 % sinnvoll; über 50 kann man darauf verzichten, weil die Leistungsdauer kürzer ist.

Die Nachversicherungsgarantie ergänzt die Dynamik um größere Schritte. Typische Anlässe sind Heirat, Geburt oder Adoption, Immobilienkauf, Gehaltserhöhung um mehr als 10 %, Abschluss von Ausbildung oder Studium, Berufseinstieg, Wechsel in die Selbstständigkeit, Wegfall einer anderen Absicherung und Beförderung oder Verbeamtung. Gute Tarife erlauben je Anlass eine Erhöhung um bis zu 50 oder 100 % der Ausgangsrente oder einen festen Betrag von 500 bis 1.000 Euro, insgesamt bis zu einer Gesamtrente von 3.000 bis 6.000 Euro, bis zum Alter von 45 oder 50 Jahren und innerhalb von sechs bis zwölf Monaten nach dem Ereignis.

Achte auf drei Details: Erstens sollte bei der Nachversicherung nur eine Einkommensprüfung, keine Gesundheits- oder Berufsprüfung stattfinden. Zweitens muss die Erhöhung zu den ursprünglichen Bedingungen erfolgen, nicht zu einem dann aktuellen, möglicherweise schlechteren Tarif. Drittens sollte eine ereignisunabhängige Option bestehen, die in den ersten fünf bis zehn Jahren eine Erhöhung ohne Anlass erlaubt. Für Berufseinsteiger sind diese Details oft wertvoller als 5 Euro Beitragsunterschied, wie der Artikel BU für Studierende zeigt.

Ab einer Rentenhöhe von ca. 2.500 bis 3.000 Euro verlangen Versicherer ärztliche Untersuchungen, ab ca. 5.000 Euro zusätzliche Einkommensnachweise und Laborwerte; Höchstrenten liegen je nach Anbieter bei 6.000 bis 10.000 Euro. Die Aufteilung auf zwei Gesellschaften umgeht beides: Zwei Verträge mit je 2.500 Euro lösen keine Untersuchungspflicht aus, haben jeweils eigene Nachversicherungsgarantien und werden im Leistungsfall unabhängig geprüft. Lehnt ein Versicherer ab, zahlt der andere oft trotzdem, und du hast eine zweite Meinung. Nachteil: doppelte Verwaltung, und jeder Antrag muss die andere Absicherung angeben, weil die Gesamtrente im Verhältnis zum Einkommen geprüft wird.

Nicht jeder kann mit 25 eine Rente von 2.500 Euro finanzieren. Die Alternative ist nicht der Verzicht, sondern eine Staffelstrategie: Start mit einer Rente, die mindestens die Fixkosten deckt. Miete, Krankenversicherung, Kredit, Grundbedarf, kombiniert mit der höchsten verfügbaren Beitragsdynamik von meist 5 % und einer Nachversicherungsgarantie mit hohen Grenzen. Bei jedem Lebensereignis wird nachversichert, dazwischen wächst die Rente durch die Dynamik. Nach zehn Jahren steht so häufig eine Rente von 2.500 Euro und mehr, ohne dass je eine Gesundheitsfrage erneut beantwortet wurde.

Rechne aber realistisch: 5 % Dynamik auf 1.500 Euro bringen im ersten Jahr 75 Euro mehr Rente, der Beitrag für diese Erhöhung richtet sich nach dem dann aktuellen Alter. Nach zehn Jahren ergibt das, wenn du nie widersprichst, eine Rente von ca. 2.400 Euro bei deutlich gestiegenem Beitrag. Die Inflation hat davon einen Teil aufgezehrt. Dynamik allein holt also keinen großen Rückstand auf; sie hält den Status quo und bringt moderaten Zuwachs. Für größere Sprünge brauchst du die Nachversicherung oder von Anfang an eine höhere Rente.

Ein verbreiteter Fehler ist, bei knapper Kasse an der falschen Stelle zu sparen. Die Rangfolge, wenn der Beitrag gesenkt werden muss: Zuerst Zusatzbausteine streichen (Unfallrente, Krebsoption, Pflegezusatz), dann auf die Leistungsdynamik verzichten oder sie auf 1 % reduzieren, dann die Rente moderat senken, aber nie das Endalter unter 67 setzen und nie auf die Beitragsdynamik und die Nachversicherung verzichten. Für Berufseinsteiger kann ein Startertarif sinnvoll sein, der den Beitrag in den ersten Jahren senkt, ohne die Rente anzutasten.