Berufsunfähigkeit
Erwerbsunfähigkeit (im Unterschied zur Berufsunfähigkeit)
Auch: Erwerbsminderung, EU-Versicherung
Definition
Erwerbsunfähig ist, wer auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt keiner Tätigkeit mehr nachgehen kann, egal in welchem Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt voll erst unter drei Stunden Leistungsfähigkeit am Tag.
Der Unterschied ist entscheidend: Berufsunfähigkeit bezieht sich auf deinen konkreten, zuletzt ausgeübten Beruf. Erwerbsunfähigkeit meint, dass du gar keine Tätigkeit mehr ausüben kannst, auch keine einfache. Die gesetzliche Rentenversicherung kennt seit 2001 nur noch die Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI): volle Rente bei unter drei Stunden täglicher Leistungsfähigkeit, halbe Rente bei drei bis unter sechs Stunden. Der erlernte Beruf spielt keine Rolle mehr.
Beispiel: Ein Fliesenleger kann wegen eines Bandscheibenvorfalls nicht mehr knien, aber sechs Stunden an einer Pforte sitzen. Für die Rentenversicherung ist er voll erwerbsfähig, null Euro. Eine BU-Versicherung würde zahlen, weil er seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Die durchschnittliche volle Erwerbsminderungsrente liegt bei nur ca. 1.000 € im Monat (Stand 2026), für Berufseinsteiger unter 5 Versicherungsjahren gibt es gar nichts.
Private Erwerbsunfähigkeitsversicherungen (EU) versichern genau diese enge Definition und kosten dafür nur etwa die Hälfte einer BU. Sie sind ein Kompromiss für Menschen, die wegen Gesundheit oder Beruf keine bezahlbare BU bekommen, etwa Dachdecker oder Menschen mit Vorerkrankungen. Wer die Wahl hat, sollte immer die BU bevorzugen; die Lücke zwischen beiden Definitionen ist genau der Bereich, in dem die meisten Leistungsfälle liegen.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.