Anonyme Risikovoranfrage BU: Ablauf, Vorteile und Fallstricke

Eine anonyme Risikovoranfrage klärt vor dem eigentlichen Antrag, ob ein BU-Versicherer dich annimmt, welche Zuschläge oder Ausschlüsse er verlangt, und das ohne deinen Namen zu nennen. Der große Vorteil: Eine Ablehnung landet nicht in der HIS-Datei und du bekommst bei mehreren Versicherern gleichzeitig ein ehrliches Bild. Wer schon einmal beim Arzt war, sollte diesen Weg gehen.

Warum der direkte Antrag riskant ist

Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten, meist über die letzten fünf Jahre ambulant und zehn Jahre stationär. Das Antragsformular ist ein rechtsverbindliches Dokument. Stellt der Versicherer den Antrag dann wegen einer Diagnose zurück oder lehnt ihn ab, passieren zwei Dinge:

1. Die Ablehnung kann im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) gespeichert werden. Jeder weitere Versicherer, bei dem du es versuchst, sieht diesen Hinweis.
2. Du musst in künftigen Anträgen die Frage "Wurde bereits ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt, zurückgestellt oder nur mit Zuschlag angenommen?" mit Ja beantworten.

Beides macht den Weg zum Vertrag steiniger. Dabei bewerten Versicherer dieselbe Diagnose sehr unterschiedlich. Ein Bandscheibenvorfall vor vier Jahren führt bei einem Anbieter zum Ausschluss der gesamten Wirbelsäule, ein anderer nimmt normal an, ein dritter verlangt 25 Prozent Zuschlag. Ohne Voranfrage weißt du das erst, wenn es zu spät ist.

So läuft die anonyme Risikovoranfrage ab

Die Voranfrage machst du nicht selbst, sondern über einen Makler oder Berater. Versicherer bearbeiten anonyme Anfragen in der Regel nur über Vermittler, weil sie ohne Namen keinen Vertrag anlegen können.

Schritt 1: Gesundheitshistorie vollständig zusammentragen

Das ist der aufwendigste Teil und gleichzeitig der wichtigste. Du brauchst eine lückenlose Übersicht über Arztbesuche, Diagnosen, Behandlungen und Medikamente im Abfragezeitraum. Aus dem Gedächtnis funktioniert das praktisch nie. Die drei besten Quellen:

• Patientenquittung oder Leistungsauskunft der Krankenkasse (§ 305 SGB V): Zeigt alle abgerechneten Diagnosen mit ICD-Code und Datum. Formlos per Mail oder über das Online-Portal anfordern, Dauer ca. zwei bis vier Wochen.
• Patientenakte beim Hausarzt und bei Fachärzten (§ 630g BGB): Du hast ein Einsichtsrecht und Anspruch auf Kopien. Dort stehen auch Verdachtsdiagnosen und Befunde, die die Kasse nicht sieht.
• Elektronische Patientenakte (ePA): Seit 2025 für GKV-Versicherte verfügbar, enthält aber nur Daten, die seitdem eingetragen wurden. Für ältere Vorgänge brauchst du die anderen beiden Wege.

Privatversicherte nehmen die Rechnungen der letzten Jahre, dort stehen Diagnosen ebenfalls drauf.

Schritt 2: Fragebogen ausfüllen und Unterlagen aufbereiten

Mit den Unterlagen füllst du den Gesundheitsfragebogen des Beraters aus, meist angelehnt an die strengsten Antragsfragen am Markt. Zu jeder Diagnose gehören: Zeitraum, Behandlung, Dauer, Ergebnis, Beschwerdefreiheit seit wann. Bei relevanten Themen wie Psychotherapie, Wirbelsäule oder chronischen Erkrankungen hilft ein kurzer Arztbericht enorm. Viele Ärzte stellen auf Anfrage eine Bescheinigung über abgeschlossene Behandlung und Beschwerdefreiheit aus, die kostet meist 20 bis 50 Euro.

Schritt 3: Anfrage an mehrere Versicherer

Der Berater schickt die anonymisierte Anfrage an drei bis acht Versicherer, die fachlich in Frage kommen. Angegeben werden Alter, Beruf, Rentenwunsch, Größe, Gewicht und die Gesundheitsangaben, nicht aber Name, Adresse oder Geburtsdatum.

Schritt 4: Rückmeldungen vergleichen

Die Versicherer antworten mit einem von vier Ergebnissen:

Erst mit diesem Überblick entscheidest du, bei welchem Versicherer du den echten Antrag stellst. Das Votum aus der Voranfrage ist zwar nicht rechtsverbindlich, aber bei vollständigen und gleichen Angaben halten sich die Versicherer in der Praxis fast immer daran.

Die HIS-Datei: Was genau gespeichert wird

Das HIS wird von einem Dienstleister im Auftrag der Versicherungswirtschaft betrieben. In der Sparte Leben, zu der auch die BU gehört, melden Versicherer unter anderem:

• Ablehnungen oder Zurückstellungen von Anträgen
• Annahmen mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss
• Auffälligkeiten bei der Leistungsprüfung, etwa der Verdacht auf Anzeigepflichtverletzung

Gespeichert werden nicht die Diagnosen selbst, sondern ein Hinweis, dass bei diesem Versicherer etwas vorliegt. Fragt ein anderer Versicherer an, erfährt er, dass es einen Eintrag gibt, und kann beim meldenden Versicherer nachfragen. Die Speicherdauer beträgt in der Regel fünf Jahre.

