BU-Rente: Wie hoch sollte sie sein? Rechenweg mit 3 Beispielen

Die kurze Antwort: Deine BU-Rente sollte 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens betragen, mindestens aber deine festen Kosten plus Altersvorsorge decken. Für die meisten Angestellten landet man damit zwischen 1.800 und 2.500 Euro im Monat. Warum die oft genannte "1.000 Euro reichen"-Regel gefährlich ist und wie du deinen eigenen Bedarf in zehn Minuten ausrechnest, zeige ich dir hier mit drei Beispielen.

Warum die Höhe der BU-Rente so entscheidend ist

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich sechs Monate nicht mehr ausüben kannst (§ 172 VVG). Das klingt nach einem seltenen Fall, aber laut Deutscher Rentenversicherung wird etwa jeder vierte Erwerbstätige im Laufe des Berufslebens berufs- oder erwerbsunfähig.

Das Problem: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist keine Absicherung deines Berufs, sondern deiner Arbeitsfähigkeit insgesamt. Volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du weniger als drei Stunden täglich irgendeine Tätigkeit ausüben kannst. Die durchschnittliche Zahlung liegt Stand 2026 bei ca. 1.100 Euro brutto im Monat, bei Berufseinsteigern deutlich darunter. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat ohnehin keinen Berufsschutz mehr.

Eine zu niedrige BU-Rente fühlt sich im Leistungsfall wie gar keine an. Du zahlst jahrelang Beiträge, bekommst dann 1.000 Euro und musst trotzdem die Wohnung aufgeben. Deshalb ist die Höhe wichtiger als die meisten Tarifdetails.

Die Faustregel: 70 bis 80 Prozent vom Netto

Warum nicht 100 Prozent? Weil im BU-Fall einige Kosten wegfallen: Fahrten zur Arbeit, Arbeitskleidung, Mittagessen unterwegs. Warum nicht 50 Prozent? Weil neue Kosten dazukommen, die viele vergessen:

• Krankenversicherung: Als BU-Rentner bist du nicht mehr pflichtversichert über den Arbeitgeber. In der GKV zahlst du als freiwillig Versicherter Beiträge auf die BU-Rente, Stand 2026 ca. 17,5 Prozent inklusive Zusatzbeitrag plus Pflegeversicherung. In der PKV läuft dein Beitrag einfach weiter.
• Altersvorsorge: Dein Arbeitgeber zahlt keine Rentenbeiträge mehr. Wer mit 40 berufsunfähig wird, hat bis 67 eine Lücke von 27 Beitragsjahren. Deine Altersrente halbiert sich oder schlimmer.
• Steuern: Die BU-Rente wird mit dem Ertragsanteil besteuert (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. bb EStG). Bei 30 Jahren Restlaufzeit sind das 30 Prozent der Rente, die du mit deinem persönlichen Steuersatz versteuerst. Bei einer Rente allein bleibt die Steuer oft gering, bei zusätzlichen Einkünften nicht.

Der Rechenweg in vier Schritten:

1. Fixkosten zusammenrechnen: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität, Kommunikation.
2. Altersvorsorge-Ersatz addieren: mindestens 10 bis 15 Prozent deines heutigen Bruttos, damit die Rentenlücke nicht explodiert.
3. Krankenversicherung berücksichtigen: ca. 20 Prozent auf die BU-Rente aufschlagen, wenn du gesetzlich versichert bist.
4. Puffer für Inflation: Eine garantierte Leistungsdynamik von 2 bis 3 Prozent sorgt dafür, dass die Rente im Leistungsfall jährlich steigt.

Drei Beispiele aus der Praxis

Die folgenden Rechnungen sind bewusst einfach gehalten. Sie zeigen den Weg, nicht die letzte Nachkommastelle.

Beispiel 1: Studentin, 22 Jahre, kein festes Einkommen

Lena studiert Maschinenbau im vierten Semester, wohnt im WG-Zimmer für 450 Euro und hat keine Kredite. Ihr aktueller Bedarf wäre niedrig, aber darum geht es nicht. Entscheidend ist der Bedarf nach dem Berufseinstieg, denn die BU zahlt bis 67.

Ohne Einkommensnachweis bekommt Lena bei den meisten Versicherern 1.000 bis 1.500 Euro, bei einigen bis 2.000 Euro. Die sinnvolle Strategie: 1.500 Euro jetzt abschließen, zwingend mit Nachversicherungsgarantie, und beim Berufseinstieg ohne Gesundheitsprüfung auf 2.500 Euro erhöhen. Kostenpunkt heute: ca. 45 bis 70 Euro im Monat, je nach Tarif und Endalter.

Der Vorteil beim frühen Abschluss liegt nicht nur im Preis. Mit 22 ist die Gesundheitsakte meist leer. Ab 30 häufen sich Rückenbeschwerden, Psychotherapie und Allergien, die zu Ausschlüssen oder Ablehnungen führen können.

Beispiel 2: Angestellte, 32 Jahre, 2.800 Euro netto

Sarah arbeitet als Controllerin, verdient ca. 4.400 Euro brutto und 2.800 Euro netto. Sie wohnt allein zur Miete in einer mittelgroßen Stadt.

