Krankenversicherung
Treuhänderverfahren (Beitragsanpassung)
Auch: Beitragsanpassung, BAP, auslösender Faktor
Definition
Gesetzlich geregeltes Verfahren nach § 203 VVG, nach dem die PKV Beiträge nur erhöhen darf, wenn die tatsächlichen Leistungsausgaben oder Sterbewahrscheinlichkeiten um mehr als einen festgelegten Prozentsatz von der Kalkulation abweichen und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt.
PKV-Beiträge dürfen nicht nach Belieben steigen. § 203 VVG und § 155 VAG schreiben vor: Der Versicherer vergleicht jährlich die kalkulierten mit den tatsächlichen Leistungsausgaben je Tarif. Weichen sie um mehr als 10 % (viele Tarife vereinbaren 5 %) ab oder ändert sich die Sterbewahrscheinlichkeit um mehr als 5 %, muss der Versicherer die Beiträge neu kalkulieren, nach unten wie nach oben. Ein unabhängiger Treuhänder prüft die Berechnung und muss zustimmen. Ohne Auslöser darf nicht angepasst werden, auch wenn der Rechnungszins längst nicht mehr erzielt wird.
Dieser Mechanismus erklärt den typischen Treppeneffekt: Jahrelang passiert nichts, dann kommen 15 oder 20 % auf einmal, weil sich mehrere Faktoren (Kosten, Zins, Lebenserwartung) über Jahre aufgestaut haben. Der Bundesgerichtshof hat 2020 entschieden, dass Erhöhungen formal unwirksam sind, wenn die Begründung die auslösenden Faktoren nicht konkret benennt, viele Versicherte konnten daraufhin Beiträge zurückfordern.
Beispiel: Ein Tarif wurde mit 3,0 % Rechnungszins kalkuliert, der Versicherer erzielt nur 2,2 %. Allein deswegen darf er nicht erhöhen. Steigen aber die Leistungsausgaben um 11 %, ist der Auslöser erfüllt und der Zins darf im Zuge der Neukalkulation ebenfalls angepasst werden, daher die Sprünge. Marcos Einordnung: Im Langfristvergleich steigen PKV-Beiträge im Schnitt um ca. 3 % pro Jahr, GKV-Beiträge ähnlich. Entscheidend ist ein Versicherer mit solider Kalkulation und niedrigem Rechnungszins im Neugeschäft; das prüfe ich in der PKV-Beratung.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.