Freiwillig gesetzlich versichert: Vorteile, Nachteile und Beiträge

Freiwillig gesetzlich versichert zu sein heißt nicht, dass du freiwillig zahlst, sondern dass du nicht versicherungspflichtig bist und trotzdem in der GKV bleibst. Für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze ändert sich dadurch wenig. Für Selbstständige dagegen bedeutet es: voller Beitrag ohne Arbeitgeberanteil, berechnet auf alle Einkünfte inklusive Mieten und Kapitalerträge, mindestens aber ca. 280 Euro, maximal ca. 1.260 Euro im Monat. Hier erfährst du, wer freiwillig versichert ist, wie der Beitrag zustande kommt und wann die PKV die bessere Alternative ist.

Wer freiwillig in der GKV ist

Pflichtversichert sind in Deutschland vor allem Arbeitnehmer mit Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, Studierende bis 30, Arbeitslosengeldbezieher und Rentner mit ausreichender Vorversicherungszeit. Wer aus dieser Pflicht herausfällt, aber vorher mindestens zwölf Monate ununterbrochen oder in den letzten fünf Jahren mindestens 24 Monate gesetzlich versichert war, kann freiwilliges Mitglied werden (§ 9 SGB V). Seit 2013 geschieht das sogar automatisch als obligatorische Anschlussversicherung (§ 188 Abs. 4 SGB V), wenn du nicht aktiv austrittst und eine andere Absicherung nachweist.

Typische freiwillig Versicherte:

• Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze von Stand 2026 ca. 77.400 Euro, die sich gegen die PKV entschieden haben
• Hauptberuflich Selbstständige und Freiberufler, die nicht in die PKV gewechselt sind
• Beamte ohne PKV, die statt der individuellen Beihilfe die GKV wählen, in einigen Bundesländern mit pauschaler Beihilfe als Zuschuss
• Studierende ab 30, bei denen die studentische Pflichtversicherung endet
• Rentner ohne KVdR-Zugang, die in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens nicht zu 90 Prozent gesetzlich versichert waren
• Rückkehrer aus dem Ausland und Personen ohne anderweitige Absicherung

Der Unterschied zur Pflichtversicherung liegt nicht in den Leistungen, die sind identisch. Er liegt in der Beitragsberechnung und in der Kündbarkeit.

Beitragsberechnung: Alle Einkünfte zählen

Bei Pflichtversicherten wird der Beitrag nur auf das Arbeitsentgelt berechnet. Bei freiwillig Versicherten gilt § 240 SGB V: Die Beitragsbemessung muss die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit berücksichtigen. Die Details regeln die Beitragsverfahrensgrundsätze Selbstzahler des GKV-Spitzenverbands. Beitragspflichtig sind:

Besonders der letzte Punkt überrascht: Ist dein Ehepartner privat versichert oder gar nicht GKV-Mitglied, rechnet die Kasse die Hälfte seines Einkommens dir zu, wenn dein eigenes Einkommen niedriger ist. Das trifft etwa eine selbstständige Grafikerin mit kleinem Gewinn, deren Mann als Beamter privat versichert ist. Für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze ist das alles Theorie: Ihr Gehalt liegt bereits an oder über der Beitragsbemessungsgrenze, zusätzliche Einkünfte erhöhen den Beitrag nicht mehr.

Grundlage der Berechnung ist der letzte Einkommensteuerbescheid. Seit 2018 wird der Beitrag zunächst vorläufig festgesetzt und nach Vorlage des Bescheids für das jeweilige Jahr endgültig berechnet, mit Nachzahlung oder Erstattung (§ 240 Abs. 4a SGB V). Wer ein gutes Jahr hatte, sollte die Nachzahlung einplanen.

Mindestbeitrag und Höchstbeitrag 2026

Die Beitragssätze sind dieselben wie für Pflichtversicherte: 14,6 Prozent allgemeiner Satz mit Krankengeldanspruch, 14,0 Prozent ermäßigter Satz ohne Krankengeld (§ 243 SGB V), plus Zusatzbeitrag von durchschnittlich ca. 2,9 Prozent, plus Pflegeversicherung mit 3,6 Prozent beziehungsweise 4,2 Prozent für Kinderlose ab 23.

Die Mindestbemessungsgrundlage beträgt ein Dreißigstel der monatlichen Bezugsgröße pro Tag, Stand 2026 ca. 1.320 Euro im Monat. Bis 2018 lag sie für hauptberuflich Selbstständige mit ca. 2.280 Euro deutlich höher, die Absenkung war eine echte Entlastung für Gründer und Kleinselbstständige. Trotzdem gilt: Wer als Selbstständiger nur 800 Euro Gewinn hat, zahlt Beiträge auf 1.320 Euro. Das sind ca. 35 Prozent des tatsächlichen Einkommens.

Für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze ist die Rechnung einfacher: Sie zahlen den Höchstbeitrag mit Krankengeld, ca. 1.261 Euro, davon trägt der Arbeitgeber die Hälfte. Der Eigenanteil liegt bei ca. 630 Euro. Mehr wird es nicht, egal ob das Gehalt 80.000 oder 180.000 Euro beträgt.

Krankengeld: Wahlerklärung oder Wahltarif

Selbstständige haben in der GKV standardmäßig keinen Anspruch auf Krankengeld und zahlen dafür den ermäßigten Satz. Wer bei längerer Krankheit abgesichert sein will, hat zwei Wege:

1. Wahlerklärung nach § 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2 SGB V: Du zahlst den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 statt 14,0 Prozent und bekommst ab der siebten Krankheitswoche Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des beitragspflichtigen Einkommens, maximal ca. 128 Euro pro Kalendertag (Stand 2026, 70 Prozent der täglichen BBG). Die Erklärung bindet dich drei Jahre. Mehrkosten: 0,6 Prozentpunkte, am Höchstbeitrag ca. 35 Euro im Monat.
2. Wahltarif Krankengeld nach § 53 Abs. 6 SGB V: Die Kasse bietet eigene Tarife mit früherem Beginn (ab Tag 15, 22 oder 29) und wählbarer Höhe an. Die Prämie wird individuell berechnet, oft 30 bis 100 Euro im Monat. Auch hier gilt eine Bindung von drei Jahren.

