Krankenversicherung
Selbstbehalt (PKV)
Auch: Selbstbeteiligung, SB
Definition
Jährlicher Betrag, den du in der PKV selbst trägst, bevor der Versicherer erstattet, etwa 300, 600 oder 1.200 €. Senkt den Beitrag, lohnt sich aber für Angestellte nur begrenzt, weil der Arbeitgeberzuschuss den Selbstbehalt nicht mitträgt.
Der Selbstbehalt (auch Selbstbeteiligung, SB) ist ein zentrales Stellrad in der PKV. Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger der Beitrag, weil der Versicherer Kleinrechnungen nicht bearbeiten muss und Versicherte mit SB seltener zum Arzt gehen. Es gibt absolute Selbstbehalte (fester Jahresbetrag), prozentuale (z. B. 20 % der Kosten bis maximal 1.000 €) und solche nur für den ambulanten Bereich. Stationäre Leistungen sind fast immer ausgenommen.
Die Rechnung für Angestellte: Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte des Beitrags, maximal ca. 509 € im Monat (Stand 2026), aber nichts zum Selbstbehalt. Beispiel: Ohne SB kostet der Tarif 700 €, davon trägt der Arbeitgeber 350 €. Mit 1.200 € SB kostet er 620 €. Arbeitgeber 310 €, Arbeitnehmer 310 €. Ersparnis für den Arbeitnehmer: 40 € monatlich = 480 € im Jahr, bei bis zu 1.200 € Eigenrisiko. Das lohnt nur, wenn du fast nie zum Arzt gehst. Für Selbstständige, die 100 % selbst zahlen, kippt die Rechnung zugunsten höherer Selbstbehalte.
Marcos Einordnung: Für Angestellte sind SB von 300–600 € meist der Sweet Spot, für Selbstständige 600–1.500 €. Bedenke, dass der SB im Alter gleich bleibt, während der Beitragsvorteil relativ kleiner wird, manche Tarife erlauben die spätere Senkung des SB ohne Gesundheitsprüfung, viele nicht. Ein Selbstbehalt wirkt außerdem mit der Beitragsrückerstattung zusammen: Beide belohnen, wenn du keine Rechnungen einreichst.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.