Versicherung richtig kündigen: Fristen, Widerruf und Reihenfolge

Die wichtigste Regel beim Kündigen einer Versicherung lautet: erst der neue Schutz, dann die Kündigung, und bei Lebens- und Rentenversicherungen meist gar keine Kündigung, sondern Beitragsfreistellung. Dazu kommen Fristen, die sich je nach Sparte unterscheiden, und ein Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhungen nach § 40 VVG, das viele nicht kennen. Hier bekommst du alle Fristen, die typischen Fehler und eine Musterformulierung.

Ordentliche Kündigung: Fristen nach Sparte

Die Grundregel steht in § 11 VVG: Ein Versicherungsvertrag, der auf unbestimmte Zeit läuft oder sich stillschweigend verlängert, kann von beiden Seiten zum Ende der laufenden Versicherungsperiode gekündigt werden. Die Kündigungsfrist muss zwischen einem und drei Monaten liegen. Fast alle Versicherer nutzen die drei Monate. Bei Verträgen mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren kannst du erstmals zum Ende des dritten Jahres kündigen, danach jährlich (§ 11 Abs. 4 VVG).

Die Versicherungsperiode ist bei den meisten Verträgen das Versicherungsjahr, das mit dem Vertragsbeginn startet. Wer am 15. Mai abgeschlossen hat, muss bis zum 14. Februar kündigen. Ein Blick in die Police erspart ein Jahr Wartezeit.

Außerordentliche Kündigung: Beitragserhöhung und Schadenfall

Neben der ordentlichen Kündigung gibt es gesetzliche Sonderkündigungsrechte, die unabhängig von der Vertragslaufzeit greifen.

Beitragserhöhung nach § 40 VVG

Erhöht der Versicherer aufgrund einer Anpassungsklausel den Beitrag, ohne dass sich der Versicherungsschutz entsprechend verbessert, kannst du den Vertrag innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, mit Wirkung zum Zeitpunkt, an dem die Erhöhung wirksam würde. Dasselbe gilt, wenn der Versicherer den Umfang des Versicherungsschutzes verringert, ohne den Beitrag zu senken. Der Versicherer muss dich in der Mitteilung auf das Kündigungsrecht hinweisen, sonst beginnt die Frist erst mit dem Hinweis.

Wichtig: § 40 VVG gilt nicht für Erhöhungen, die auf einer Erhöhung der Versicherungssumme beruhen, etwa bei der Anpassung der Hausratsumme an den Baupreisindex oder der Dynamik in der BU. Dort hast du stattdessen das Recht, der Dynamik zu widersprechen.

In der PKV gilt die Sonderregel des § 205 Abs. 4 VVG mit einer Frist von zwei Monaten. Hier solltest du das Sonderkündigungsrecht aber nur nutzen, wenn du in die GKV zurückkehren kannst, denn beim Wechsel zu einem anderen PKV-Versicherer verlierst du den Großteil deiner Alterungsrückstellungen. Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG ist fast immer die bessere Reaktion.

Nach einem Schadenfall

In der Sachversicherung können nach Eintritt eines Versicherungsfalls beide Seiten kündigen (§ 92 VVG). Die Kündigung muss innerhalb eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung erfolgen. Kündigt der Versicherer, gilt eine Frist von einem Monat, kündigst du, kannst du zwischen sofortiger Wirkung und dem Ende der Versicherungsperiode wählen. In der Haftpflichtversicherung gilt § 111 VVG entsprechend. Nach einer Kündigung durch den Versicherer musst du bei Neuanträgen angeben, dass ein Vorvertrag vom Versicherer gekündigt wurde, was die Annahme erschwert. Deshalb lohnt es sich, nach einem Schaden selbst zu kündigen, bevor der Versicherer es tut, wenn du ohnehin wechseln willst.

Weitere Sonderfälle

• Wegfall des versicherten Risikos (§ 80 VVG): Verkauf des Autos, Umzug ins Ausland bei der Hausrat, Verkauf der Immobilie. Der Vertrag endet mit dem Wegfall, der Beitrag wird anteilig erstattet.
• Veräußerung der versicherten Sache (§ 95 VVG): Beim Hausverkauf geht die Wohngebäudeversicherung auf den Käufer über, der sie innerhalb eines Monats kündigen kann.
• Kündigung wegen Pflichtverletzung des Versicherers: etwa bei verspäteter Leistung, nur mit Rechtsberatung sinnvoll.

