Risikolebensversicherung: Gesundheitsfragen, Raucherstatus und Risikohobbys richtig angeben

Kein anderer Faktor verändert den Beitrag so stark wie der Raucherstatus. Ein 30-jähriger Nichtraucher zahlt für 300.000 Euro über 25 Jahre ca. 15–25 Euro monatlich, als Raucher ca. 35–55 Euro. Entsprechend genau ist die Nichtraucherdefinition in den Bedingungen: Du giltst als Nichtraucher, wenn du in den letzten 12 Monaten, einige Anbieter verlangen 24 Monate, keinerlei Nikotin zu dir genommen hast. Das umfasst nicht nur Zigaretten, sondern ausdrücklich auch Zigarren, Pfeife, Shisha, E-Zigaretten und Vapes (auch nikotinfrei bei manchen Anbietern), Tabakerhitzer, Nikotinbeutel (Snus, Pouches), Kautabak und Nikotinersatzprodukte wie Pflaster oder Kaugummi.

Die „gelegentliche Zigarette“ gibt es im Sinne der Versicherung nicht. Wer dreimal im Jahr auf einer Feier raucht, ist Raucher. Wer gerade mit Pflastern aufhört, ist Raucher. Wer ehrlich als Raucher abschließt und dann 12 Monate durchhält, kann eine Neueinstufung als Nichtraucher beantragen, meist formlos per Erklärung, ohne neue Gesundheitsprüfung. Der Beitrag halbiert sich dann ungefähr. Das ist oft der stärkste finanzielle Anreiz, den ein Rauchstopp überhaupt hat.

Umgekehrt gilt eine Anzeigepflicht bei Rauchbeginn: Fängst du nach Vertragsschluss wieder an, musst du das dem Versicherer mitteilen; er stuft dich dann als Raucher ein und erhöht den Beitrag. Verschweigst du es und stirbst an einer typischen Raucherkrankheit, kann der Versicherer die Leistung kürzen oder verweigern. Viele Bedingungen sehen bei verschwiegenem Rauchen eine Kürzung auf den Betrag vor, den der Raucherbeitrag gekauft hätte, also etwa die Hälfte.

Der Body-Mass-Index ist die erste Zahl, die der Versicherer berechnet. Zuschlagsfrei ist bei den meisten Anbietern eine Spanne von etwa 19 bis 29; ab einem BMI von 30 beginnen Risikozuschläge von ca. 25 % und steigen bis 100 % oder mehr bei BMI 34–35. Jenseits von 35 bis 38 lehnen viele Versicherer ab oder verlangen eine ärztliche Untersuchung. Die Grenzen unterscheiden sich spürbar zwischen den Anbietern, deshalb lohnt sich bei einem BMI über 30 eine gezielte Voranfrage bei mehreren Gesellschaften. Auch starkes Untergewicht (BMI unter 18) wird hinterfragt.

Gefragt wird in der Regel nach den letzten fünf Jahren (ambulante Behandlungen) und zehn Jahren (stationäre Aufenthalte, Operationen, Psychotherapie), teils auch zeitlich unbegrenzt nach schweren Erkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, HIV. Unkritisch sind in der Regel: Erkältungen, gut behandelte Allergien, Schilddrüsenunterfunktion mit L-Thyroxin, eine ausgeheilte Sportverletzung, gut eingestellter Bluthochdruck ohne Folgeschäden. Mit Zuschlag rechnen musst du bei Diabetes Typ 2 (oft 50–150 %), erhöhten Blutfetten mit weiteren Risikofaktoren, Schlafapnoe oder überstandenen Krebserkrankungen (abhängig von Art und Zeit seit Heilung).

Psychische Erkrankungen werden bei der RLV milder bewertet als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, es geht hier um Sterblichkeit, nicht um Arbeitsfähigkeit. Eine abgeschlossene Psychotherapie wegen einer Anpassungsstörung ist oft zuschlagsfrei; schwere Depressionen mit Klinikaufenthalt oder Suizidversuch führen zu Zuschlägen oder einer Rückstellung von zwei bis fünf Jahren. Wichtig: Beantworte die Fragen so, wie sie gestellt sind, nicht so, wie du deine Gesundheit einschätzt. Was nicht gefragt ist, musst du nicht angeben, was gefragt ist, vollständig.

