Krankenversicherung
Optionstarif
Auch: Optionsrecht, PKV-Option
Definition
Günstiger Zusatzvertrag für GKV-Versicherte, der das Recht sichert, später ohne Gesundheitsprüfung in die PKV-Vollversicherung desselben Anbieters zu wechseln, etwa wenn das Einkommen die Versicherungspflichtgrenze überschreitet oder man sich selbstständig macht.
Viele Angestellte verdienen noch unter der Versicherungspflichtgrenze, planen aber den PKV-Wechsel in einigen Jahren. Das Risiko: Bis dahin kann eine Diagnose den Zugang verbauen oder teuer machen. Der Optionstarif löst das für ca. 5–15 € im Monat. Er friert den Gesundheitszustand zum Abschlusszeitpunkt ein; bei Ausübung der Option (meist innerhalb von 5–10 Jahren, zu definierten Anlässen) prüft der Versicherer nicht erneut.
Beispiel: Ein 27-jähriger Berufseinsteiger mit 58.000 € Gehalt schließt einen Optionstarif ab. Mit 31 entwickelt er eine Schilddrüsenunterfunktion, mit 32 überschreitet sein Gehalt die JAEG (ca. 77.400 €, Stand 2026). Ohne Option: Risikozuschlag von 10–20 % oder Ablehnung bei manchen Gesellschaften. Mit Option: Aufnahme zu Normalbedingungen in den Volltarif der Gesellschaft.
Worauf achten: Welche Anlässe lösen das Optionsrecht aus (Überschreiten der JAEG, Selbstständigkeit, Verbeamtung, Studienende)? Gilt die Option für alle Tarife des Versicherers oder nur für bestimmte? Wie lange läuft sie? Marcos Einordnung: Der Optionstarif ist eines der am meisten unterschätzten Instrumente für Berufseinsteiger, Studenten kurz vor Abschluss und Beamtenanwärter. Er bindet dich allerdings an einen Anbieter, deshalb sollte dieser schon heute zu den stärkeren gehören.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.