Krankenversicherung
Tarifwechsel nach § 204 VVG
Auch: Tarifoptimierung, interner Tarifwechsel
Definition
Gesetzliches Recht jedes PKV-Versicherten, innerhalb seines Versicherers in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln, unter Mitnahme aller Alterungsrückstellungen. Bei Mehrleistungen darf der Versicherer Gesundheitsprüfung oder Leistungsausschluss verlangen.
Der Tarifwechsel nach § 204 VVG ist das wichtigste Werkzeug gegen steigende PKV-Beiträge. Der Versicherer muss dich auf Antrag in jeden offenen Tarif mit „gleichartigem Versicherungsschutz“ aufnehmen und dabei die erworbenen Rechte. Alterungsrückstellungen, Eintrittsalter, Gesundheitszustand, anrechnen. Nur für Mehrleistungen im neuen Tarif darf er eine Gesundheitsprüfung verlangen oder einen Risikozuschlag erheben; du kannst die Mehrleistungen stattdessen ausschließen lassen.
Beispiel: Eine 58-jährige Versicherte zahlt in ihrem 1998 abgeschlossenen Tarif 980 €. Ein aktueller Tarif derselben Gesellschaft mit vergleichbarem Leistungsniveau kostet für ihr Eintrittsalter 720 €. Durch den Wechsel spart sie 260 € monatlich, über 3.000 € im Jahr, dauerhaft. Bestandstarife sind oft teurer, weil sie „altern“: Gesunde Kunden wandern ab, Kranke bleiben, der Tarif wird zur Hochrisikogruppe.
Worauf achten: Versicherer informieren über Wechselmöglichkeiten nur eingeschränkt (Pflichtinformation ab 60 Jahren). Prüfe die Leistungsunterschiede im Detail, nicht nur der Beitrag, auch Hilfsmittelkatalog, GOÄ-Erstattung, Psychotherapie und Zahnstaffel. Vorsicht vor Dienstleistern, die für den Tarifwechsel bis zu 10 Monatsersparnisse als Honorar verlangen; ein Versicherungsmakler mit Maklervollmacht kann das als Teil der Betreuung leisten. Marcos Einordnung: Alle 5–10 Jahre einen Tarifwechsel prüfen zu lassen gehört zur PKV wie der TÜV zum Auto.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.