Die Faustregel 70 bis 80 Prozent vom Netto ergäbe 1.960 bis 2.240 Euro. Die detaillierte Rechnung liegt höher, weil Sarah die Altersvorsorge ernst nimmt. Realistisch versicherbar sind bei 4.400 Euro brutto ca. 2.600 bis 2.900 Euro, da Versicherer die Rente meist auf ca. 60 Prozent des Bruttos begrenzen. Sarah sollte das Maximum ausschöpfen und zusätzlich eine Leistungsdynamik von 2 bis 3 Prozent wählen. Kostenpunkt: ca. 90 bis 140 Euro im Monat für 2.700 Euro BU-Rente bis 67, abhängig von Berufsgruppe und Gesundheitszustand.

Beispiel 3: Familie mit Kredit, 38 Jahre, zwei Kinder

Tim ist Projektleiter mit 5.200 Euro brutto, seine Frau arbeitet in Teilzeit mit 1.400 Euro netto. Das Haus ist mit 380.000 Euro finanziert, die Rate beträgt 1.650 Euro. Zwei Kinder, 4 und 7 Jahre.

Hier zählt nicht nur Tims Einkommen, sondern seine Rolle im Familienbudget. Fällt er aus, bleibt das Teilzeiteinkommen, aber die Rate bleibt auch.

Bei 5.200 Euro brutto sind ca. 3.100 bis 3.400 Euro versicherbar. Tim sollte ausschöpfen, was geht. Zusätzlich lohnt sich hier eine Risikolebensversicherung für den Todesfall, die den Kredit abdeckt. Beides zusammen kostet oft weniger als ein einziger zu hoher BU-Baustein. Nicht vergessen: Auch die Partnerin braucht eine BU-Absicherung, denn ihre 1.400 Euro plus die unbezahlte Care-Arbeit sind im Ausfall teuer zu ersetzen.

Marcos Einschätzung

Marcos Einschätzung: Die meisten Anfragen, die mich erreichen, wollen 1.000 oder 1.500 Euro BU-Rente, weil der Beitrag dann angenehm klein ist. Ich rechne dann gemeinsam mit den Kunden den tatsächlichen Bedarf durch, und fast immer landen wir beim Doppelten. Lieber eine saubere Rente mit 2.500 Euro und einem schlankeren Tarif als ein Premiumtarif mit 1.200 Euro, der im Ernstfall nicht trägt.

Häufige Fehler bei der Höhe

• Nur das heutige Netto betrachten: Du versicherst dein Einkommen bis 67, nicht bis nächstes Jahr. Eine Beitragsdynamik (jährliche Erhöhung von Rente und Beitrag um z. B. 3 Prozent) hält die Rente auf Kurs.
• Krankenversicherung vergessen: Als freiwillig GKV-Versicherter zahlst du Beiträge auf deine BU-Rente. Diese 20 Prozent fehlen sonst.
• Altersvorsorge ignorieren: Wer mit 35 berufsunfähig wird und nur die Fixkosten deckt, hat mit 67 eine Minirente und muss dann erneut kürzertreten.
• Keine Leistungsdynamik: Ohne garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall verliert eine BU-Rente von 2.000 Euro in 20 Jahren bei 2 Prozent Inflation ein Drittel ihrer Kaufkraft.
• Zu kurzes Endalter: Eine BU bis 60 statt 67 spart Beitrag, aber genau die letzten sieben Jahre sind statistisch die mit dem höchsten BU-Risiko.

Was tun, wenn das Budget nicht reicht?

Wenn 2.500 Euro BU-Rente 130 Euro im Monat kosten und das nicht passt, gibt es drei bessere Lösungen als "einfach weniger versichern":

1. Endalter prüfen, aber mit Augenmaß: 65 statt 67 senkt den Beitrag spürbar und ist ein vertretbarer Kompromiss, 60 ist es meist nicht.
2. Tarif statt Rente kürzen: Manche Zusatzbausteine wie Arbeitsunfähigkeitsklausel oder Pflegeoption kosten 10 bis 20 Prozent. Die Grundleistung ist wichtiger.
3. Nachversicherungsgarantie nutzen: Jetzt 1.800 Euro, in drei Jahren bei Gehaltssprung oder Heirat auf 2.500 Euro erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen.

Was keine Lösung ist: eine günstige Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung als Ersatz. Diese Produkte haben ihren Platz, wenn eine BU nicht möglich ist, aber ihr Leistungsauslöser ist deutlich enger.

Fazit

• Rechne deinen Bedarf aus Fixkosten, Altersvorsorge-Ersatz und Krankenversicherung zusammen, statt eine runde Zahl zu wählen. Für Angestellte ergibt das meist 70 bis 80 Prozent vom Netto, oft mehr.
• Nutze die Obergrenze des Versicherers (ca. 60 Prozent vom Brutto) und sichere Zukunft über Nachversicherungsgarantie und Dynamik ab.
• Lieber eine ausreichende Rente mit solidem Tarif als ein Premiumtarif mit zu niedriger Rente.

Wenn du deinen persönlichen Bedarf schnell überschlagen willst, nutze den BU-Rechner. Alles Weitere zu Tarifen, Gesundheitsfragen und Klauseln findest du auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.