Berufsunfähigkeit
Umorganisationsklausel
Definition
BU-Regelung für Selbstständige und Betriebsinhaber: Der Versicherer darf nur dann auf eine Umorganisation des Betriebs verweisen, wenn sie zumutbar ist, die Stellung als Inhaber wahrt und keine erheblichen Einkommenseinbußen verursacht.
Bei Angestellten ist klar, was „der Beruf“ ist. Bei Selbstständigen prüft der Versicherer zusätzlich, ob der Betrieb so umorganisiert werden kann, dass der Inhaber trotz Erkrankung weiterarbeitet, etwa indem er Verwaltung statt Werkstatt übernimmt. Ohne klare Klausel wird dieser Hebel gern genutzt, um Leistungen abzulehnen. Eine gute Umorganisationsklausel begrenzt ihn mit drei Bedingungen: zumutbar, Inhaberstellung bleibt erhalten, kein erheblicher Einkommensverlust.
Beispiel: Ein selbstständiger Zahnarzt mit 180.000 € Jahresgewinn kann wegen eines Handleidens nicht mehr behandeln. Der Versicherer schlägt vor, er solle einen angestellten Zahnarzt einstellen und nur noch die Praxis leiten. Kostet den angestellten Arzt ca. 110.000 €, bleiben dem Inhaber 70.000 €, ein Einkommensverlust von über 60 %. Nach den meisten Bedingungen gilt ab ca. 20 % Einbuße als „erheblich“, die Umorganisation ist unzumutbar, die Rente wird fällig.
Marcos Einordnung: Top-Tarife verzichten bei Betrieben mit wenigen Mitarbeitern (häufig unter fünf) oder bei akademischen Berufen mit mindestens 90 % kaufmännischer Tätigkeit ganz auf die Umorganisationsprüfung. Wenn du selbstständig bist oder es werden könntest, gehört dieser Punkt in die Vergleichstabelle, nicht nur der Preis.
Nächster Schritt
15 Minuten, die sich auszahlen.
15 Minuten am Telefon. Du erzählst, wo du stehst, wir hören zu und rechnen mit. Am Ende hast du eine ehrliche Einschätzung. Und wenn die lautet „Du brauchst gerade nichts“, ist das auch in Ordnung.