Du hast nach Art. 15 DSGVO ein Auskunftsrecht. Eine Selbstauskunft beim HIS-Betreiber ist gebührenfrei und dauert ca. zwei bis vier Wochen. Wer in der Vergangenheit schon einmal einen Antrag gestellt hat, sollte das vor der Voranfrage tun, um Überraschungen zu vermeiden.

Vorvertragliche Anzeigepflicht: § 19 VVG richtig verstehen

Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG verlangt, dass du alle Gefahrumstände angibst, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Das ist ein wichtiger Punkt: Du musst nur beantworten, was gefragt wird, aber das vollständig und wahrheitsgemäß.

Die Folgen einer Verletzung sind gestaffelt:

• Einfache Fahrlässigkeit: Der Versicherer kann kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen (§ 19 Abs. 3 und 4 VVG), etwa einen Ausschluss nachträglich einfügen. Für die Leistung bleibt er aber zuständig, wenn der verschwiegene Umstand mit der BU nichts zu tun hat.
• Grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz: Rücktritt vom Vertrag (§ 19 Abs. 2 VVG), die Leistungspflicht entfällt grundsätzlich, es sei denn, der Umstand war weder für den Eintritt noch für den Umfang der Leistung ursächlich (§ 21 Abs. 2 VVG).
• Arglistige Täuschung: Anfechtung nach § 22 VVG in Verbindung mit § 123 BGB, der Vertrag gilt als nie geschlossen, Beiträge sind verloren.

Die Fristen für Rücktritt und Kündigung enden nach fünf Jahren ab Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Danach ist der Vertrag weitgehend sicher, aber zehn Jahre sind lang.

Häufige Fallen in der Praxis: Die Hausärztin hat vor drei Jahren "Verdacht auf Depression" codiert, weil du nach einem stressigen Quartal schlecht geschlafen hast. Du weißt davon nichts. Beim Leistungsfall zieht der Versicherer die Akte, findet den Code und prüft, ob du die Frage nach psychischen Erkrankungen falsch beantwortet hast. Genau deshalb ist die Kassenauskunft vor dem Antrag so wichtig.

Marcos Einschätzung

Marcos Einschätzung: Ich mache keine BU-Anträge mehr ohne vorherige Kassenauskunft und Voranfrage, selbst wenn jemand sagt, er sei kerngesund. In etwa jeder dritten Akte taucht etwas auf, das die Person vergessen hatte oder nie wusste, oft harmlos, aber ohne Erklärung wirkt es wie Verschweigen. Die zwei bis vier Wochen Wartezeit haben noch niemandem geschadet, ein verlorener Leistungsfall schon.

Was tun, wenn die Voranfrage schlecht ausfällt?

Eine Zurückstellung ist kein Urteil fürs Leben. Typische Wartezeiten:

• Abgeschlossene Psychotherapie: oft drei bis fünf Jahre Beschwerdefreiheit, dann normale Annahme möglich
• Bandscheibenvorfall ohne OP: zwei bis drei Jahre beschwerdefrei, dann Prüfung ohne Ausschluss
• Übergewicht: ab BMI ca. 30 Zuschlag, ab ca. 35 häufig Ablehnung, Gewichtsreduktion verändert das Bild

Bei einem Ausschluss lohnt sich der Blick auf die Formulierung. "Erkrankungen der Wirbelsäule und ihre Folgen" ist deutlich breiter als "Bandscheibenvorfall L4/L5". Viele Versicherer lassen sich bei der Formulierung auf Verhandlungen ein, manche bieten eine Überprüfung des Ausschlusses nach zwei bis drei Jahren an.

Wenn eine BU gar nicht möglich ist, kommen Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherungen in Frage. Sie leisten enger, aber besser als nichts. Auch hier gilt: erst anonym anfragen.

Checkliste für deine Voranfrage

• Leistungsauskunft bei der Krankenkasse anfordern (§ 305 SGB V), Zeitraum zehn Jahre
• Patientenakte beim Hausarzt und relevanten Fachärzten einsehen (§ 630g BGB)
• Bei früheren Anträgen: HIS-Selbstauskunft einholen
• Zu jeder Diagnose Zeitraum, Behandlung, Status und Beschwerdefreiheit notieren
• Bei relevanten Themen kurzen Arztbericht einholen
• Voranfrage an mehrere fachlich passende Versicherer, nicht nur an den günstigsten
• Ergebnisse vergleichen, dann erst den verbindlichen Antrag stellen
• Antrag mit exakt denselben Angaben wie in der Voranfrage ausfüllen

Fazit

• Die anonyme Risikovoranfrage schützt dich vor HIS-Einträgen und zeigt, welcher Versicherer deine Gesundheitshistorie am besten bewertet.
• Die Vorbereitung über Kassenauskunft und Patientenakte ist Pflicht, weil im Leistungsfall jede Akte geprüft wird und § 19 VVG keine Ausreden kennt.
• Ein schlechtes Ergebnis ist meist nur ein Zeitproblem, selten ein endgültiges Nein.

Wie hoch deine BU-Rente sein sollte, kannst du im BU-Rechner überschlagen. Alle Hintergründe zu Tarifen, Klauseln und Gesundheitsprüfung findest du auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.