Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder und Schüler: Ab 10 Jahren den Gesundheitszustand sichern

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ersetzt nicht das Einkommen der Eltern, dafür sind Risikolebens- und Eltern-BU zuständig. Ihr Zweck ist ein anderer: Sie sichert die Versicherbarkeit des Kindes. Zwischen dem zehnten und dem 25. Lebensjahr werden besonders viele Diagnosen gestellt, die Versicherer später kritisch sehen: Aufmerksamkeitsstörungen, Allergien und Asthma, Skoliose und Wirbelsäulenbefunde, Essstörungen, Depressionen und Angststörungen, Neurodermitis, Migräne. Für jede dieser Diagnosen drohen bei einem späteren Antrag Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung.

Mit einem Schülertarif beantwortest du die Gesundheitsfragen nach § 19 VVG einmal, zu einem Zeitpunkt, an dem die Akte meist noch kurz ist. Alles, was danach kommt, ist versichert. Wenn das Kind mit 16 wegen Prüfungsangst eine Therapie beginnt, ändert das am Vertrag nichts. Ohne Vertrag wäre dieselbe Therapie mit 20 der Grund für eine Ablehnung oder für fünf Jahre Wartezeit bis zur erneuten Antragstellung. Dieser Effekt, nicht der Beitrag, ist das eigentliche Argument für den frühen Abschluss.

Dazu kommt die Berufsgruppe: Schüler werden in der Regel in eine mittlere bis gute Gruppe eingestuft, Gymnasiasten oft wie Studierende. Wird aus dem Kind später eine Dachdeckerin oder ein Erzieher, bleibt der günstige Schülerbeitrag erhalten. Wird es Informatiker, kann eine Neueinstufung den Beitrag weiter senken. Grundlagen zu Berufsgruppen und Beiträgen findest du auf der Themenseite Berufsunfähigkeitsversicherung.

Das Eintrittsalter unterscheidet sich je nach Anbieter: Üblich ist ein Mindestalter von 10 Jahren, teils gebunden an den Besuch einer weiterführenden Schule, manche Tarife beginnen ab der fünften Klasse, einzelne bereits ab Schuleintritt. Nach oben gibt es keine Grenze, aber mit 15 bis 17 Jahren wechseln viele Versicherer in den Azubi- oder Studentenstatus. Da ein Schüler keinen Beruf ausübt, definieren die Bedingungen den Schulbesuch als versicherte Tätigkeit: Berufsunfähig ist, wer voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr in der Lage ist, dem Unterricht zu folgen.

Prüfe die Definition genau. Schwache Tarife setzen voraus, dass das Kind keinerlei Schulbesuch mehr leisten kann oder stellen auf die „zuletzt besuchte Schulform“ ab, dann könnte ein Wechsel vom Gymnasium auf eine Förderschule als zumutbare Verweisung gelten. Gute Tarife verzichten auf abstrakte Verweisung auch beim Schüler, erfassen den Besuch jeder allgemeinbildenden Schule und leisten unabhängig davon, ob das Kind theoretisch Hausunterricht erhalten könnte. Außerdem sollte die Leistung bei Pflegebedürftigkeit oder schwerer Krankheit als zusätzlicher Auslöser enthalten sein.

Wichtig ist, dass der Vertrag ein vollwertiger BU-Vertrag ist und nicht eine abgespeckte Schülerversicherung. Das erkennst du daran, dass dieselben Bedingungen gelten wie für Erwachsene: Prognosezeitraum sechs Monate, rückwirkende Leistung, weltweiter Schutz, Nachversicherungsgarantie und Dynamik. Alles andere, etwa Tarife mit Leistung nur bei Unfall oder bei definierten schweren Krankheiten, ist keine BU, sondern ein anderes Produkt mit anderem Preis.

Die Grundfähigkeitsversicherung für Kinder zahlt eine Rente, wenn eine definierte Fähigkeit verloren geht. Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Gebrauch der Hände, geistige Leistungsfähigkeit, teils auch Schulfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit. Sie ist meist ab dem ersten Lebensjahr abschließbar, kostet für 1.000 Euro Rente ca. 15 bis 30 Euro monatlich und hat oft weniger Gesundheitsfragen. Entscheidender Nachteil: Psychische Erkrankungen führen in der Regel nicht zum Verlust einer versicherten Fähigkeit und sind damit nicht abgedeckt, ausgerechnet die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.

Die Schüler-BU deckt dagegen alle Ursachen ab, solange die 50-%-Schwelle erreicht ist, inklusive Depression, Angststörung und chronischer Erschöpfung. Dafür ist sie teurer, erst ab 10 Jahren erhältlich und stellt die vollen Gesundheitsfragen. In der Praxis empfiehlt sich ein zweistufiger Weg: Ab dem Kleinkindalter kann eine Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf spätere BU ohne Gesundheitsprüfung sinnvoll sein. Ab 10 Jahren, spätestens vor der Pubertät, wird dann die eigentliche BU abgeschlossen; die Grundfähigkeitsversicherung kann weiterlaufen oder gekündigt werden.

