Versicherungen Checkliste Berufseinstieg: Was du brauchst

Beim Berufseinstieg brauchst du genau drei Versicherungen, die nicht verhandelbar sind: Krankenversicherung, private Haftpflicht und Berufsunfähigkeitsversicherung. Zwei weitere sind je nach Lebenssituation sinnvoll, und ein halbes Dutzend kannst du getrost ignorieren, egal was der Vertreter deiner Hausbank sagt. Hier ist die Checkliste mit Kosten, Begründung und typischen Fehlern.

Das Prinzip: Existenzrisiken versichern, Kleinkram selbst tragen

Eine Versicherung lohnt sich, wenn ein Schaden eintreten kann, den du finanziell nicht selbst stemmen kannst. Ein kaputtes Handy für 900 Euro ist ärgerlich, aber kein Existenzrisiko. Eine Schadensersatzforderung über 800.000 Euro, weil du einen Radfahrer übersehen hast, ist eines. Berufsunfähigkeit mit 32 und 35 Jahren ohne Einkommen auch.

Daraus folgt eine einfache Regel: Je höher der mögliche Schaden und je geringer die Wahrscheinlichkeit, desto sinnvoller die Versicherung. Je kleiner der Schaden, desto eher trägst du ihn selbst, weil in jeder Prämie Verwaltungskosten, Vertriebskosten und Gewinnmarge stecken, die du bei Kleinschäden mitbezahlst.

Stufe 1: Pflicht

Krankenversicherung

Als Angestellter bist du mit dem ersten Arbeitstag pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenversicherung (§ 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Die Familienversicherung über die Eltern endet mit dem Job, spätestens mit 25. Du musst nichts beantragen, aber du darfst die Kasse wählen. Der Arbeitgeber meldet dich an, du teilst ihm die Kasse mit.

Die Beiträge unterscheiden sich nur im Zusatzbeitrag, Stand 2026 zwischen ca. 1,5 und 4 Prozent. Bei 3.500 Euro brutto macht ein Prozentpunkt Unterschied ca. 17,50 Euro im Monat (deine Hälfte). Achte neben dem Beitrag auf Leistungen wie Zuschüsse zu Zahnreinigung, Osteopathie oder Sportkursen und auf den Service.

Die private Krankenversicherung ist für Berufseinsteiger meist kein Thema. Angestellte dürfen erst ab einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze wechseln (Stand 2026 ca. 77.400 Euro), und selbst dann ist es eine Lebensentscheidung mit Rückkehr-Hürde ab 55. Ausnahme: Beamtenanwärter, für die die PKV mit Beihilfe fast immer die bessere Wahl ist.

Private Haftpflichtversicherung

Nach § 823 BGB haftest du für Schäden, die du anderen fahrlässig zufügst, und zwar unbegrenzt mit deinem gesamten Vermögen und künftigen Einkommen. Ein Moment Unachtsamkeit mit dem Fahrrad, ein umgestoßener Laptop beim Freund, ein Wasserschaden in der Mietwohnung, der sich in die Wohnung darunter zieht: Die Haftpflicht übernimmt die berechtigten Forderungen und wehrt unberechtigte ab.

Worauf es ankommt:

• Deckungssumme mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, besser 20 bis 50 Millionen
• Ausfalldeckung: Zahlt, wenn dir jemand einen Schaden zufügt, der selbst keine Haftpflicht hat
• Schlüsselverlust, Mietsachschäden und Gefälligkeitsschäden mitversichert
• Deliktunfähige Kinder, falls relevant

Kosten Stand 2026: ca. 40 bis 80 Euro im Jahr für Singles. Solange du in Ausbildung oder Erststudium bist, bist du oft über die Eltern mitversichert. Mit dem ersten Job endet das meist, prüfe die Police der Eltern.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Dein Einkommen ist beim Berufseinstieg dein einziges Kapital. Rechne nach: 3.000 Euro netto über 40 Jahre sind 1,44 Millionen Euro, ohne Gehaltssteigerungen. Dieses Kapital ist dem Risiko ausgesetzt, dass du es durch Krankheit oder Unfall nicht erwirtschaften kannst. Laut Deutscher Rentenversicherung passiert das etwa jedem vierten Erwerbstätigen, und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei ca. 1.100 Euro brutto.

Warum gerade jetzt: Mit 25 bist du gesund und der Beitrag ist niedrig. Jedes Jahr Wartezeit bringt neue Diagnosen in die Akte, die zu Ausschlüssen führen können, und einen höheren Beitrag. Ein 25-Jähriger im Bürojob zahlt für 1.500 Euro BU-Rente bis 67 Stand 2026 ca. 50 bis 80 Euro im Monat, ein 35-Jähriger ca. 80 bis 120 Euro.

Entscheidende Punkte: Rentenhöhe (mindestens 60 Prozent vom Netto, später erhöhen), Nachversicherungsgarantie, Verzicht auf abstrakte Verweisung, Endalter 67, Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig beantworten. Bei Vorerkrankungen vorher eine anonyme Risikovoranfrage stellen.

Stufe 2: Sinnvoll, je nach Situation

Hausratversicherung

Versichert dein Inventar gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl, zum Neuwert. Ob du sie brauchst, hängt vom Wert deines Hausrats ab. Faustregel der Versicherer: ca. 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei 50 Quadratmetern sind das 32.500 Euro. Könntest du nach einem Wohnungsbrand 30.000 Euro für Möbel, Kleidung, Technik und Küche aufbringen? Wenn nein, lohnt sich die Hausrat.

