Berufsunfähigkeit
Karenzzeit (BU)
Auch: Wartefrist, Leistungsverzögerung
Definition
Vereinbarte Wartefrist nach Eintritt der Berufsunfähigkeit, in der noch keine Rente gezahlt wird, etwa 6, 12 oder 24 Monate. Senkt den Beitrag spürbar, verschiebt aber den Leistungsbeginn und ist nur bei vorhandenem finanziellem Puffer sinnvoll.
Standard-BU-Verträge zahlen ab dem Monat, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist, oft rückwirkend nach Abschluss der Prüfung. Mit einer Karenzzeit verzichtest du freiwillig auf die ersten Monate. Der Versicherer spart die Kosten für kurze Leistungsfälle und das teure Erstbearbeitungsrisiko, deshalb sinkt der Beitrag bei 6 Monaten Karenz um ca. 5–10 %, bei 24 Monaten um ca. 20–30 %. Erholt sich der Versicherte innerhalb der Karenz, gibt es nichts.
Beispiel: Ein verbeamteter Lehrer mit vollem Krankengeldanspruch des Dienstherrn (Besoldung läuft bei Krankheit zunächst weiter) oder ein Angestellter mit sechs Wochen Lohnfortzahlung plus 72 Wochen Krankengeld hat de facto schon eine finanzielle Überbrückung. Für ihn kann eine 6-Monats-Karenz passen. Ein Selbstständiger ohne Krankentagegeld hätte dagegen vom ersten Tag an null Einkommen, hier wäre Karenz fatal.
Marcos Einordnung: Ich rate meist ab. Die Beitragsersparnis ist überschaubar, die Leistung aber genau im kritischen ersten Jahr weg. Wer sparen will, sollte eher an der Rentenhöhe oder am Endalter drehen als an der Karenzzeit. Nicht zu verwechseln mit der Wartezeit (Zeit nach Vertragsbeginn bis zum Versicherungsschutz), die gibt es in der BU in der Regel nicht.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.