Berufsunfähigkeit
Bruttobeitrag und Nettobeitrag
Auch: Tarifbeitrag, Zahlbeitrag
Definition
In der BU-Versicherung ist der Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) der kalkulierte Höchstbeitrag, der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) der tatsächlich gezahlte Beitrag nach Verrechnung mit Überschüssen. Der Versicherer darf den Nettobeitrag bis zum Bruttobeitrag anheben.
BU-Versicherer kalkulieren vorsichtig: Der Bruttobeitrag enthält Sicherheitszuschläge für den Fall, dass mehr Menschen berufsunfähig werden als erwartet oder die Kapitalerträge sinken. Tritt das nicht ein, entstehen Überschüsse, die als Sofortrabatt mit dem Beitrag verrechnet werden, übrig bleibt der Nettobeitrag, den du tatsächlich überweist. Der Abstand liegt häufig bei 25–40 %.
Beispiel: Ein Tarif weist 110 € Bruttobeitrag und 72 € Nettobeitrag aus. Du zahlst 72 €. Sinken die Überschüsse, kann der Versicherer den Zahlbeitrag auf bis zu 110 € erhöhen, ohne deine Zustimmung, aber nur innerhalb dieser Grenze. Ein Konkurrenztarif mit 95 € brutto und 75 € netto ist heute 3 € teurer, hat aber im Worst Case 15 € weniger Spielraum nach oben. Vergleiche daher immer beide Werte.
Marcos Einordnung: Ein großer Abstand zwischen Brutto und Netto ist nicht per se schlecht, er zeigt nur, wie stark der Beitrag von Überschüssen abhängt. Entscheidend ist, wie stabil der Versicherer seine Überschüsse in der Vergangenheit gehalten hat und ob er den Zahlbeitrag im Bestand schon einmal angehoben hat. Das lässt sich über Geschäftsberichte und Ratings nachvollziehen; ich bringe diese Daten in jede BU-Beratung ein.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.