Kosten Stand 2026: ca. 5 bis 12 Euro im Monat für 50 Quadratmeter, je nach Region und Tarifzone. Fahrraddiebstahl ist meist ein Zusatzbaustein. Elementarschäden (Überschwemmung, Rückstau) sind in Risikogebieten wichtig.

Rechtsschutzversicherung

Übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten in Streitigkeiten. Für Berufseinsteiger ist vor allem der Arbeitsrechtsschutz relevant: Bei einer Kündigung kostet ein Anwalt für die Kündigungsschutzklage schnell 1.500 bis 3.000 Euro, und im Arbeitsrecht trägt in der ersten Instanz jede Seite ihre Kosten selbst, auch wenn sie gewinnt (§ 12a ArbGG).

Kosten: Ein Paket aus Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz liegt Stand 2026 bei ca. 250 bis 400 Euro im Jahr. Wartezeit meist drei Monate. Wer ein kleines Budget hat, kann sie zunächst zurückstellen, sollte sie aber spätestens nach der Probezeit abschließen oder sich für ca. 150 Euro im Jahr auf Berufsrechtsschutz beschränken.

Auslandsreisekrankenversicherung

Streng genommen gehört sie zu "sinnvoll", preislich fast zu "Pflicht": 10 bis 20 Euro im Jahr für eine Jahrespolice, die weltweit Behandlungen und den medizinisch sinnvollen Rücktransport übernimmt. Die GKV zahlt im EU-Ausland nur zu den dortigen Kassensätzen und außerhalb Europas gar nichts. Ein Rücktransport aus Thailand kostet 50.000 Euro und mehr.

Kfz-Versicherung

Wenn du ein Auto hast, ist die Haftpflicht Pflicht. Teilkasko lohnt sich fast immer, Vollkasko bei Autos über ca. 10.000 Euro Wert oder bei Finanzierung. Typischer Fehler: beim Berufseinstieg das erste Auto mit niedriger Schadenfreiheitsklasse versichern, ohne zu prüfen, ob eine Übertragung der Klasse von Eltern oder Großeltern möglich ist.

Stufe 3: Meist überflüssig

Die Unfallversicherung verdient einen Satz mehr: Sie wird oft als "günstige BU-Alternative" verkauft. Ist sie nicht. Sie zahlt eine Kapitalsumme bei dauerhafter Invalidität durch Unfall, aber die große Mehrheit der Berufsunfähigkeitsfälle geht auf psychische Erkrankungen, Rücken, Krebs und Herz-Kreislauf-Erkrankungen zurück. Das deckt sie nicht ab.

Die Checkliste zum Abhaken

Innerhalb der ersten vier Wochen:

• Krankenkasse wählen und dem Arbeitgeber mitteilen
• Private Haftpflicht abschließen oder bestätigen lassen, dass die Eltern-Police noch gilt
• Auslandsreisekrankenversicherung abschließen

Innerhalb der ersten drei Monate:

• Berufsunfähigkeitsversicherung angehen: Bedarf rechnen, Gesundheitshistorie sammeln, bei Bedarf anonyme Risikovoranfrage
• Hausratversicherung prüfen, wenn der Hausrat mehr als ca. 10.000 Euro wert ist
• Notgroschen von drei Nettogehältern auf Tagesgeld aufbauen

Nach der Probezeit:

• Rechtsschutz mit Arbeitsrecht abschließen
• Altersvorsorge starten: ETF-Sparplan oder Nettopolice, erst nach BU und Notgroschen
• Betriebliche Altersvorsorge prüfen, wenn der Arbeitgeber mindestens 20 Prozent Zuschuss zahlt

Was du nicht tun solltest: In der ersten Woche beim Bankberater sitzen und ein "Starterpaket" aus Unfall, Kapitalleben und Bausparvertrag unterschreiben.

Marcos Einschätzung

Marcos Einschätzung: Die Berufseinsteiger, die zu mir kommen, haben oft eine Handyversicherung, eine Unfallversicherung von den Eltern und einen Bausparvertrag, aber keine BU und keine Haftpflicht. Das ist genau verkehrt herum. Ich sage dann: Kündigt alles, was einen Schaden unter 2.000 Euro absichert, und steckt das Geld in die BU. Das ist in 90 Prozent der Fälle die ganze Beratung.

Was das Paket kostet

Das sind bei 2.400 Euro netto ca. 3 bis 6 Prozent des Einkommens, und der Großteil fließt in die Absicherung des Einkommens selbst. Zum Vergleich: Ein "Starterpaket" mit Unfall, Kapitalleben und Handyversicherung kostet oft genauso viel und sichert nichts Wesentliches ab.

Fazit

• Krankenversicherung, private Haftpflicht und BU sind die drei Versicherungen, ohne die du nicht in den Beruf starten solltest. Die BU ist die teuerste und die wichtigste.
• Hausrat, Rechtsschutz und Auslandsreisekranken sind je nach Situation sinnvoll und zusammen günstig.
• Alles, was Schäden unter 2.000 Euro absichert, kannst du streichen und das Geld in den Notgroschen stecken.

Wie hoch deine BU-Rente sein sollte, rechnest du im BU-Rechner aus. Hintergründe zu Tarifen und Gesundheitsfragen findest du auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung, und wenn die Absicherung steht, geht es weiter mit Geldanlage und ETF.