Widerruf: 14 oder 30 Tage nach Vertragsschluss

Jeden Versicherungsvertrag kannst du innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen (§ 8 VVG), bei Lebensversicherungen und damit auch bei Rentenversicherungen, Riester und Rürup innerhalb von 30 Tagen (§ 152 VVG). Die Frist beginnt erst, wenn dir der Versicherungsschein, die Vertragsbestimmungen einschließlich der AVB, die Verbraucherinformationen und eine ordnungsgemäße Widerrufsbelehrung in Textform zugegangen sind. Fehlt eine dieser Unterlagen oder ist die Belehrung fehlerhaft, läuft die Frist nicht an, ein sogenanntes ewiges Widerrufsrecht, das bei alten Lebensversicherungen immer wieder vor Gericht landet.

Der Widerruf ist formfrei, aber in Textform empfehlenswert, also per E-Mail oder Brief. Für die Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung. Hast du bereits Beiträge gezahlt, bekommst du sie zurück, abzüglich eines anteiligen Beitrags für den Zeitraum, in dem Versicherungsschutz bestand, sofern du dem vorzeitigen Beginn zugestimmt hast.

Der Widerruf ist das richtige Mittel, wenn du nach dem Abschluss merkst, dass der Tarif nicht passt, die Gesundheitsfragen anders beantwortet werden müssten oder ein Vermittler dich gedrängt hat. Er ist kein Mittel für Verträge, die seit Jahren laufen, es sei denn, die Belehrung war fehlerhaft.

Lebens- und Rentenversicherung: Beitragsfreistellung statt Kündigung

Bei kapitalbildenden Lebensversicherungen, privaten Rentenversicherungen, Riester- und Rürup-Verträgen ist die Kündigung fast immer die schlechteste Option. Der Grund liegt in der Kostenstruktur: Die Abschlusskosten von meist 2,5 Prozent der gesamten Beitragssumme werden in den ersten fünf Jahren mit den Beiträgen verrechnet (§ 169 Abs. 3 VVG). Wer nach drei Jahren kündigt, hat deshalb oft weniger als die Hälfte seiner Beiträge als Rückkaufswert. Dazu kommen Stornoabzüge, der Verlust des Garantiezinses, der bei Altverträgen bis zu 4 Prozent betragen kann, und steuerliche Nachteile:

• Verträge ab 2005: Der Ertrag ist nur zur Hälfte steuerpflichtig, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre lief und du bei Auszahlung mindestens 62 bist (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG). Bei früherer Kündigung ist der volle Ertrag mit Abgeltungsteuer zu versteuern.
• Verträge vor 2005: Auszahlung nach zwölf Jahren und fünf Beitragsjahren komplett steuerfrei. Bei früherer Kündigung wird der Ertrag voll steuerpflichtig.
• Riester: Bei Kündigung müssen alle Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden (schädliche Verwendung, § 93 EStG).
• Rürup: Gar nicht kündbar, nur beitragsfrei stellbar.

Die Alternativen zur Kündigung:

1. Beitragsfreistellung (§ 165 VVG): Du zahlst keine Beiträge mehr, der Vertrag läuft mit der beitragsfreien Versicherungssumme weiter. Garantiezins und Steuerstatus bleiben erhalten. Nachteil: Eine BU-Zusatzversicherung entfällt oder wird reduziert. Eine spätere Wiederaufnahme ist oft nur mit Gesundheitsprüfung möglich.
2. Beitragsreduzierung: Viele Verträge erlauben eine Herabsetzung bis zum Mindestbeitrag. Das hält den Vertrag lebendig und spart laufende Kosten.
3. Policendarlehen: Bei kurzfristigem Geldbedarf kannst du den Rückkaufswert beleihen, meist zu einem Zins nahe dem Garantiezins. Der Vertrag bleibt vollständig bestehen.
4. Verkauf auf dem Zweitmarkt: Für Verträge mit hohem Garantiezins zahlen Aufkäufer teils mehr als den Rückkaufswert. Lohnt nur bei größeren Verträgen und seriösen Anbietern.

Rechenbeispiel: Eine Rentenversicherung aus 2019 mit 150 Euro Monatsbeitrag hat nach sieben Jahren 12.600 Euro Beiträge gesehen. Der Rückkaufswert liegt bei ca. 10.500 bis 11.500 Euro, je nach Kosten und Wertentwicklung. Wer kündigt, realisiert einen Verlust von 1.000 bis 2.000 Euro und versteuert eventuelle Erträge voll. Wer beitragsfrei stellt und das Geld in einen ETF-Sparplan umleitet, behält die 11.000 Euro im Vertrag mit Garantie und hat trotzdem die 150 Euro frei. Ob der Vertrag langfristig gut genug ist, um ihn beitragsfrei weiterlaufen zu lassen, hängt vom Garantiezins und den laufenden Kosten ab. Bei einem Garantiezins von 0,9 Prozent und 1,5 Prozent Kosten frisst sich der Vertrag langsam auf, bei 2,75 Prozent Garantie aus 2010 ist er ein Schatz.