Für die ersten sechs Wochen bleibt in beiden Fällen eine Lücke, die nur ein privates Krankentagegeld oder eine Rücklage schließt. Ein privates Krankentagegeld ab dem 43. Tag ist für Selbstständige mit höherem Einkommen oft günstiger und flexibler als der GKV-Wahltarif. Ohne Krankengeldabsicherung ist ein Selbstständiger nach einem Unfall mit drei Monaten Ausfall schnell existenziell gefährdet, deshalb gehört diese Entscheidung zu den wichtigsten überhaupt.

Vergleich mit der PKV: Wann sich der Wechsel rechnet

Für Selbstständige stellt sich die Frage nach der PKV anders als für Angestellte, weil sie in der GKV den vollen Beitrag selbst tragen. Ein Vergleich für einen 35-jährigen kinderlosen Selbstständigen mit 6.000 Euro Gewinn im Monat:

Die PKV spart dem gut verdienenden Selbstständigen Stand 2026 ca. 400 bis 600 Euro im Monat, ohne Beiträge auf Mieten und Kapitalerträge, und das ist bei Selbstständigen mit Immobilien oder Depot ein wesentlicher Punkt. Die GKV gewinnt, wenn das Einkommen schwankt oder sinkt, wenn eine Familie mit nicht erwerbstätigem Partner zu versorgen ist oder wenn Vorerkrankungen Zuschläge erwarten lassen.

Ein Punkt, den viele freiwillig Versicherte nicht auf dem Schirm haben: Auch in der GKV steigt die Belastung im Alter. Wer die KVdR-Vorversicherungszeit nicht erfüllt, bleibt freiwilliges Mitglied und zahlt den vollen Beitragssatz auf Rente, Mieten, Kapitalerträge und private Renten, nicht nur den halben wie Pflichtversicherte. Bei 2.000 Euro gesetzlicher Rente, 1.000 Euro Mieteinnahmen und 500 Euro privater Rente sind das ca. 740 Euro im Monat. Das relativiert die Angst vor dem PKV-Beitrag im Alter.

Marcos Einschätzung

Marcos Einschätzung: Die freiwillige GKV wird gern als sichere Wahl für Selbstständige dargestellt, aber sie ist eine Wette darauf, dass das Einkommen schwankt oder sinkt. Bei meinen selbstständigen Kunden mit stabilem Gewinn über 5.000 Euro, Depot und vielleicht einer vermieteten Wohnung ist die GKV oft die teuerste Krankenversicherung, die sie haben können. Wer dagegen gerade gründet, Kinder plant oder gesundheitlich vorbelastet ist, bleibt bei mir in der GKV, und zwar mit Krankengeldabsicherung.

Rückkehr- und Wechseloptionen

• GKV zu PKV: Kündigung mit zwei Monaten Frist zum Monatsende (§ 175 Abs. 4 SGB V), nach Ablauf der zwölfmonatigen Bindung an die Kasse. Die Kündigung wird nur wirksam, wenn du eine Anschlussversicherung nachweist.
• Kassenwechsel innerhalb der GKV: Nach zwölf Monaten Mitgliedschaft jederzeit mit zwei Monaten Frist, bei Erhöhung des Zusatzbeitrags sofort mit Sonderkündigungsrecht. Ein Wechsel zu einer Kasse mit niedrigerem Zusatzbeitrag spart am Höchstbeitrag schnell 30 bis 60 Euro im Monat.
• PKV zurück in die GKV: Nur über neue Versicherungspflicht, etwa eine Anstellung unter der Versicherungspflichtgrenze. Ab 55 ist die Rückkehr nach § 6 Abs. 3a SGB V praktisch ausgeschlossen. Freiwillig GKV-Versicherte haben diese Hürde nicht, sie können in der GKV bleiben, solange sie wollen.
• Familienversicherung: Sinkt das eigene Gesamteinkommen unter ca. 565 Euro im Monat (Stand 2026), ist eine beitragsfreie Mitversicherung beim gesetzlich versicherten Ehepartner möglich. Für hauptberuflich Selbstständige gilt das allerdings nicht (§ 10 Abs. 1 Nr. 4 SGB V).

Fazit

• Freiwillig versichert sind Angestellte über der JAEG, Selbstständige, Beamte ohne PKV und Rentner ohne KVdR. Die Leistungen sind identisch mit der Pflichtversicherung, die Beitragsberechnung nicht.
• Selbstständige zahlen Stand 2026 mindestens ca. 280 und höchstens ca. 1.260 Euro im Monat, berechnet auf alle Einkünfte inklusive Mieten und Kapitalerträge, ohne Arbeitgeberanteil.
• Die GKV lohnt sich bei schwankendem Einkommen, Familie und Vorerkrankungen. Bei stabilem hohem Gewinn ist die PKV meist deutlich günstiger, auch im Alter, wenn die Ersparnis diszipliniert zurückgelegt wird.

Mit dem PKV-Rechner kannst du deinen GKV-Höchstbeitrag mit einem PKV-Angebot vergleichen. Wie der PKV-Beitrag im Ruhestand aussieht, liest du im Vertiefungsartikel PKV im Alter. Alle Grundlagen zur Entscheidung findest du auf der Seite zur Privaten Krankenversicherung.