Anders als bei der BU ist der Beruf bei der Risikolebensversicherung meist zweitrangig. Büroangestellte und Dachdecker zahlen oft denselben Beitrag. Zuschläge gibt es für Tätigkeiten mit echtem Todesfallrisiko: Berufstaucher, Sprengmeister, Berufspiloten kleiner Maschinen, Auslandseinsätze in Krisengebieten, Offshore-Arbeiten. Ärzte, Juristen, Steuerberater, Beamte und die allermeisten Angestellten werden ohne Berufszuschlag angenommen; manche Anbieter geben akademischen Berufen sogar leichte Rabatte.

Bei den Hobbys wird es konkreter. Gefragt wird nach Aktivitäten mit erhöhtem Unfalltodrisiko: Tauchen (meist zuschlagsfrei bis 30–40 Meter Tiefe mit Brevet, darüber oder bei Höhlen- und Wracktauchen Zuschlag), Bergsteigen und Klettern (unkritisch bis 4.000 Meter und mit Seil, Zuschlag bei Expeditionen und Free Solo), Motorsport (Zuschlag oder Ausschluss bei Rennlizenz und Wettbewerben, Hobby-Trackdays uneinheitlich), Fallschirmspringen, Base-Jumping, Gleitschirm (Zuschlag nach Anzahl der Sprünge pro Jahr), Privatfliegen (Zuschlag nach Flugstunden und Fluggerät), Kampfsport mit Wettkampf und Pferderennen. Alltagssport, Marathon, Skifahren, Mountainbiken und Segeln sind in der Regel kein Thema.

Zuschläge werden oft nicht in Prozent, sondern als Promille der Versicherungssumme pro Jahr ausgedrückt: 2 Promille bei 300.000 Euro sind 600 Euro Jahresbeitrag zusätzlich. Alternativ bieten manche Versicherer einen Ausschluss: Tod durch das Hobby ist nicht versichert, der Rest schon. Der Ausschluss ist günstiger, aber bei einem Hobby, das du mehrmals im Jahr betreibst, nicht sinnvoll. Hast du ein Hobby erst nach Vertragsschluss begonnen, musst du das meist nicht melden, prüfe die Bedingungen, einige verlangen eine Anzeige der Gefahrerhöhung nach § 23 VVG.

Je höher die Summe, desto genauer schaut der Versicherer hin. Die Grenzen sind gestaffelt nach Versicherungssumme und Eintrittsalter: Bis ca. 300.000 Euro (bei jüngeren Antragstellern teils bis 500.000 Euro) genügen die Gesundheitsfragen im Antrag. Darüber wird ein Hausarztbericht oder ein kleiner Gesundheitscheck verlangt. Blutbild, Urin, Blutdruck, Gewicht, oft beim eigenen Hausarzt. Ab ca. 750.000 bis 1 Million Euro kommen Ruhe-EKG, teils Belastungs-EKG und bei älteren Antragstellern weitere Laborwerte dazu. Die Kosten übernimmt der Versicherer; der Termin dauert selten länger als 30 Minuten.

Eine Untersuchung ist kein Grund zur Sorge, sondern oft ein Vorteil: Wer gesund ist, bekommt gute Laborwerte dokumentiert und teils einen Bestkonditionen-Tarif. Riskant ist sie nur, wenn du mit auffälligen Werten rechnest, erhöhte Leberwerte nach feierreichen Wochen, Blutzucker im Grenzbereich, Blutdruck beim Arzt. Dann lohnt es sich, den Termin vernünftig vorzubereiten (nüchtern, kein Alkohol in den Tagen davor, ausgeschlafen) oder die Summe so zu wählen, dass sie unter der Untersuchungsgrenze bleibt.

Ein legitimer Weg bei hohem Bedarf: die Summe auf zwei Versicherer aufteilen, etwa 2 × 300.000 Euro statt 1 × 600.000 Euro. Beide Verträge bleiben unter der Untersuchungsgrenze, du beantwortest zweimal die Antragsfragen. Wichtig: Die Frage nach bestehenden oder gleichzeitig beantragten Lebensversicherungen musst du wahrheitsgemäß beantworten, das Verschweigen gilt als Anzeigepflichtverletzung. Nebeneffekt der Aufteilung: Du streust das Anbieterrisiko und kannst später einen Vertrag kündigen, ohne den anderen zu verlieren.

