Berufsunfähigkeit
Angemessenheitsprüfung und Höchstrente
Auch: Höchstrente, Angemessenheitsgrenze
Definition
Prüfung des BU-Versicherers, ob die beantragte Rente zum Einkommen passt. Üblich sind maximal ca. 60 % des Bruttoeinkommens oder ca. 80 % des Nettoeinkommens; darüber hinaus wird nicht versichert, um Fehlanreize zu vermeiden.
Eine BU-Rente soll den Lebensstandard sichern, nicht übertreffen, sonst entstünde ein Anreiz, berufsunfähig zu bleiben. Deshalb begrenzen Versicherer die versicherbare Höchstrente auf einen Anteil des Einkommens. Gängige Faustregeln: bis ca. 60 % des Bruttos, bis ca. 80 % des Nettos oder gestaffelt (z. B. 60 % der ersten 30.000 € Brutto, 40 % des darüber liegenden Teils). Bestehende BU-Verträge werden angerechnet, bei Beamten auch die Pensionsansprüche.
Beispiel: Eine Angestellte mit 4.200 € brutto (ca. 2.750 € netto) kann je nach Anbieter ca. 2.200–2.500 € BU-Rente absichern. Will sie 3.000 €, lehnt der Versicherer den Mehrbetrag ab oder reduziert ihn im Leistungsfall. Für Studenten, Azubis und Berufseinsteiger gelten Pauschalgrenzen ohne Einkommensnachweis, häufig 1.000–1.500 €, bei Medizinstudenten oder Masterstudenten bis 2.000 € und mehr. Über Nachversicherungsgarantien lässt sich die Rente später ohne Gesundheitsprüfung aufstocken.
Marcos Einordnung: Die Angemessenheit wird bei Antrag und im Leistungsfall geprüft. Wer bei Antrag ein hohes Einkommen angibt, später aber weniger verdient, riskiert Kürzungen. Umgekehrt gilt: Lieber heute die zulässige Höchstrente nehmen und per Dynamik mitwachsen lassen als mit 1.000 € zu starten, die in 20 Jahren real 600 € wert sind.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.