Rentenlücke berechnen in 4 Schritten: Anleitung mit Beispiel

Deine Rentenlücke berechnest du in vier Schritten: Renteninformation lesen, Abzüge für Steuern und Sozialabgaben einrechnen, Inflation berücksichtigen und mit deinem Bedarf im Ruhestand vergleichen. Für die meisten Angestellten liegt die Lücke zwischen 800 und 1.500 Euro im Monat in heutiger Kaufkraft. Der genaue Rechenweg dauert 20 Minuten, hier ist er.

Schritt 1: Die Renteninformation richtig lesen

Ab 27 Jahren und fünf Beitragsjahren schickt dir die Deutsche Rentenversicherung jährlich eine Renteninformation. Dort stehen drei Zahlen, die oft verwechselt werden:

Darunter folgt eine Hochrechnung mit 1 und 2 Prozent Rentenanpassung pro Jahr. Diese Werte sind nominal, also in Euro des Jahres deines Rentenbeginns. Sie sehen beeindruckend aus, sagen aber nichts über Kaufkraft.

Die Rentenformel dahinter: Für jedes Jahr, in dem du genau das Durchschnittsentgelt aller Versicherten verdienst (Stand 2026 ca. 52.000 Euro), bekommst du einen Entgeltpunkt. Ein Entgeltpunkt ist Stand 2026 ca. 42 Euro Monatsrente wert. Wer 40 Jahre lang 1,2 Punkte sammelt, kommt auf 48 Punkte, also ca. 2.000 Euro brutto. Das Rentenniveau von ca. 48 Prozent beschreibt das Verhältnis der Standardrente (45 Punkte) zum Durchschnittsverdienst, jeweils nach Sozialabgaben und vor Steuern. Es ist durch die Haltelinie bis 2031 gesetzlich fixiert, danach dürfte es ohne weitere Reformen sinken.

Für die Beispielrechnung nehmen wir Jana, 35 Jahre, 4.200 Euro brutto, bisher 10 Beitragsjahre. Ihre Renteninformation weist bei Weiterzahlung wie bisher ca. 1.750 Euro Regelaltersrente mit 67 aus.

Schritt 2: Abzüge von der Bruttorente einrechnen

Die Zahl in der Renteninformation ist brutto. Davon gehen ab:

• Krankenversicherung der Rentner (KVdR): Du zahlst den halben allgemeinen Beitragssatz plus halben Zusatzbeitrag, Stand 2026 ca. 8,75 Prozent. Die andere Hälfte trägt der Rentenversicherungsträger.
• Pflegeversicherung: Rentner tragen den vollen Beitrag von 3,6 Prozent, Kinderlose 4,2 Prozent.
• Einkommensteuer: Der steuerpflichtige Anteil der Rente hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. aa EStG). Bei Rentenbeginn 2058 sind 100 Prozent steuerpflichtig, abzüglich Grundfreibetrag und Vorsorgeaufwendungen. Bei einer Rente von 1.750 Euro allein bleibt die Steuer heute überschaubar, mit Zusatzeinkünften nicht.

Für Jana: 1.750 Euro brutto minus ca. 12,4 Prozent Sozialabgaben (217 Euro) minus geschätzt 80 Euro Steuer ergibt ca. 1.450 Euro netto in Euro des Jahres 2058.

Schritt 3: Inflation herausrechnen

Das ist der Schritt, den die meisten überspringen, und er verändert alles. Die Renteninformation rechnet ohne Rentenanpassung oder mit 1 bis 2 Prozent. Die Inflation lag langfristig in Deutschland bei ca. 2 Prozent, zwischen 2021 und 2023 deutlich höher. Die Renten steigen zwar mit den Löhnen, aber die Hochrechnung "ohne Rentenanpassung" ignoriert das, und die mit 1 Prozent liegt unter der Inflation.

Die einfachste sinnvolle Annahme: Rentenanpassung und Inflation heben sich ungefähr auf, mit leichtem Nachteil für die Rente. Dann ist die Zeile "ohne Rentenanpassung" eine grobe Schätzung in heutiger Kaufkraft, allerdings mit Abschlag, weil das Rentenniveau tendenziell sinkt.

Wer genauer rechnen will, nimmt die Zeile mit 1 Prozent Anpassung und zinst sie mit 2 Prozent Inflation ab:

Kaufkraft heute = Nominalbetrag / (1,02 ^ Jahre bis Rente)

Für Jana mit 32 Jahren bis zur Rente: Faktor 1,02^32 = ca. 1,88. Ihre Hochrechnung mit 1 Prozent Anpassung liegt bei ca. 2.400 Euro brutto. In heutiger Kaufkraft: 2.400 / 1,88 = ca. 1.275 Euro brutto, netto nach Abzügen ca. 1.050 Euro.

Diese 1.050 Euro sind die ehrliche Zahl. Mit dieser Kaufkraft muss Jana im Ruhestand rechnen, wenn sich nichts an ihrem Erwerbsverlauf ändert.