Wer mit Vorerkrankung, hohem BMI oder Risikohobby direkt einen Antrag stellt, riskiert eine Ablehnung, die er bei künftigen Anträgen angeben muss („Wurde schon einmal ein Antrag abgelehnt oder nur mit Zuschlag angenommen?“). Außerdem können Versicherer Ablehnungen über das Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft austauschen. Eine Ablehnung bei Anbieter A kann so die Annahme bei Anbieter B erschweren.

Die anonyme Risikovoranfrage vermeidet das: Ein unabhängiger Makler erstellt einen Fragebogen mit allen relevanten Gesundheitsdaten. Diagnosen, Zeiträume, Medikation, Befunde, BMI, Raucherstatus, Hobbys, und schickt ihn ohne Namen, Geburtsdatum und Adresse an fünf bis zehn Versicherer. Diese prüfen den Fall in der Risikoabteilung und antworten mit einem Votum: Annahme zum Normalbeitrag, Zuschlag in Prozent, Ausschluss oder Ablehnung. Die Voten sind in der Regel verbindlich, wenn der spätere Antrag dieselben Angaben enthält. Du siehst die Spanne, bei einem BMI von 32 reicht sie oft von Normalbeitrag bis Ablehnung, und wählst den Besten.

Vorbereitung ist entscheidend: Fordere bei deiner Krankenkasse eine Patientenquittung oder Leistungsübersicht der letzten fünf Jahre an und bei deinem Hausarzt einen Auszug der Patientenakte. So weißt du, welche Diagnosen abgerechnet wurden, oft stehen dort Dinge, an die du dich nicht erinnerst, etwa eine „Verdachtsdiagnose“ bei einem Routinebesuch. Diese Unterlagen sind auch der beste Schutz gegen den Vorwurf der Anzeigepflichtverletzung, weil du nachweislich alles offengelegt hast. Mehr zur Begleitung durch den Prozess auf der Beratungsseite.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG verpflichtet dich, alle Fragen, die der Versicherer in Textform stellt, vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Entscheidend ist der Zeitpunkt der Antragstellung: Was danach passiert, musst du nicht nachmelden (Ausnahme: Rauchbeginn und bestimmte Gefahrerhöhungen nach den Bedingungen). Der Versicherer darf bei einer Verletzung je nach Verschulden zurücktreten (bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit), kündigen (bei einfacher Fahrlässigkeit) oder den Vertrag rückwirkend anpassen, etwa durch Zuschlag oder Ausschluss (§ 19 Abs. 2–4 VVG).

Für die Hinterbliebenen zählt der Rücktritt: Er wirkt rückwirkend, der Vertrag gilt als nie geschlossen, die Leistung entfällt komplett, auch wenn die verschwiegene Erkrankung mit der Todesursache nichts zu tun hatte (Ausnahme: bei grober Fahrlässigkeit bleibt die Leistungspflicht bestehen, wenn kein Zusammenhang besteht, § 21 Abs. 2 VVG). Die Fristen: fünf Jahre ab Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG). Stirbt die versicherte Person in dieser Zeit, fordert der Versicherer routinemäßig die Krankenakten an und vergleicht sie mit dem Antrag, deshalb ist die Vollständigkeit beim Ausfüllen so wichtig.

Praktische Konsequenz: Fülle den Antrag selbst aus oder lies jede Antwort, die ein Vermittler einträgt, bevor du unterschreibst. Antworten wie „nichts Ernstes“ oder „nur Kontrolle“ gehören nicht in einen Antrag, stattdessen Diagnose, Zeitraum, behandelnder Arzt, Status. Im Zweifel lieber eine Behandlung zu viel angeben als eine zu wenig; eine Allergie oder ein Bänderriss kostet keinen Zuschlag, ein verschwiegener Klinikaufenthalt kann die Leistung kosten. Bewahre eine Kopie des ausgefüllten Antrags auf, im Leistungsfall ist das die Grundlage für deine Hinterbliebenen.