Die richtige Reihenfolge beim Wechsel

Der häufigste Fehler beim Versicherungswechsel ist die Lücke: Alter Vertrag gekündigt, neuer noch nicht angenommen. Bei einer Haftpflicht ist das ärgerlich, bei BU oder PKV kann es existenziell werden. Die Reihenfolge:

1. Neuen Vertrag beantragen und bei BU oder PKV vorher eine anonyme Risikovoranfrage stellen, damit du weißt, ob und zu welchen Bedingungen du angenommen wirst.
2. Policierung abwarten. Erst wenn der Versicherungsschein mit dem gewünschten Beginn vorliegt, ist der Schutz sicher. Ein Antrag ist keine Zusage.
3. Startdatum abstimmen. Der neue Vertrag sollte am Tag nach dem Ende des alten beginnen, bei Sachversicherungen gern mit einem Tag Überschneidung.
4. Alten Vertrag kündigen, in Textform, mit Vertragsnummer, Kündigungstermin und der Bitte um schriftliche Bestätigung.
5. Bestätigung prüfen. Kommt sie nach zwei Wochen nicht, nachhaken. Ohne Bestätigung läuft der alte Vertrag im Zweifel weiter, und bei Lastschrift wird weiter abgebucht.
6. Bei BU und Krankenzusatz niemals wechseln, nur weil es günstiger ist. Das neue Eintrittsalter erhöht den Beitrag, neue Gesundheitsfragen können zu Ausschlüssen führen, und Wartezeiten beginnen von vorn.

Eine Kündigung muss seit 2016 nur in Textform erfolgen (§ 126b BGB), also per E-Mail, über das Kundenportal oder per Brief. Klauseln, die Schriftform mit eigenhändiger Unterschrift verlangen, sind unwirksam (§ 309 Nr. 13 BGB). Trotzdem empfehle ich ein Einwurfeinschreiben oder eine E-Mail mit Lesebestätigung, denn du musst im Streitfall den Zugang beweisen. Seit Juli 2022 müssen Versicherer, die Verträge online anbieten, auch einen Kündigungsbutton auf der Website bereitstellen (§ 312k BGB).

Eine Musterformulierung, die alles Nötige enthält:

Marcos Einschätzung

Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich den Versicherungsvertrag mit der Nummer [Vertragsnummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Termin, nach meiner Berechnung zum [Datum]. Sollte dieser Termin nicht zutreffen, gilt die Kündigung zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Ich widerrufe die erteilte Einzugsermächtigung zu diesem Datum. Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung und den Beendigungstermin schriftlich innerhalb von 14 Tagen. Mit freundlichen Grüßen, [Name, Anschrift, Datum]

Bei einer außerordentlichen Kündigung ersetzt du den ersten Satz durch: "hiermit kündige ich den Vertrag außerordentlich gemäß § 40 VVG aufgrund der mit Schreiben vom [Datum] mitgeteilten Beitragserhöhung zum [Datum des Wirksamwerdens]."

Marcos Einschätzung

Marcos Einschätzung: Die meisten Kündigungen, die ich sehe, sind richtig, aber zur falschen Zeit oder in der falschen Reihenfolge. Die teuersten Fälle waren eine gekündigte BU vor Annahme der neuen, die dann wegen einer frischen Diagnose abgelehnt wurde, und eine Rentenversicherung aus 2004 mit 2,75 Prozent Garantiezins, die für ein neues Auto aufgelöst wurde. Deshalb mein Rat: Bevor du kündigst, frag einmal nach, ob es nicht eine bessere Option gibt.

Fazit

• Ordentliche Kündigungsfrist ist meist drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres, nicht des Kalenderjahres. Bei Beitragserhöhung gilt das Sonderkündigungsrecht nach § 40 VVG mit einem Monat Frist, in der PKV zwei Monate.
• Lebens- und Rentenversicherungen nicht kündigen, sondern beitragsfrei stellen oder reduzieren. Der Rückkaufswert liegt in den ersten Jahren deutlich unter den Beiträgen, und Steuervorteile gehen verloren.
• Reihenfolge beim Wechsel: erst neuen Vertrag policieren lassen, dann in Textform kündigen und die Bestätigung abwarten. Bei BU und PKV ist die Lücke das größte Risiko.

Wenn du prüfen willst, ob dein alter Vertrag ersetzt werden sollte, helfen der BU-Rechner für die Arbeitskraftabsicherung und der ETF-Rechner für den Vergleich mit einer beitragsfrei gestellten Rentenversicherung. Wie du beim Wechsel der BU mit Gesundheitsfragen umgehst, liest du im Artikel zur anonymen Risikovoranfrage. Alle Grundlagen findest du auf den Seiten zur Berufsunfähigkeitsversicherung, zur Privaten Krankenversicherung und zur Altersvorsorge.