Schritt 4: Bedarf ermitteln und Lücke berechnen

Als Faustregel brauchst du im Ruhestand 70 bis 80 Prozent deines letzten Nettoeinkommens. Wegfallende Posten: Rentenbeiträge, berufliche Fahrten, oft die Kreditrate fürs Eigenheim. Neue Posten: mehr Zeit für Freizeit und Reisen, höhere Gesundheitskosten, später Pflege.

Besser als die Faustregel ist eine konkrete Aufstellung:

Janas Bedarf im Ruhestand: ca. 2.300 Euro netto in heutiger Kaufkraft. Ihre gesetzliche Rente liefert netto ca. 1.050 Euro.

Rentenlücke: ca. 1.250 Euro im Monat.

Hat Jana bereits eine betriebliche Altersversorgung oder einen Riester-Vertrag, zieht sie deren hochgerechnete Nettorente ab, ebenfalls kaufkraftbereinigt. Bei einer bAV mit 200 Euro Monatsrente, von der nach Steuern und vollen Sozialabgaben ca. 130 Euro bleiben, sinkt die Lücke auf ca. 1.120 Euro.

Wie viel Kapital braucht Jana für 1.250 Euro?

Hier kommt die zweite Rechnung. Für eine lebenslange Zusatzrente gibt es zwei Wege:

Entnahmeplan: Du entnimmst monatlich aus einem ETF-Depot. Bei einer Entnahmerate von 3,5 bis 4 Prozent pro Jahr (inflationsbereinigt) hält das Kapital statistisch 30 Jahre und länger. Für 1.250 Euro im Monat, also 15.000 Euro im Jahr, brauchst du ca. 375.000 bis 430.000 Euro in heutiger Kaufkraft.

Private Rentenversicherung: Verrentung mit garantierter lebenslanger Zahlung. Die Rentenfaktoren liegen Stand 2026 bei ca. 25 bis 30 Euro Monatsrente je 10.000 Euro Kapital. Für 1.250 Euro brauchst du ca. 420.000 bis 500.000 Euro. Dafür trägst du kein Langlebigkeitsrisiko.

Wie viel muss Jana dafür monatlich sparen? Bei 5 Prozent realer Rendite (also nach Inflation, entsprechend ca. 7 Prozent nominal) und 32 Jahren Laufzeit:

Die Sparrate sollte jährlich mit der Inflation steigen, sonst verliert sie an Gewicht. Eine Dynamik von 2 bis 3 Prozent im Sparplan oder in der Rentenversicherung erledigt das automatisch.

Marcos Einschätzung

Marcos Einschätzung: Wenn ich mit Kunden die Renteninformation durchgehe, ist der Moment der Inflationsbereinigung fast immer der Wendepunkt. Aus "1.750 Euro, das ist doch ganz okay" wird "1.050 Euro, das reicht nicht für die Miete". Ich sage dann immer: Die Zahl ist nicht schlimm, solange du sie mit 35 kennst. Schlimm ist sie mit 58.

Die häufigsten Fehler beim Berechnen

• Brutto mit netto vergleichen: Die Renteninformation ist brutto, dein heutiges Gehalt denkst du netto.
• Inflation ignorieren: 2.400 Euro in 32 Jahren haben die Kaufkraft von 1.275 Euro heute.
• Rentenniveau als persönlichen Wert nehmen: 48 Prozent gelten für den Standardrentner. Mit Studium, Teilzeit oder Elternzeit liegst du oft bei 40 Prozent oder darunter.
• Steuern vergessen: Ab Rentenbeginn 2040 sind 100 Prozent der Rente steuerpflichtig. Mit Betriebsrente und Mieteinnahmen zahlst du spürbar Steuern.
• Erwerbsbiografie zu optimistisch: Die Hochrechnung unterstellt, dass du bis 67 wie heute weiterzahlst. Elternzeit, Krankheit oder Jobverlust senken die Punkte.
• Nur einmal rechnen: Die Lücke verändert sich mit jedem Gehaltssprung und jedem Lebensereignis. Einmal im Jahr mit der neuen Renteninformation nachrechnen reicht.

Fazit

• Die Zeile "Regelaltersrente bei Weiterzahlung wie bisher" ist die Basis, aber erst nach Abzug von ca. 12 Prozent Sozialabgaben, Steuern und Inflationsbereinigung hast du die ehrliche Zahl.
• Für die meisten Angestellten liegt die Rentenlücke bei 800 bis 1.500 Euro in heutiger Kaufkraft, und je 100 Euro Lücke braucht es ca. 25.000 bis 35.000 Euro Kapital.
• Wer mit 35 anfängt, schließt die Lücke mit 400 bis 500 Euro im Monat, wer mit 50 anfängt, braucht das Zwei- bis Dreifache.

Mit dem Rentenrechner kannst du deine eigene Renteninformation eingeben und die Lücke inklusive Inflation berechnen. Welche Vorsorgeform zu dir passt, erfährst du auf der Seite zur Altersvorsorge.