Einige Versicherer bieten Kinderpolicen mit Wechseloption: Eine Grundfähigkeits- oder Kinderinvaliditätsversicherung, die zu einem späteren Zeitpunkt, etwa mit 15 oder bei Ausbildungsbeginn, ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU umgewandelt werden kann. Prüfe bei solchen Optionen, bis zu welcher Rentenhöhe der Wechsel möglich ist, ob die Berufsgruppe dann neu bewertet wird und ob die Option ausfällt, wenn zwischenzeitlich eine Leistung aus der Grundfähigkeitsversicherung bezogen wurde.

Der Übergang vom Schüler zum Azubi oder Studenten ist der Moment, in dem sich die Qualität des Tarifs zeigt. In guten Bedingungen ist geregelt, dass die Berufsgruppe nicht verschlechtert werden darf, auch wenn das Kind einen handwerklichen oder sozialen Beruf ergreift. Einige Versicherer passen die Gruppe bei Ausbildungsbeginn automatisch nach unten an, wenn der neue Beruf günstiger ist; bei anderen musst du die Neueinstufung beantragen. Eine Meldepflicht für den Berufswechsel gibt es grundsätzlich nicht, aber ohne Antrag verschenkst du bei akademischen Berufen bis zu 30 % Beitrag.

Die versicherbare Rentenhöhe liegt bei Schülern meist bei 1.000 bis 1.500 Euro, einige Anbieter erlauben bis 2.000 Euro. Das reicht fürs Berufsleben nicht, deshalb ist die Nachversicherungsgarantie zentral: Sie muss Ausbildungsbeginn, Studienabschluss, Berufseinstieg und erste Gehaltssteigerungen als Anlässe nennen und Erhöhungen bis mindestens 2.500 bis 3.000 Euro ohne Gesundheitsprüfung erlauben. Mit einer Beitragsdynamik von 3 bis 5 % wächst die Rente zusätzlich. Wie die spätere Konfiguration aussieht, zeigt der Artikel BU für Studierende.

Zu den Kosten: Für ein zwölfjähriges Kind, 1.000 Euro Rente bis Endalter 67, liegen die Nettobeiträge marktüblich bei ca. 25 bis 45 Euro monatlich, Stand 2026. Bis zum Berufseinstieg mit 22 sind das rund 3.000 bis 5.400 Euro, überschaubar im Vergleich zu einem Vertrag, der später gar nicht mehr oder nur mit Ausschlüssen zu bekommen ist. Versicherungsnehmer sind in der Regel die Eltern, die den Vertrag mit Volljährigkeit des Kindes übertragen. Zahlen Großeltern den Beitrag, lässt sich das als Schenkung gestalten, der Vertrag bleibt beim Kind.

Der häufigste Fehler ist, die Gesundheitsfragen aus dem Gedächtnis zu beantworten. Kinderärzte dokumentieren viel: Entwicklungsverzögerungen, Sprachtherapie, Ergotherapie, Verdachtsdiagnosen aus den U-Untersuchungen, Überweisungen zum Kinderpsychologen. Eltern erinnern sich an die wenigsten davon. Fordere vor dem Antrag die Akte beim Kinderarzt an und lass dir die Leistungsübersicht der Krankenkasse geben. Bei Auffälligkeiten lohnt eine anonyme Risikovoranfrage, wie sie der Artikel Gesundheitsfragen und Risikovoranfrage beschreibt.

Zweiter Fallstrick: Kombiprodukte. Schüler-BU wird gern als Zusatzbaustein zu einer Ausbildungs- oder Kinderrentenversicherung verkauft. Die Kombination ist teuer, unflexibel und endet im schlimmsten Fall mit dem Sparvertrag. Schließe die BU immer als eigenständigen Vertrag ab. Dritter Punkt: das Endalter. Manche Schülertarife setzen es standardmäßig auf 60 oder 63, um den Beitrag niedrig zu halten. Für ein Kind, dessen Regelaltersgrenze bei 67 oder höher liegen wird, ist das zu kurz, wähle 67.

Vierter Fallstrick: eine zu schwache Nachversicherungsgarantie. Wenn die Rente von 1.000 Euro später nur auf 2.000 Euro erhöht werden kann, braucht das Kind als Berufstätiger einen zweiten Vertrag mit neuer Gesundheitsprüfung, genau das sollte die frühe BU vermeiden. Prüfe Obergrenze, Anlässe, Altersgrenze und ob eine ereignisunabhängige Option in den ersten Jahren nach Berufseinstieg besteht. Fünfter Punkt: Achte auf die Beitragsbefreiung bei Tod oder Berufsunfähigkeit der Eltern als Versicherungsnehmer, ein günstiger Baustein, der den Vertrag auch dann erhält, wenn die Beitragszahler ausfallen.