Altersvorsorge
Rentenabschlag
Auch: Zugangsfaktor, Abschlag Frührente
Definition
Dauerhafte Kürzung der gesetzlichen Rente um 0,3 % für jeden Monat, den du vor deiner Regelaltersgrenze in Rente gehst, maximal 14,4 % bei vier Jahren Vorzug. Der Abschlag gilt lebenslang, auch für die spätere Hinterbliebenenrente.
Die Regelaltersgrenze liegt für Jahrgänge ab 1964 bei 67 Jahren. Frühester Rentenbeginn ist mit 63 als „langjährig Versicherter“ (35 Versicherungsjahre), dafür wird die Rente mit einem Zugangsfaktor gekürzt: 0,3 % je Monat (§ 77 SGB VI), bei 48 Monaten also 14,4 %. Der Abschlag bleibt lebenslang; er wird nicht aufgehoben, wenn du die Regelaltersgrenze erreichst. Abschlagsfrei vor 67 gehen nur „besonders langjährig Versicherte“ mit 45 Beitragsjahren (frühestens mit 65 für Jahrgang 1964) und bestimmte Schwerbehinderte.
Beispiel: Vollrente mit 67 ca. 2.000 €. Rentenbeginn mit 63: 14,4 % Abschlag = 288 € weniger, also 1.712 €, zusätzlich fehlen vier Jahre Beiträge, die weitere ca. 160 € gebracht hätten. Effektiv ca. 1.550 € statt 2.000 €. Gegenrechnung: In den vier Jahren erhält der Frührentner ca. 82.000 € Rente, die der Spätrentner nicht bekommt. Der Break-even liegt bei ca. 80–82 Jahren, wer länger lebt, war mit dem späteren Start besser dran, rein finanziell.
Der Abschlag lässt sich durch Ausgleichszahlungen nach § 187a SGB VI ab 50 kompensieren: Für das Beispiel wären ca. 55.000–60.000 € nötig (Stand 2026), als Sonderausgaben absetzbar. Bei 42 % Steuersatz kostet die Zahlung netto ca. 35.000 € und bringt 288 € monatlich, eine Rendite, die am Kapitalmarkt schwer zu schlagen ist, wenn du gesund bist und ein langes Leben erwartest. Marcos Einordnung: Die Entscheidung über den Rentenbeginn ist eine der teuersten des Lebens; lass sie durchrechnen, bevor du den Antrag stellst.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.